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银行系消费金融公司破题的四板斧

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据人民银行统计数据显示,截止到2016年底,除去国内住房信贷的居民消费信贷占金融机构贷款余额比重约5%,远低于发达国家30%的比例。同时,2016年我国社会消费品零售总额332316亿元,消费信贷余额呈现不断上升趋势,消费升级大背景下,消费信贷对经济发展的支持作用逐渐增强。2009年银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》后,消费金融公司逐日增多,截止到2017年8月,持牌消费金融公司达22家,同时,互联网金融巨头的消费金融产品相继上线。另外,2017年9月,北京银监局对某银行系消费金融公司开出了天价罚单。至此,让人不得不反思,如何利用好银行现有优势,修练内功沉淀自我,同时借助互金巨头等外部力量发展好银行系消费金融公司成亟待解决的问题。

一、使用好银行消费金融牌照价值

尽管自2009年国务院开启消费金融市场改革以来,消费金融市场发展与消费金融公司的设立呈现多元化趋势。目前持牌的22家消费金融公司中,银行系消费金融公司占到16家,苏宁金融、海尔属于实业派少数,蚂蚁花呗、京东白条、百度有钱花等属于互联网金融消费平台。目前消费金融公司牌照较少的重要原因是《消费金融公司试点管理办法(修订稿)》中虽然增加了主要出资人类型并降低了持股比例要求,鼓励更多非金融企业设立发起消费金融公司,但仍然明确规定“消费金融公司至少应当有1名具备5年以上消费金融业务管理和风险控制经验,并且出资比例不低于拟设消费金融公司全部股本15%的出资人”,国内符合该条件的金融机构属银行居多,其他符合该条件的金融机构不多。在消费升级及经济新常态大背景下,消费金融业务将日益成为金融机构新的盈利与增长点,消费金融行业也将日臻成熟,牌照的价值将日益凸显。2017年中央金融工作会议中强调 “建设普惠金融体系”,银行系消费金融公司作为普惠金融的重要组成部分,将日益扮演更为重要的角色。

二、利用好银行资金、风控、客户等传统优势

由于消费金融客户普遍属于中低收入人群,消费金融公司在审批过程当中也较银行信用卡、信用贷等传统消费金融产品风控措施宽松,可借用银行原有的征信、审批模式,结合消费金融产品特点进行改造。但是银行消费金融公司的产品劣势较多,在审批条件、放款周期、办事效率等方面未能周全考虑消费者用户体验,另外在面对快速变化消费金融场景方面,也与互联网金融公司差距较大。

因此,银行在发展消费金融业务方面亟需发挥发客户转化、风控强大、资金稳定三个优势。第一,银行系消费金融公司的存量客户多,同时可以方便从银行原有客户中导入,具有其他机构无法比拟的先天优势;第二,银行系消费金融公司资金来源于银行,资金实力雄厚、资金来源稳定、资金成本低;第三,银行金融风控经验丰富且征信审批模式比较成熟,在风险控制及定价方面能力突出。通过这三个方面可以弥补自身在场景构建、客户体验方面的短板,扩大银行既有优势。

三、丰富产品线及业务模式

从消费金融公司贷款产品品类来看,基本形成了教育培训类、手机通讯类、白色家电类、装修装饰类、婚庆婴幼类、耐用消费品类等6大产品体系。主要服务对象为低收入群体。银行系消费金融公司的产品品类基本集中于额度高、周期长的几大种类,互联网消费金融公司产品品类集中于快消类产品贷款,特别是百度有钱花、京东白条、阿里花呗、海尔消费金融、苏宁消费金融公司都依靠于其电商或实体店场景,发展依托于平台的消费金融产品线。

银行系消费金融公司在丰富产品线方面具有得天独厚的优势,特别是近期处于风口的汽车金融消费信贷产品,银行在资金、风控、审批甚至是汽车供货商等方面更具优势。银行不妨将个人信贷类产品线平移或优化至消费金融公司,个贷、信用卡类消费贷产品均可有效补充消费金融公司的产品线体系。

四、积极合作互金巨头优势互补

8月23日,继建设银行、中国银行携手阿里、腾讯,农业银行、工商银行联姻百度、京东之后,交通银行与苏宁金融签约订战略合作协议;百信银行开业、腾讯与诸多股份制银行签属战略合作协议,互金巨头联手银行已成常态。

银行可充分汲取各互联网平台消费金融公司的经验,例如学习京东白条等电商平台的消费金融模式主要依托于自身的互联网平台,面向自营商品及开放电商平台商户的商品,提供分期购物及小额消费贷款服务的经验,提供便捷高效的审批流程和分期授信方式,改善用户体验。

另外,百度有钱花等互联网金融、网络零售、业务创新、大数据风控等领域均具有较明显的优势,亦值得银行借鉴。

特别是消费金融公司资金来源受限,资产证券化成为其资金来源的重要入口,百度金融携手天风证券首单发行的区块链消费金融ABS产品“百度-长安新生-天风2017年第一期资产支持专项计划”率先在上交所交易,该项目中百度金融作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS,使得各参与机构得以在链上参与ABS项目,至此,首单基于区块链技术的交易所ABS产品落地,其底层资产汽车消费信贷资产。这种依托金融创新产品吸收各方资金的举措亦值得银行借鉴。

(微信订阅号:李虹含,ID:yingtonghuo518)

本文系未央网专栏作者李虹含发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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