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监管部门整治现金贷已上路 北上广深四地连续发文

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在不少专家和业内人士看来,不管是为了保护消费者的金融消费权益,还是维护金融市场的正常秩序,针对现金贷业务的监管机制都亟待完善。因为只有在完善的监管体系、明确的法律地位之下,失控的现金贷才能真正回归正途。

监管部门行动中

中国证券报记者了解到,监管部门的重拳整治已经“在路上”。央行副行长易纲近日公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。

今年4月10日,银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》),首次点名“现金贷”,要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。

之后,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发文要求开展 “现金贷”业务活动清理整顿工作。北上广深等一线城市地方监管部门相继作出部署,全面排查“现金贷”。

行业风声鹤唳,但之后监管部门并未再次发声。而各种现金贷产品也依旧在手续费等名目的包装之下赚取暴利。

有从业者形容监管的发声像是天气预报,所有人都想在暴风雨来临之下再打捞一笔。

各路看法

中国银行业协会首席经济学家巴曙松建议实施有效监管以促进行业健康发展。他认为,一方面要加强行业立法,比如明确监管部门,可以借鉴P2P监管方式,由银监会与地方金融办实施机构监管和行为监管双条线;建立准入制度,确立行业从业者的合法地位;建立简明有力的执法机制。

当前,现金贷主要通过互联网发放,执法手段也应以互联网和大数据为基础,实现高效监管等。另一方面,优化行业发展环境,比如加大力度建设基础征信体系,加强征信资源共享,帮助现金贷平台有效实现反欺诈、多头贷款识别和信用不良用户的识别,提升行业整体风险控制水平;建设行业自律机制和信息披露机制,增强信息透明度,有力减少对消费者的欺瞒、不正当诱导行为;加强消费者金融知识教育和信用意识教育,让借款人了解借贷行为的责任与风险等。

大成律师事务所肖飒认为,如果通过非金融机构或非放贷机构进行融资,采取网贷等民间借贷方式,则利率上限问题很难解决。她表示:“我个人认为,现金贷未来可能会参考‘校园贷’的监管思路,由持牌机构作为主力进行金融服务,非持牌机构可以提供技术或导流等服务。”

董希淼也表示,遏制现金贷市场乱象,一是要堵偏门,将所有的金融要纳入监管,非法的必须取缔。他说:“目前现金贷平台多数是P2P平台,那就必须按照《网络借贷管理暂行办法》来,包括银行存管、披露信息、备案等要达标。否则就出清退出,没有商量余地。”另外就是开好正门,比如,商业银行等持牌的金融服务公司要更好地提供金融产品。

网贷之家联合创始人石鹏峰认为,其实现金贷本是消费金融中的一个细分市场。消费金融在中国发展到现在,对于整个互金行业及普惠金融领域来说,是很重要的一个细分市场。但是,由于消费金融中小额现金贷相对落地难度很低、速度更快,所以目前看到了大量现金贷的身影,而未来消费金融领域真正有大前景的还是有场景的消费信贷(消费分期)和针对优质用户的大额现金贷。

美国已经行动

有趣的是,国内的监管还在路上时,发薪贷早已发展多年的美国已经开始了对现金贷的整治。

美国消费金融监管部门CFPB经过五年的调查研究,得出惊人结论:发薪日贷款和车贷的商业模式建立在让借款人深陷债务泥潭之上。为此,CFPB设定了一系列新规,重拳整治发薪贷、车贷和“气球贷”。

10月5日,美国消费者金融保护局(CFPB)出台新规,限制现金贷和车贷债务"陷阱"。该规定要求出借人放贷前评估借款人是否有能力还款。

借钱之前评估借款人是否有能力还款似乎是件不需要怀疑的事,但CFPB认为,现金贷和车贷的出借人不是这么干的。经过五年的调查研究、在阅读了超过百万条反馈意见后,CFPB得出结论:发薪日贷款和车贷的商业模式建立在让借款人深陷债务泥潭之上。

美国现在大约有16000家发薪日贷款店(包括在网络上运营的),它们运行在35个州。其他15个州和哥伦比亚地区由于有利率和费用限制,没有发薪日贷款店运行,这两种地区大概有9500万人。

美国监管消费金融

1、短期内重复借款

超过4/5的发薪日贷款会在一个月之内被复借,通常在贷款还款日或还款日之后不久(被复借);事实上,大约1/4的发薪日贷款初次借款人会复借9次,甚至更多次。借款人要偿还的费用远远超过一开始他们借出的费用。

和发薪日贷款类似,绝大部分需要一次付清的车贷也会在到期之日或还款日智后不久被复借。

2、违约

通常在一次复借后,1/5的发薪日贷款借款人和1/3的一次性还款车贷借款人最终会违约,采用"气球贷"(注:原文表述为balloon-paymentloans)还款方式的违约率更高。

3、车辆获取

1/5的车贷借款人最后由于无法偿还债务被出借人拿走自己的汽车或卡车。CFPB认为这一问题有"严重后果":这会影响到借款人去工作或者看病的能力。

4、罚金

18个月内,一半的发薪日贷款或者发薪日贷款-分期网贷借款人的银行账户被扣款。这些借款人要承受约185美元的银行罚金,他们还要偿还出借人因此收取的一些费用,例如滞纳金或者还款费用。

5、账户关闭

CFPB发现如果借款人的在存款性金融机构的账户被扣款失败,36%的此类账户会被关闭。这通常发生在此类账户因为资金不足被扣款失败的90天以内。

CFPB认为不断的借新还旧让单一的难以偿还的债务变成了一个长期的债务陷阱。

Cordrady称。他打了一个比方:这有点像搭上出租车穿越小镇,结果发现自己置身穿越国境的耗资巨大的旅途,还没有能退出的斜坡。

CFPB新规试图让这个恶性循环从一开始就停止:不要让债务从一开始就难以偿还。它决定把"板子"打在出借人身上:首先要评估借款人是否有能力还款。


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