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汽车金融淘金热:有人高筑墙欲称王 有人开辟新战场

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10月31日瓜子二手车正式更名为“车好多”集团(CARS),同时,正式宣布推出基于融资租赁模式的汽车新零售平台“毛豆新车网”。瓜子的此次整改透露了一个强有力的信号,中国汽车金融市场迎来了新一轮上升期。

从2009年我国汽车销量首次突破千万辆大关以来,我国汽车产销量连续稳居世界首位。目前,我国汽车市场快速增长,每年汽车的整体保有量保持10%~20%的增长,每年新增汽车保有量达1000~2000万台。

罗兰贝格咨询公司发布的《2016中国汽车金融报告》显示,2015年我国汽车金融整体渗透率为35%,虽然相较于欧美市场70%-80%的渗透率水平,仍有巨大的差距,但这并不影响我国汽车金融的迅猛发展。

有人高筑墙欲称王:商业想象空间巨大 资本趋之若鹜

据零壹数据不完全统计,截至2017年6月30日,上半年国内共有13家汽车金融平台获得风险融资,融资总额达128亿元人民币。以BATJ等巨头为代表的互联网金融企业、互金平台、汽车电商等,纷纷试水汽车金融。

就业务本身而言,目前汽车金融产业链已经覆盖了整个新车市场和汽车后市场,其中,新车市场主要包括生产制造、交易流通等环节,设计新能源、主机厂商、经销商、4S店等中间商;汽车后市场则主要指新车出售后,从车主挂牌使用到该车报废期间可能涉及的驾考、救援、停车、维修保养、汽车配件等一切养护服务以及在二手车市再次流通交易的市场行为。而处于新车市场和汽车后市场交集领域的还有金融行业——车贷、车险、融资租等。完整的产业价值链,让汽车金融在生产、销售、售后市场的各个环节都能创造巨大的利润营收。

在国际上,汽车金融可谓汽车产业链中利润率最高的环节,汽车金融公司为整车企业贡献的利润率高达30%-50%。相关资料显示,全球汽车销售量中的70%是通过融资贷款销售的,汽车金融业务所带来的利润占到全球汽车行业利润的24%左右。

目前国内汽车产业虽渐趋完整但仍尚未成熟,不过从汽车产销量多年稳居第一的现实不难推测,未来中国汽车金融市场可发挥的空间是巨大的。尤其随着大量的资本进驻,特别是中国互联网+的大背景下,百度、腾讯、京东等互联网巨头在汽车金融行业的布局,中国的汽车金融行业必将迎来发展高峰。

百度在官方网站上推出了百度汽车频道,提供汽车相关的信息聚合服务,此外百度还投资了优步、天天用车、51用车、优信二手车。其中,优信二手车平台推出了金融服务,为二手车的零售金融和供应链金融提供金融服务。

阿里在2015年4月成立了阿里汽车事业部,与上海通用汽车达成战略合作,在汽车大数据营销、汽车金融、原厂售后O2O业务和二手车置换四大领域展开合作,并在2105年7月,阿里汽车事业部联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商推出“车秒贷”。而后又投资了携车网。

腾讯也不甘落后,2015年1月,腾讯和京东对易车网投资约13亿美元,并向易车旗下专注于汽车金融互联网平台的子公司易鑫资本注资2.5亿美元,后又先后投资了C2C平台人人车、C2B平台天天拍车,几乎完成了在新车电商及二手车电商C2B、C2C、B2B主要细分领域的完整布局。

京东不仅与腾讯共同投资了易鑫金融,京东金融也在汽车金融贷款业务领域有所涉猎。

有人开辟新战场:互联网+重塑汽车金融市场,以租代购或成未来趋势

互联网+汽车行业的融合,已经从最初的汽车门户、汽车社区,发展到车联网、二手车交易平台、汽车金融平台等。现在汽车金融主要分为二手车金融、新车金融、融资租赁、车抵贷、车险等细分领域,有数据显示2017年汽车金融的总估值达到1278亿元,在整个行业的上升期,各家汽车金融企业也在以惊人的速度发展。

第一车贷仅用了1个月时间,就完成两轮共5亿元人民币的融资;大搜车,完成了1.8亿美金的D轮融资;易鑫资本,与农行广东分行签署了高达100亿的一揽子战略融资框架协议……此外,瓜子、优信、人人车等,也不约而同地要开展“金融业务”。

这些“汽车金融公司”打通线上、线下资源,充分利用大数据和流量,一方面继续发挥线下网点优势,依托厂商或者合作企业的背景资源,提供附加汽车金融服务;另一方面,依托互联网平台,优化车贷申请流程,节省消费者时间成本,提升消费体验与获客能力。而随着市场的逐步成熟,人们消费习惯的改变,汽车金融衍生出了一种全新的业务模式:以租代购。

个人认为,或许会像租房一样,车辆的以租代购很可能在未来成为一种新的趋势。其实以租代购这一业务早就存在于汽车4S店销售环节中,它是融资租赁业务中的一种形式,与银行车贷、信用卡车贷及汽车金融公司车贷,构成了汽车销售的四大主要模式。

具体是指以长租的方式,客户按逐月支付租金以使用车辆,待租期年限到期后,车辆从金融机构或经销商处过户给客户才最终拥有所有权。本文之所以单独提及并称为全新模式,是因为未来以租代购很可能变成主流。

相比传统的购车方式,以租代购只要交付一定比例的保证金即可申请,门槛低,而且资料简便、办理较快捷;服务商代办购置税、保险、报牌等手续,为客户节省大量时间,有的还可以当天提车,省去上牌难等烦恼;此外费用透明,无隐形收费也颇受当代人的欢迎。

但是汽车金融市场的不成熟基因决定了以租代购这个新生儿必然会像现金贷最初被发掘一样,会面临各种各样的问题甚至质疑。

有人就提出质疑:以租代购是在租期到期后,才会把车辆所有权转移到客户名下,虽然从签订合同之时算起,用户就名义上拥有了这辆车的使用权,但是因所有权不在用户身上,因此就毫无应对风险的主动权,而经营以租代购的经销商资金不一定十分充裕,在汽车金融市场成熟之前,以租代购的保障性很低。

但随着汽车金融市场的成熟,行业会迎来新一轮洗牌,不良企业会良性的退出,在得到政策和合规企业的庇护下,现在人们所担心的问题将迎刃而解,以租代购这一业务模式或许会像房屋的以租代购一样,成为趋势和常态。


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