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信美人寿相互保险社杨帆:机制创新是挑战也是机遇

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2017年9月17日,由清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的“第二届中国金融科技大会(2017)”在京举办,信美人寿相互保险社创始人、董事长杨帆以“科技相互”为主题进行了演讲点击查看。未央网作为官方媒体对大会进行了全程报道,并对杨帆先生进行了专访。

2016年6月22日,信美相互成为首批获批的3家相互保险社之一,也是国内第一家人寿相互保险社。2017年5月11日,保监会批复同意信美相互正式开业。作为相互制寿险机构,信美相互没有股东,其所有人是会员(保单持有人),会员的权益与普通股份制保险公司的股东地位相类似,信美相互的盈余最终归会员所有。不过,信美相互没有资本金,也不能发行股票,其运营资金来源于借款或保费溢余。信美相互的初始运营资金10亿元,主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金等九家企业。

在大会演讲中,信美人寿董事长杨帆介绍了相互保险的起源和信美相互发展的过程。他表示,蚂蚁金融云技术的应用改变了所有保险行业基本的合约系统的规则,不再是以业务保单作为一个核心的诉求,而是把会员作为系统的最核心,靠金融云的技术,可以节省成本,当互联网时代更快地普及的时候,保险变得更简单、更透明、更便捷的时候,金融云可以支撑海量的交易。大会演讲结束后,未央网也就相互保险创新方面的若干话题对杨帆先生进行了专访。

杨帆说,信美相互作为国内首家相互制寿险组织,由保监会监管定位为公众公司,信息披露比照上市公司标准。因为是持牌金融机构,所以我们是在监管的现有框架之内,利用相互制的机制创新再加上科技创新在发展,这与完全自由的互联网创业还有很大区别的。

关于信美相互发展过程中的最大挑战,杨帆认为是机制创新,因为相互制非常特殊,相互有保险牌照,接受保监会监管,远不同于一般意义上的网络互助。相互最大的特点其实是除了能够普惠、共享之外,是共同拥有,每个会员(一年期以上长期险的客户)都是组织的拥有者,跟其他的组织相比是一个全新的突破,突破了股权架构,没有传统意义上的股东。我们很难想象一个金融机构没有股东,蚂蚁金服等一些机构投资者投信美是以长期负债的方式,这种模式在金融领域非常少见,突破了《公司法》200人股东的上限,也因此有着跟传统保险公司完全不一样的治理结构,所以过去两年在机制上的创新,对行业、对监管、对我们自己都是全新的挑战。

在科技创新方面,杨帆称大数据、云计算、人工智能、区块链等技术信美都已经开始应用。以金融云技术为例,它重构了传统保险行业以产品为核心的基础架构、数据架构和所有流程,而是围绕用户思维,打造了一个以会员为中心的体系架构,依靠金融云技术不仅帮助信美每年节约大概80%的系统成本,还可以支撑未来的海量交易。人工智能目前在信美的两个主要应用,一个是智能精算师(阿信),一个是智能云客服(小美),阿信可以在用户输入条件之后马上给出一个保险方案;小美为客户提供高效线上咨询服务,并记录交互数据。

杨帆表示相互制本身就带有公益属性,公司除了提供正常的保险产品外,也为会员建立了爱心救助账户,而且把这个账户也架到了区块链上面。消费者成为信美会员之后,在保障范围赔付之外的,如果仍然家庭困难,就会得到爱心救助。信美希望在监管许可的情况下,未来把保险产品的交易记录也放到区块链上。而且,杨帆也肯定了区块链技术对于保险公司的意义很大,特别对是一些产品存续期很长的寿险公司来说更是如此。

在险种创新方面,杨帆认为虽然现行监管对于相互保险社和传统保险公司采用统一的监管规则。但是,相互制由于没有股东也不以追求盈利作为终极目标,只要在保持风险可控的条件下,成本在用户可以承受的范围内,险种创新对于信美来讲有先天性的优势。


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