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车贷行业洗牌深入。据相关数据显示，截至今年9月，车贷平台的数目已减少至541家，去年9月的P2P车贷平台有769家， 也就是说，时隔一年，至少有3成的车贷平台已退出了车贷市场。平台退出除了监管合规因素外，最主要的还是源自于业务模式。在笔者看来，监管合规期，大部分有实力的网贷平台基本能顺利完成整改，而业务模式，才是决定平台可持续发展的关键！

对于车贷平台而言，业务模式最大的体现就是线下展业方式的不同，即加盟模式和自营模式。

虽然加盟模式能迅速加速平台扩张，但随着车贷业务规模的膨胀其弊端也逐渐显现，成为平台发展的隐患;自营模式虽然投入大、模式过重但是平台可以自己把控发展节奏、风控命脉等。

一、加盟模式兴起

“限额令”出台后，源于车贷资产小额分散易周转成为很多网贷平台转型的方向之一。于是乎，车贷行业一时间狼烟四起。为了抢夺更多资产端的市场份额，有的车贷平台用尽一切方法开拓业务。

事实上，早在行业兴起初期阶段，随着互联网金融的快速崛起与蔓延，资产端的业务发展就已无法满足理财端的需要。很多从业者都感叹，“行业已进入资产荒阶段”。此时，一种广泛被运用于餐饮行业的业务模式被植入到车贷领域。这便是后来被运用到网贷平台的加盟模式。

所谓加盟模式是指P2P平台将资产端和理财端分开管理，将平台的资产端外包给加盟商，由加盟商充当平台在当地的营业部开展业务，为平台提供业务输送，而平台则主要负责对接投资人，为投资人提供理财产品。这样平台便把借款人、投资人、平台，以及加盟商联合起来，实现完整的业务链。

也就是因为加盟模式的出现，不少车贷平台迎来了规模爆炸式的增长。比如，某车贷平台通过加盟模式，实现业务模式的快速复制，将加盟店延伸至全国各个城市和地区，尤其是三四线地区的加盟商的加入，使得该平台在最短的时间内猛然崛起，该平台甚至对外宣称加盟店已全面覆盖全国千县万镇。而另一个平台也同样采取加盟模式，在短短的一年时间就实现了全国100多个业务分店的扩张，把平台业务规模从一年前的几千万一下子就扩大了很多倍，到几十个亿。

风险在积聚，没过多久就有媒体传出，2011年，某平台部分加盟商出现问题，扔下业务，一走了之;2014年，另一平台的加盟商联合黑户骗贷，给该平台造成大量逾期和坏账，平台接近崩盘……

正是由于此事件的发酵，才不得不引起从业者的反思，加盟模式究竟是否适合平台?

二、风险难控

在笔者看来，从平台长远发展的角度来看，加盟模式隐藏着巨大的安全隐患。

(1)加盟商业务风险高。加盟商与平台只是合作关系，其为平台提供业务并获得报酬。而为了取得更多的业务利润，加盟商难免不会对借款信息放松审核，尤其是加盟商不对结果承担实质性责任的情况下。长此以往积淀的风险将会为平台所累，一旦东窗事发，平台就会因面临大面积的逾期和坏账而导致亏损甚至出现挤兑潮，造成平台不可承受之重的损害。

尤其，目前国内还未建立起完善的征信体系，这是摆在互联网金融面前最大的问题。因为征信体系的不完善，故而加盟商提供的借款人信息在审核过程中就缺少了防范的根据，而这也成为加盟商有机可乘的漏洞。比如加盟商捏造借款人信息，平台因为无法查证加盟商提供的借款人信息的真伪，就容易被蒙蔽而导致风险的产生。

(2)加盟商道德风险高。从管理的角度看，由于加盟商是后期加入的合作方，其与平台并非隶属关系，无形之中也会弱化平台对加盟商的控制力度，加盟商有可能为了自身利益从而损公肥私，擅自向借款人决定平台无法兑现的承诺，那么一旦加盟商出现跑路或经营困境，对平台的品牌形象也必然带来致命的打击。再比如伪造借款项目，帮借款人弄虚作假等情况时有发生，让平台承担较大的风险。最重要的是面对加盟商的诈骗性信息，平台竟然无法一一辨别。

此外，有的加盟商还打着平台的旗号招摇撞骗，恣意妄为。比如对借款人乱收费，带客户二押，拆掉客户GPS，甚至是将客户质押车辆私自处理获得利益，为平台的品牌形象抹黑，也提升了行业运营成本以及增加了平台的坏账率。

三、“壮士断腕”的转型之路

经过实践证明加盟模式在网贷领域行不通，不少已实行加盟模式的平台纷纷开始了转型之路。

例如，某平台将全国的50多家加盟店，全部变成了直营。由总部派遣CEO接手管理，实现总部统一经营管理;有的平台在加盟方面也开始实行门槛制度，紧急刹车，放慢加盟速度;还有的平台在加盟商提供的借款人信息审核方面增加风控难度，对于一些涉嫌违规甚至捏造的借款信息不予通过……

不少采用加盟模式的平台都已对此模式失去信心，不得不上演壮士断腕一幕。

自营模式下，平台用的都是自己人，在内部管理方面的确较加盟模式更具有优势，无论是管理统一性还是执行统一性都能做到同步。与此同时，平台采取自营模式的同时，也意味着把业务流程和风控流程捏在自己手中，可以更好地筛选出优质资产，从而把握住了资产端的命脉，对于平台的未来发展具有重大意义。

但是，自营模式也无形增加了平台的各种支出成本，而且也掣肘着平台的发展速度和业务扩张等。

四、未来方向

既然两种业务模式都存在不同程度的优劣势和风控难点，那车贷资产端的出路究竟在哪里?

这是一个距离金钱非常近的地方，让投机者触手可及，而人的贪念在赤裸裸地金钱面前也被无限放大，直到让人忍不住伸手触碰。

如何使用规则和技术来遏制人性的贪念成了行业发展的关键!

有的平台给予各个地区的区域经理和员工不同的股权激励，将平台的利益与个人利益进行捆绑;有的平台使用同一的风控系统，让线下的每笔业务流程都在系统上跑完，形成规范化，统一化。

但这些方法是否可行?在笔者看来未必!仅靠利用规则和技术来遏制人性的贪念是远远不够的，毕竟人的贪婪是无底线的。

平台应根据自身实际情况创建统一的管理系统，业务系统、风控系统、会员系统和财务系统，强化业务流程，降低经营风险等情况的发生几率。

而在风险控制方面，平台更应该实现科技金融，通过采用科技手段将风险点降低，而当前众多平台所倡导的互联网大数据风控、云计算、以及人工智能等手段也将运用到互联网金融领域，帮助P2P平台优化业务模式，完善行业发展。（文|肖清源）

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