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两次的舆论漩涡,千夫所指的现金贷该如何破局?

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最近,因为“趣店上市”的事情,现金贷似乎又站在了舆论的风口浪尖上,诸多人对其口诛笔伐,“原罪论”更是比比皆是。话说上一次现金贷也面临着同样的情形,在今年3月份左右,《嗜血现金贷:年化近600% 人死方能债清》一文石破天惊一般让大家感受到现金贷的可怕,而且伴随着各种高息借贷与暴力事件的发生,现金贷被“千夫所指”。两次同样的境遇,同样处于舆论漩涡的中心,同样为大家所诟病,现金贷又将如何破局而出?

行业现状如此!

对于现金贷的模式,相信很多人已经将其分析得十分透彻了,所以再对现金贷模式进行探讨意义并不大,所以不妨来了解一下行业现状。据相关数据统计,截止9月底,全国大概有800多家现金贷平台正常运营,整体的业务待收总量在3000亿元左右,与预估的40000亿-50000亿的市场饱和容量还相差甚远,所以现金贷尽管火热,但市场空间仍然十分充足,入局者的进场机会还有很多。

再来了解一下放款规模增长率,通过今年1月份到9月份的持续数据跟踪,月平均放款规模增长率在40%左右,仅仅两三个月,一家平台的放款规模便可轻易翻上几番。同样也说明了用户群体强烈的借款需求,而这个需求市场仍远远未被满足。

在业务坏账方面,60%的平台的坏账率维持在8%到15%,8%的平台的坏账率在20%以上,虽小部分平台可能面临业务经营困难的问题,大部分现金贷平台的坏账率并没有想象中那么高。

不过,在其他方面也可以看出现金贷如今的业务开展情况,比如复借率,近50%的平台复借率在50%-80%之间,20%的平台复借率在80%以上。此外,多头借贷的情况也较为普遍,而且一时间较难以解决。

同时,现金贷行业的整体新用户申请贷款通过率呈下降趋势,说明了现金贷行业的整体用户质量也在下降。

真的有那么可怕吗?

这是很多人想问的,也是很多一直在问的。现金贷真的是“嗜血狂魔”吗?有些人用“存在论”来解释,存在即为合理。的确,如果真的那么可怕,那当初怎么会“发明”出现金贷?或者正因为是有这种需求,在经济学中,有需求则代表有市场,毕竟资本天然带有逐利性。

可怕因为“高利”?这确实是绝大多数人认为现金贷可怕的重要原因之一,因此现金贷时常被打上“高利贷”的标签。对于我个人而言,我也认为现金贷的借贷利率太高了,用不起啊!可从现金贷平台运营者本身来说,用户违约成本那么高,还要养活这么多人,利率不高点日子就过不下去了。当然,这都是从情理上来说的。而从法理上来说,部分现金贷平台的利率的确触碰了36%的红线,年化综合利率超过50%的比比皆是,不过超过100%甚至到600%那可能就是极端情况或者多多少少有一些夸张的成分。

可怕因为“催收”?的确,业内流传着现金贷暴力催收的情况,也确实发生过这样的事情。在最近趣店事件中,很有趣的是趣店的CEO罗敏如是说:过期不还钱一律不催,就当福利送了。这是一时的意气之言,还是真的就是这样,那就不得而知。不过却引来相当一部分人的冷嘲热讽。其实,催收肯定还是有的,逾期催收这很正当,不是什么见不得人的勾当。不过,说现金贷平台的催收都是暴力催收的确是言过其实,据很多现金贷平台运营者反馈,他们的催收顶多也就是电讯催收,都不会上门的,说他们暴力催收那是蒙受了不白之冤。一些调查机构实际走访也的确如此。

由此看来,说现金贷可怕或许是因为被行业内个别极端现象所蒙蔽,未免有点“管中窥豹”的意味。当然,现金贷行业本身就目前来说业务开展尚不规范,法律法规方面也有待完善,行业的肃清整顿迫在眉睫。

该如何绝地求生?

说到绝地求生,最近有个就叫做绝地求生的“吃鸡游戏”比较火,就是如何在百人争斗中成为最后一个存活的人,很刺激,也很应景。

而回到“现金贷”,同样也面临同样的局面,甚至有过之而无不及。“趣店上市”之事饱受质疑你们认为现金贷是“原罪”,利率畸高和暴力催收你们认为现金贷是“洪水猛兽”。我本将心向明月,奈何明月照沟渠,如若现金贷是一个人,这恐怕是他内心最真实的写照。或者,现金贷正在等待一个契机,可以翻身农奴把歌唱,可以彻底地“咸鱼翻身”!

针对现金贷行业的乱象丛生问题,牌照化经营或许是一条出路。就目前来说,很多平台开展现金贷这种小贷业务,并不持有小贷牌照的,因而许多金融机构和民众也并不认可现金贷这一业务,其处于法律监管的灰色地带。而将其作为消费金融业务来看待,也是需要持有消费金融牌照的,而目前也仅有一些主流的消费金融公司持有少量牌照。因此,可以说一家现金贷平台如若能够取得小贷牌照或者消费金融牌照,市场认可度提高,对于其业务开展是大为裨益的。

当然,就目前来说,相关牌照那是“一照难求”,申请牌照的难度难以想象,购买一张牌照更是天价。这有待后续随着现金贷行业监管的逐步完善,国家方面可出台相关政策,允许现金贷平台取得相应牌照合法化经营。

对于现金贷还有一个问题便是征信问题,尽管一些为现金贷发声的人士说现金贷有利于弥补国内人群的征信数据库缺失问题,但现金贷用户征信本身就存有问题,可能走进“先有蛋还是先有鸡”的死胡同中。要解决这个问题,还是需要建立行业征信数据共享机制。类似于传统的央行征信体系,现金贷行业各家平台通过数据桥梁搭建,实现用户的征信数据共享,某位用户在一家平台进行现金贷贷款申请,平台可通过此系统查询到他的历史借贷记录,了解他的用户资质水平、还款意愿和还款能力等,对于降低用户违约成本和业务坏账率是有极大帮助的。而随着平台坏账率的逐步下降,平台的借贷利率也可有所下降,回归更加理性的区间。这对于平台和借款者都是有好处的。

乱局?破局?也许这并不是一瞬间就可以完成的事情,这需要时间,或许我们应该给现金贷多一点时间,多一点耐心。笔者相信,现金贷终将告别凛冬,迎来新的春天!

本文系未央网专栏作者易城发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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