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“负矿”变“富矿”,互联网+不良资产“蓝海”已现

本文共1937字,预计阅读时间39

不良资产并不可怕,风险背后也蕴藏着新的市场机遇。不良资产规模的增加,是经济转型升级中不可回避的问题,而发力互联网不良资产配置模式,有助于将不良资产这座“负矿”变为“富矿”。

近年来,随着经济进入新常态,供给侧结构性改革持续推进,加之产品转型升级的加快,我国不良资产增速在放缓,但总量增加的趋势还未改变。与此同时,互联网金融、消费金融等金融新业态在深度发展,借助互联网技术力量来处理不良资产开始崭露头角。事实上,当前利用互联网推动不良资产再盘活的市场“蓝海”已初步显现,但如何将二者形成有机结合体,在产业重整的新模式中深挖市场潜力,仍是推进我国互联网不良资产处置需重点解决的问题。

市场扩容:互联网+不良资产“蓝海”已现

按照产生源头,当前我国不良资产可分为银行贷款、应收账款、P2P贷款、民间贷款等类别。针对银行和非银行金融机构的不良资产处置,主要由四大资产管理公司和几十余家地方资产管理公司完成。

目前,我国银行不良资产率处于世界较低水平,但不良资产的供给总体上仍在增加。随着国家监管力度的不断加大,很多互联网金融的不良资产逐渐浮出水面,优质资产也变得越来越稀缺。据中投顾问发布的《互联网不良资产处置行业前景分析报告》显示,2016年,P2P网贷行业贷款余额接近8500亿元,若按照保守比例15%至20%不良率估算,行业坏账规模约为1700亿元。

由于互联网金融客户呈现小而分散的特点,原有的催收体系不能完全满足P2P、消费金融坏账处置的需求。传统催收方式有地域和时间的限制,互联网技术可以通过大数据实现实时跟踪和反馈,提高资产处置的效率,且小额、分散的P2P资产,可以降低催收成本,因而,互联网不良资产处置平台应运而生。

需要说明的是,不良资产并不可怕,风险背后也蕴藏着新的市场机遇。近两年来,防范金融风险成为我国金融工作的重点,金融整顿周期内,不良资产的生成也属正常。为了有效推动金融“脱虚入实”,提升资源配置效率,有业内人士表示,不良资产规模的增加,是经济转型升级中不可回避的问题。而发力互联网不良资产配置模式,有助于将不良资产这座“负矿”变为“富矿”。

互联网企业切入:商业模式尚处早期

实际上,近两年,四大资产管理公司也通过应用互联网技术,开展了催收不良资产的相关业务,但总体上,相较于传统催收手段,互联网手段在收购和处置过程中使用仍然较少。而在互联网金融领域,已开始有越来越多的互联网企业切入到不良资产处置这一市场中。

据了解,互联网不良资产处置平台主要针对的是非银行类不良资产市场,因处置不良资产模式的不同,互联网不良资产处置平台基本分为数据服务、资产拍卖、撮合交易和众筹投资四类。如资产360、资产百分百、分金社、搜赖网、催天下等互联网平台,其业务模式主要为撮合交易和数据服务。

需要指出的是,虽然互联网金融企业在加速渗透,但总体上,互联网不良资产处置的商业模式仍处于早期发展阶段。中央财经大学教授黄震撰文指出,用互联网思维扩展传统处置渠道,有助于对传统处置方式与处置流程进行优化,提高竞价、催收效率,加快处置进度,但是进入资产处置这一专业性、风险性都较高的行业,在技术、法律、风控等方面仍待完善。

有互联网金融从业人士表示,尽管互联网不良资产市场趋势明显,但不良资产处置本身特点决定了互联网化仍然面临诸多挑战,比如,不良资产处置仍依赖于大量的线下工作,标准化相对困难,难以凸显平台价值和优势。

金融科技渗透:智能化催收或成趋势

“实际上,逾期的客户不等于坏客户,逾期的资产也不一定是坏资产,逾期资产等于生息资产,是可以带来收益的。”上述从业人士表示。

从市场发展情况看,智能化催收,将成为互联网不良资产处置的趋势之一。利用大数据、机器学习等金融科技来创新催收模式,可大幅节省人工成本。在效率层面,传统的不良资产处置公司在拿到资产后,会先做尽职调查,判断不良资产的投资价值回报率。而对于信用类的资产,由于无法进行传统的人工尽调,互联网催收平台可以利用大数据模型来替代人工完成资产预估。

资产360CEO叶海涛此前曾公开表示,利用互联网和大数据技术进行不良资产处置,可通过数据信息收集、智能催收决策,上下游数据匹配等手段,系统化提供全链条不良资产处置服务,可解决传统不良资产处置中信息不对称、处置成本高等问题。

捷越联合首席风控官王晓婷认为,互联网金融发展到现在的时间节点上,监管在加强,金融科技在发展,面对整个信贷行业,资产清收会迎来一个较好的发展机遇。在互联网借贷领域,催收行业要转型升级,既要打破固有观念,认识到不良资产的价值,同时也要用金融科技改善催收手段,净化互联网催收环境。


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