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赵国栋:数字货币对第三方支付平台的冲击、变革及建议

数字货币的诞生将颠覆现有的支付体系、重塑其逻辑。本文探讨数字货币对第三方支付的冲击及变革效应,并提出推进数字货币发展的相关政策建议。

本文共3462字,预计阅读时间122

文/奥马电器董事长、钱包金服创始人赵国栋

2016年1月20日,中国人民银行召开数字货币研讨会,正式拉开了我国数字货币研发的序幕。数字货币是随着密码学技术与互联网技术的发展而诞生的新一代货币形式。与电子货币相比,虽然数字货币也采用电子化的方式进行交易,但却有着与电子货币截然不同的特点,如去中心化、开放性、自治性、不可篡改性、匿名性等特性。

第三方支付平台是指具有雄厚资金基础和良好信誉背景的独立机构,合作联系银行机构,以计算机、信息技术为支持,提供保障消费者和商家间资金流和商品流、完成支付结算的中介服务。第三方组织独立于商家和银行,作为中转单位以提供支付服务。第三方产业是指围绕第三方支付业务形成的复杂系统,涉及相关利益者和外部环境等多元化因素。多种概念重复交叠,本文探讨的问题主要基于第三方支付平台。数字货币可以革新货币流通体系,降低流通成本,提高流通效率,其在替代纸币的同时也必然对第三方支付行业产生一定的冲击和变革。

数字货币对第三方支付的冲击

数字货币对第三方支付有强烈的冲击,不仅仅表现在数字货币交易模式的内生优势,更是在数字货币加速脱媒对第三方支付的冲击、替代第三方支付的传统增值服务以及与银行账号结合对第三方支付产生的挑战。

数字货币的内生优势

极大降低了交易成本。第三方支付机构在支付过程中承担着一定的背后通道成本、系统管理与优化成本、电费、广告费等多种成本费用。数字货币的交易无需经过第三方金融中心来交易,可以有效避免背后通道支付成本,降低系统管理与优化成本、电费、广告费等成本。极大提高了安全性。数字货币采用分布式账本技术,黑客无法通过对单一中心节点进行攻击而造成系统崩溃等重大安全问题,能够实现替代第三方支付虚拟账户充当电子支付媒介。区块链技术是制造信任的机器,区块链上的每一笔交易都可以被追溯,这样既可以实现全流程的安全管理,又为监管部门完成实时、高效的监管工作提供了技术支撑,能够有效防范洗钱等违法行为。提高了服务品质。分布式系统比单机系统更可靠。主要表现为以下三个方面:一是可用性,即系统在一些异常发生时仍可维持正常服务的能力;二是安全性,即必须保证文件和其它资源不被非法使用的能力;三是容错性。

除此之外,直接使用数字货币能够避免用户个人信息泄露,也可以不受国家对第三方支付账户的金额与次数限制。

数字货币加速脱媒对第三方支付的冲击

数字货币的出现丰富了银行业应对支付脱媒的冲击的途径。数字货币在形式上就是一串经过加密的字符串,该表达式本质上是对货币主要属性及权属的加密处理,自身可以表示发行者、所有者、金额等。数字货币存在于钱包中,数字货币钱包可以保存数字货币字符串,用户通过数字货币钱包的支付,可以实现点对点支付,将不再需要第三方支付的参与。

数字货币替代第三方支付的传统增值服务

作为支付媒介,数字货币可以替代第三方支付,实现基于支付的传统增值服务。例如,通过数字货币可编程属性和央行的信用支撑,实现数字货币条件支付功能,由数字货币系统程序化执行交易双方预先设定好的支付合约,可以替代传统第三方支付提供的担保交易服务,并且可以削弱其担保交易中存在信用风险和资金风险问题。同时,数字货币支付合约由交易双方定制,灵活性更强,适用范围更广。

数字货币不仅可以提供信用化水平更高的支付平台,还可以实现消费者所需的基本服务。随着数字货币的不断发展,第三方支付的传统支付服务和基于支付的传统增值服务将逐渐被取代。

数字货币与银行账号结合对第三方支付产生的挑战

电子银行通过数字货币与银行账户相结合的方式,可以很方便的在商业银行传统账户体系上,引入数字货币钱包属性,实现一个账户下既可以管理现有电子货币,也可以管理数字货币。电子银行利用数字货币的新特性进一步加强自身的服务能力与竞争力,将对第三方支付产生较大的冲击。数字货币与银行账户结合可以在一定程度上满足用户在传统支付领域以及基于传统支付拓展的相关领域的业务需求,对第三方支付的支付、存款、贷款等业务产生冲击。应中国人民银行科技司副司长姚前近日发表的《数字货币与银行账户分层并用》一文中所言,数字货币如若能够成功借鉴现有银行账户体系的成熟基础设施、应用及服务体系,将提高便捷性,从而提升用户接受程度。因此,数字货币生来具备金融服务能力,而数字货币服务商的引入也必将对整个支付体系产生深远影响。对于第三方支付,应顺应时代发展,融合现代信息技术,创新支付模式。应积极探索数字货币智能合约的创新应用,充分发挥其在连通客户方面的渠道优势、系统整合优势、技术创新优势,在数字货币钱包与客户业务紧密结合的场景,基于智能合约,在数字货币系统平台上,挖掘大数据、人工智能、云计算等技术创新价值,开发更加个性化、智能化增值服务,从而进一步提高市场竞争力。

数字货币对第三方支付的变革

数字货币助力构建高效稳健支付体系

数字货币运用区块链等先进信息技术,是一种“去中心化”的可编程币,能够保证交易信息的可追溯,拥有可靠、系统的数据基础。而第三方支付虽在现实没有涉及实体货币,但其实质仍需基于电子账户完成的支付,在线下必须经过银行账户的实体货币交易,是一种“付款—转账—收款”的支付交易模式。相比第三方支付,数字货币省去了转账环节,故而节约了货币流通的支付成本。数字货币可以助力高效稳健支付体系的构建。随着“互联网+”时代向“区块链+”时代的不断演进,在现代信息网络技术的支撑下,支付体系的数字化变革也日益加剧。数字货币是国家顶层设计、统筹规划的,避免了不同系统下不兼容的问题,其运行的支付体系更有利于提高市场资金流动效率,保证货币政策传导机制。数字货币将对整个支付体系和环境带来新的活力,第三方支付行业作为支付领域的创新力量,必然要紧紧抓住这次机会,实现行业变革。

数字货币助力形成新的业务模式

数字货币固然对第三方支付传统业务产生冲击,但同时也为第三方支付提供了国家级的、全新的金融基础设施,将打破第三方支付严重依赖电子银行账户和网关接口的困境,从而为第三方支付开辟了新的市场空间。同时,在电子商务飞速发展和国际化进程日益加快的今天,跨境电子商务涉及外汇、物流、边检、网上交易等众多流程,其中支付困境是其重要的制约因素,但是数字货币通过在全球构建一个巨型的支付数据库,突破时间和地域限制,利用共识机制,使得跨境支付的便捷化成为可能。数字货币具有市场公信力高、支付便捷性、体系安全性、操作灵活性、应用场景多元化等诸多的优势,能够有效弥补第三方支付相对电子银行的不足。数字货币的法偿保证了支付的可信性,可以简化支付流程,释放大量人力,提高工作效率。数字货币的出现替代传统货币,助力形成新的业务模式。第三方支付可以充分挖掘和利用数字货币体系的优势,坚定以用户感受为目标导向,围绕技术和服务创新,紧密结合产业升级和变化,加快开发和拓展新的增值服务和数字货币应用。因此,第三方支付机构应借势货币变革,实现业务模式转变,拓展新业务和新市场。

政策建议

对于第三方支付而言,应顺应时代发展,融合现代信息技术,创新支付模式。积极探索数字货币智能合约的创新应用,在数字货币系统平台上,挖掘大数据、人工智能、云计算等技术创新价值,开发更加个性化、智能化增值服务,从而进一步提高市场竞争力。对于数字货币而言,应建立完备的法律体系,丰富系统架构的顶层设计,延续其成本优势,保障我国货币体系的稳定。设立专门的监管委员会,以实现对数字货币发行、流通和管理的全面和实时监管;进一步明确数字货币的法律意义,建立完备制度体系予以支撑;做好与传统支付机构如银行、第三方支付机构等在业务方面的融合,通过技术融合业务达到共同发展的目标。创新领域方面。支付宝、微信等第三方支付平台在支付成本和效率方面具有明显优势,在我国支付领域的地位已十分稳固,并且领先国际,故而数字货币对其的替代突破口不应是传统的支付业务,而是基于数字货币自身优势的创新型业务,如支付安全和智能支付。同时,由于数字货币的钱包载体,在实现整个业务场景的同时会衍生出非常多的新形态,如钱包运营商的直接收单服务。

实现方式上,可借鉴监管沙箱的机制,引入支付业务全生命周期中的参与者,明确责任与义务,在风险可控的条件下验证支付业务创新对行业与客户的影响,并筛选出可行的业务场景加以推广创新。

本文刊发于《清华金融评论》2017年10月刊

本文系未央网专栏作者清华金融评论发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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