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现金贷监管箭在弦上:违规平台或将被关闭取缔

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趣店上市引发了社会对于现金贷的广泛关注。现金贷这个充满争议的行业,其存在的各种问题被舆论热炒,这也加速了监管的进一步深化。

据彭博11月2日报道,知情人士透露,中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管,对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。对现金贷公司的检查将主要集中在是否存在发放高利贷、非法吸储、暴力催收等违法行为,以及是否存在和金融机构的违规合作。监管机构或将起草发布小额贷款的有关监管条例,包括设置小额贷款利率上限。

知情人士还表示,趣店上市事件引发关注,推动了监管部门采取上述举措。

现金贷监管早已箭在弦上

知情人士这样的表态并不意外,监管部门已经屡次发声,强调金融稳定与持牌经营,如今在风口浪尖的现金贷,必然成为监管部门关注的焦点。

在10月28日“2017首届中国互联网金融论坛”上,针对现金贷, 中国人民银行金融市场司司长纪志宏表示,“现金贷”规模扩张迅猛。所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入。下一步,互金专项整治工作将以防范系统性金融风险为底线,完善法律法规框架,创新监管方法,实施穿透式监管,建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系,引导其回归服务实体经济本源,并以此作为衡量的标准。

之前的10月15日,中国人民银行行长周小川在G30国际银行业研讨会上表示,目前许多科技公司开始提供金融产品,有些公司取得了牌照,但有些没有任何牌照却仍然提供信贷和支付服务、出售保险产品,这可能会带来竞争问题和金融稳定风险。

更早之前的9月22日,中国人民银行副行长易纲在2017中国普惠金融国际论坛上表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。

监管部门频频喊话,传递出的基本信息是:任何影响金融稳定的业务都会被严管,没有牌照的金融行为都会被制止。而现金贷存在的一些问题影响金融稳定与社会稳定,且缺乏牌照,监管加码是迟早的事。

舆论上也风声渐紧。10月30日,人民日报发表了名为《现金贷咋成了陷阱贷,动辄500%超高利率》的文章,直指现金贷存在的利率超高、暴力催收等问题。这也被视为监管政策加码的先兆。

实际上监管部门早已关注到现金贷的问题。今年4月,银监会接连下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份关于现金贷整顿的文件。不过现金贷的监管归属不明确,银监会当时主要是从划归到自己监管的网贷的角度进行筛查,对于现金贷行业并未产生大的影响。很多现金贷平台并没有线上资金端,模式不同于网贷。

最近,随着趣店的上市,现金贷行业存在的诸多问题摆上台面,引发业界与社会广泛关注。现金贷作为一项具有争议性的业务,难逃舆论的质疑。监管部门也加强了调查摸底,监管可以说是箭在弦上。据21世纪经济报道称,广州市金融工作局相关人士近日表示:“我市从合法合规性的角度出发,对现金贷类平台进行了整治。排查是否具有以下特征的平台:利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押、期限短、依靠暴利覆盖风险以及暴力催收等。经排查,我市暂未发现完全符合上述特征的平台,但发现个别平台存在利率较高(年化利率超过36%)的问题。目前我市已要求相关平台进行整改。”

另据财新10月28日报道,上海黄浦区金融办近日召集辖内现金贷平台开会,传递了规范现金贷业务活动的信息,包括严禁暴力催收,并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。

目前地方金融监管部门已经开始了对现金贷平台的排查整治,措施相对来说较为柔和。预计下一步会有央行或银监会出台全国性的行业监管措施,整治行业乱象,规范行业发展。

会有怎样的监管框架?

按照上述知情人士的说法,监管部门对现金贷公司的检查将主要集中在是否存在发放高利贷、非法吸储、暴力催收等违法行为,以及是否存在和金融机构的违规合作。存在违法行为的公司予以关闭取缔。

这样的监管措施应该说在业界的意料之中。高利率、暴力催收是现金贷行业广受诟病的地方,也是影响社会稳定的因素,必然被监管部门重视。除了利率不能超过36%的红线,预计还会有对“砍头息”的禁令,以及对征收高额服务费、违约滞纳金的约束,从而从整体上约束现金贷业务的高息。

在资金来源上,监管部门重点排查是否违规从公众吸收资金来放贷,以及违规与银行等金融机构合作。违法吸储和违规与金融机构合作都会带来金融风险。现金贷作为一种高风险资产,如果经营不善可能会给金融机构带来坏账。目前规模较大的现金贷平台与金融机构的合作往往是通过信托或理财产品的形式,由金融机构向现金贷平台输出资金,为防范风险,往往需要现金贷平台向金融机构交一定的保证金,并承诺对形成的坏账进行兜底。但如果现金贷平台的坏账超出自身能兜底的能力,将给金融机构带来资金损失。

据盈灿咨询测算,现金贷市场规模在不到一年时间内,保守测算规模突破6000亿,甚至很大概率达到了1万亿。而行业普遍存在的问题是借款人多头借贷频繁,借新贷还旧贷,如果泡沫最终破裂,行业将出现较大规模的坏账。部分现金贷资产还被打包进入到了ABS资产包当中,这使得现金贷风险近一步外溢。对现金贷平台与金融机构的合作行为加强监管也就显得尤为重要。

另外,监管部门可能会对现金贷平台加强牌照管理。如今监管部门强调金融业务的持牌经营,现金贷平台普遍没有放贷资质,拥有小贷牌照的公司并不多。预计监管部门不可能发放现金贷业务牌照,而是加强对小贷牌照、消费金融牌照的管理。没有牌照的现金贷公司,无法直接放贷,只能为金融机构提供助贷服务,且这种助贷行为也会被严格限制,如风控、放款、催收等环节明确由持牌金融机构来主导。这将大大限制没有牌照的现金贷平台的发展。

未来现金贷行业会如何演进?

如今的现金贷行业鱼龙混杂,大量平台充斥其中,也确实产生了不少问题。而大多数平台都能挣到钱,在一定程度上表明市场需求确实足够大。

行业的变局演化可能是两条路线:

一是市场路线,随着最终需求被满足,现金贷公司获客难度越来越大,积累的风险越来越多,而大量机构和资金涌入现金贷行业,又一步步降低现金贷行业的收益。最终大量中小平台无利可图甚至被坏账压倒,最终退出市场。这种路线比较理想化,预计比较难出现。依赖市场调节来实现行业的规范,过程漫长,影响因素过多,存在的问题很难快速解决。

另一个路线则是监管来临,加速行业的洗牌。这种路线有可能逐渐成为现实。按照上述知情人士透露的监管思路,有违规行为的平台直接被取缔,没有牌照的平台其业务被严格限制,对高利率与强力催收的治理又破坏了大量现金贷平台的生存逻辑,最终将使中小平台迅速被淘汰,市场上只剩下持牌机构如银行、持牌消费金融公司、持牌小贷公司来经营现金贷业务,同时若干家没有牌照但在获客、大数据风控等方面有一定资源与技术优势的公司为持牌机构提供现金贷业务支持。

目前来看,后一种路线是比较可能的演进趋势,如今乱象丛生,监管部门肯定不会坐视不管。随着监管的到来,靠高息和暴力催收来覆盖坏账的现金贷生存逻辑将被打破,没有牌照的公司将受到严格的业务限制,整个行业的拐点加速来临。


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