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投资者观念有新变化,互金模式可多样化

互金市场有新情况:客户进行自我定位、划分自己是互联网金融用户还是传统金融用户时,评价标准是对科技接纳程度高低,而非财富多寡。

本文共2348字,预计阅读时间46

我们日渐熟悉的互联网金融,是借助于科技发力传统金融发展而来的、一种全新的金融模式,其最初主要瞄准的是银行服务不足,但同时又高度数字化的细分市场。换言之,他们的目标客户本是收入较低的“数字化一代”,看中的是该领域来自传统银行的竞争不强,并且对创新有着高度的敏感性,互联网金融想要在这个细分市场取得突破。

然而,在互联网金融的发展过程中,人们逐渐发现,这个行业发展得相当快,很短时间内就聚拢超高人气。客户中竟然还包括有富人、中产和高收入人群等,这些人群原本应该是传统金融的核心客户。

这里出现的新状况是:客户在进行着自我划分,定位自己是互联网金融用户,还是传统金融用户时,他们采用的标准是对科技接纳程度高低,而非传统的划分标准——财富的多寡。这颠覆了原先的观点——富人享受传统金融服务,低收入者通过互联网金融获取普惠金融服务。

“她经济”崛起

有了这个观念转变之后,社交媒体紧紧抓住这个势头,提供大量有关互联网金融产品和传统金融产品在价格上、历史收益回报率上的直观对比,图文并茂地对广大投资者进行财商教育,呼吁人们改变投资行为、抛弃过去落后的投资方式等等。

从效果来看,女性是被“教育”得比较成功的一群人,她们当中很多人越来越关注互联网金融,逐渐成为投身互联网金融投资和理财的主力军。过去几年,“她经济”在中国快速崛起,在互联网蓬勃发展的今天,这一效应尤为明显。当代女性的文化水平较过去大幅提高,经济实力大大增强,经济独立无疑成为“女性独立”命题的必要条件之一。与传统印象中的贤内助不同,现今女性早已成为家庭的“财政部长”。

根据波士顿咨询公司2016年对女性消费趋势的分析研究发现,在中国家庭中,女性负责家庭财富管理决策的比例近六成,其中有子女的家庭女性比例在57.1%,无子女家庭的比例在59.9%。此外,还有三成家庭在理财这件事上采取的“男女搭配,干活不累”的民主协商制。

在家庭资金配置习惯上,不同年龄阶段女性因为生活重心的差异而呈现出多样化。总体而言,女性将家庭理财配置放在了第一位(74.9%),消费配置则主要配置在饮食餐饮(60.2%)、教育文化(48.0%)以及旅游出行(38.3%)三个方面。

女性喜欢稳健,不喜欢冒险,这样的性别特点决定了她们有融资需求的时候借款额度小、分散,而且还款及时;她们有投资理财需求的时候,也会倾向于收益率或许不算高,但本金相对安全的投资方式,“小额分散”的互联网金融就较为符合她们的要求。

“她”的互金服务

为了满足这些财商越来越高,越来越关注财务管理,经济实力相对雄厚的“她”们的需求,市面上出现像是Ellevest、Dailyworth那样有特色的平台,它们从用户体验入手,致力于满足女性的金融服务需求。

以Ellevest平台为例,它是一家专为女性服务的智能投顾平台,帮助女性投资。Ellevest打造一个由ETF组成的金融投资组合(包括债券、股票和替代方案等),根据用户的投资期待和风险容忍进行调整,投资金额从1美元起。

Ellevest提供个性化投资计划,将女性的预期薪资、职业生涯转折纳入考量范围,同时考虑到女性的平均寿命比男性长等独特因素。平台的运转站在投资目的的角度,站在投资者的角度,而不仅仅是提供ETF投资组合的指标,并将客户的投资对象锁定在最大60%-80%的风险带范围内(女性投资者的风险厌恶的天性来决定)。Ellevest的服务费率是0.5%,低于每年收费1%的传统财富管理公司。

另外一家有特色的公司是Dailyworth,它是美国一家为女性提供金融知识普及的平台。现代女性希望有一些平台可以帮助自己提高金融基础知识,进一步提升理财能力。Dailyworth通过提供金融资讯信息为女性解决金融问题、提供金融帮助,帮助女性扫盲财务知识并进一步提高她们理财能力。

DailyWorth的模式为:每天给女性订阅者发送一封知识性邮件,其中既包括基本的财务知识,还包括一些职业规划。通过这种形式来教育繁忙的白领们一些基本的理财和职业规划知识,帮助许多掌握了家庭财政大权的女性朋友更好的管理财富。在邮件推送服务中,用户可以选择填写目前工作状态、年龄、家庭收入以及可投资资产的信息,来定制化的获取Dailyworth推送的理财邮件。除此之外,Dailyworth还会通过邮件向用户推荐金融顾问和商业顾问名录。作为免费为用户提供金融教育的平台,Dailyworth的盈利主要来自于广告和金融机构的赞助费。

以上两个平台的介绍来源于网络公开资料整理,笔者认为,这类平台特点明显,盈利模式清晰,它们主打女性经济是很好的市场切入点。毕竟,资本市场早有成功先例,女性理财是一股不容忽视的力量。比如,此前一度依靠抄底黄金而一战成名的“中国大妈”;长期活跃在国际黄金、外汇市场的日本“渡边太太”,尤其是后者,简直是掌管家庭储蓄的神话般人物。未来,随着互联网金融行业的发展,互金市场也很有可能出现新的、以女性为主导的非常有趣且大名鼎鼎的投资团体。

女性经济无疑具有很好的潜力,但其他的细分市场,像是以租代购、车抵贷、有场景的消费贷、社区金融、产业链金融等等,也同样具备无限的成长空间和爆发力。我们认为,互联网金融的市场容量很大,是一个多层次、多元化、功能齐全和富有弹性的金融市场。平台可以结合自身自有资源来选择合适的领域去深挖,相信互联网金融蓬勃发展的时代会给予踏实经营的平台一个很好的回报。而不同客户群体也可从中获得个性化、定制化金融服务的良好机会,这远非传统金融可以提供的。或许“大象会跳舞”,但步伐难免会过于沉重又笨拙,不如精巧灵活的“小而美”般舞步轻盈和收放自如吧。

本文系未央网专栏作者壹宝贷罗浩杰发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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