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银行存管属地化后续:有平台更换成本百万以上

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6月初,上海对网贷平台的存管银行提出属地化要求,一个月后,深圳对网贷平台存管行也提出类似要求,存管属地化几度引发热议。按地方监管政策要求,网贷平台唯一的选择可能是更换存管行。

据网贷之家不完全统计,近两个月有十多家平台宣布换存管行或者重新选择银行签约存管协议,这些平台主要集中在上海和深圳地区。不过其中也有少数平台是因为此前上线的存管系统操作体验较差,为了提升用户体验而选择换存管行。

除了上海和深圳地区外,其他地区也有平台为了属地化未雨绸缪。近日,浙江当地知名P2P平台与某银行签订战略合作协议,合作框架中就包括资金存管业务。但网贷之家注意到,去年9月,该银行就与另一家银行签署了资金存管协议,与去年不同的是,此次新合作平台应银行要求就换存管行一事不做宣传。

让业内更关注的是,这家网贷平台选择新合作伙伴是在平台所在地有经营网点的一家城商行,虽然浙江关于资金存管的政策还未出台,但外界的讨论认为,或许是为应对当地可能的资金存管属地化要求做准备。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年9月底,全国共有418家P2P网贷平台是与在本地未设分支机构的银行签订存管协议,占同期签订银行存管协议的平台总数的53.87%。

目前仅上海和深圳监管方对存管属地化做了明确要求,其他地方还未跟进。而如果全国实行资金存管属地化的政策,据网贷之家研究中心数据,江西银行89.66%,徽商银行79.49%,重庆富民银行78.69%,广东华兴银行32%,上海银行11.32%,海口联合农商行97.96%不符合要求,而厦门银行除一家合作平台符合要求外,其他都不符合规定。

银行的无奈:也不能去开网点吧?

在银行属地化的政策逐渐落地时,网贷之家咨询各家银行,工作人员均表示,并没有有效的应对办法。“银行没啥好应对的措施,也不能去开网点吧?”

2013年2月,银监会下发《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》,允许城商行在辖内和周边经济紧密区申设分支机构,但不跨省区,抑制盲目扩张冲动。

城商行跨区域经营的冲动一直存在,但监管却给了城商行“服务区域经济”的市场定位,政策上也早对异地开设网点的行为进行了“一刀切”。

“全国的城商行都不允许跨省开设网点,而政策出台前完成外地开设经营网点的银行网点则不受影响。我们当时只在周边省市的部分城市开设网点,也正筹备着在北上广增设网点,但应监管的要求,也就停止了扩张。”某城商行工作人员表示。

不曾想,之前的政策对很多银行的资金存管业务造成影响。

目前,深圳、上海已经要求网贷平台的资金存管业务需满足属地化要求。深圳市的《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法》规定,网贷需要与在深圳市行政辖区内设有分行及分行以上级别机构的商业银行达成资金存管安排;上海市的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》规定,网贷机构需选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。

一些地方的属地化政策虽然成形,但不符合监管要求的平台和银行还在观望着政策的落地与执行情况,似乎这其中存在着一些腾挪的空间。

据网贷之家了解,深圳当地一知名P2P平台就与当地属地化存管的政策要求不符,但平台针对银行存管一事并没有具体的工作安排,还在等着监管层的下一步具体指示。

某银行网贷平台资金存管业务负责人表示,“目前主要在观望,等待着各地政策的正式落地,毕竟是监管行为,我们也只能积极争取,毕竟也要按照监管要求开展业务。”

如果政策硬性规定而且执行严格。“城商行没啥办法应对,只能退出当地存管,最多退还部分费用给网贷平台。”上述银行工作人员向网贷之家表示。

换银行存管操作复杂成本百万起步

“每个平台不一样,不包含后期的系统维护、优化升级,几十万打底是需要的,关键的损失是为了上存管,业务都有调整或者放缓,这个成本是无法计量的。”浙江一家平台高管向网贷之家表示。

一家平均日成交量在千万级的P2P平台高管表示,在银行存管业务上的支出每年100万打底,主要是人力成本,需要技术部门三个月的工作量,其他部门还得配合。“而规模大的平台,费用会远不止这个数。”

另一家累计成交规模近百亿的网贷平台,也表示综合各项支出,费用达到百万级别,“从协议签订到系统上线,项目组35个人,开发+测试花了整整四个月。”

盈灿科技CEO熊天平表示,换存管银行的损失,包括两部分,一是系统重新开发费用50-100万;二是投资人流失,原来的投资人是否还愿意到新平台注册,一般老用户会损失20%左右。“我们给其他家做银行存管老用户一般损失这么多。”

不过,上线银行存管,“之前的很多案例是新用户会暴涨。”熊天平表示。

而换银行存管系统最复杂的在于原有的借贷数据和资金很难迁移到新的系统中,所以有的系统服务商会将原有的存管系统保留,一直等所有标的还完。

另外一家存管系统服务商工作人员则表示,“数据和资金迁移的工作随时可以切换的,只要平台、银行及相关服务商同意。”

“难点就在商务层面,原来的合作银行或技术服务商方不配合。换存管银行,需要多方的配合,但往往难做到好聚好散,“换做谁都不乐意中止合作。”

熊天平还表示,“往往数据迁移不了,因为涉及跨行操作,需要客户进行实名认证,处理很不方便。”


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