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英国保险科技的借鉴

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科技进步日新月异,可能带来各行业颠覆性的创新。科技发展的进一步加速,对保险来说是一个非常值得思考的事情,科技对保险的影响不是眼前的,而是深刻的,需要我们对保险的逻辑进行重新考虑。

保险科技建立在大数法则之上,建立在风险控制之上,而现在这些技术是以数字化的形式存在,通过云计算、人工智能,数据的逻辑将会发生很大的变化。保险数字化的迅猛发展使得保险本身的定价、风控、基本的模型理论也将发生根本性的变化。

一、英国保险科技发展实例

从英国有关方面了解到的信息看,英国的保险科技发展总体与我国持平,但是英国在保险科技领域涌现了一批“种子选手”公司,受到了多方关注。

就英国而言,伦敦作为全球保险市场中心,不只是风险投资(venture capital),也包括各大保险集团和劳合社(Lloyd's of London),以及政府,都对保险科技极为重视,这是伦敦这一全球保险市场中心地位如此稳固的重要因素。

ChainThat公司

ChainThat是一家为再保险市场提供区块链解决方案的公司。它设计了一款区块链平台,在该平台上,再保险业务的撮合流程可以高效透明地自动化运行,并且杜绝了信息造假的可能。

Teambrella公司

Teambrella宣称是业内首家以比特币作技术支持的P2P保险服务公司,用户互相之间进行参保。但Teambrella本身并不是去中心化的,比特币的多重签名地址允许用户以无需信任的去中心化方式来管理资金。用户的资金一直都处于自己完全控制状态,信用系统会激励所有人在其他人需要帮助时进行支付。如果 Teambrella能获得关注,专业的保险机构可能会出现在系统中,以减少可能的欺诈,并为所有参与者梳理保险流程。

Tego Cover公司

Tego Cover为认购了Axa Insurance保险的运输司机提供个人按需保险。Tego是Resolution Compliance指派代表Extracover的一个商标名,并已经获得了英国金融市场行为监管局(FCA)的许可。

这是Tego Cover所有创始人都非常熟悉的业务领域,其首席执行官Harry Franks此前曾是Deliveroo采购部的全球总监,而其运营总监Sten Starr曾经也就职于一家在线食品快递公司。更早些时候,他俩还同时就职于高端版Airbnb的One Fine Stay。

个人按需保险市场和P2P行业一样,是保险科技领域一个正在不断发展的分支。在成功从Horizon Ventures和XL Innovate获得390万美元的种子轮融资后,美国片区业务开始正式运营。

Insure Street公司

在这家创业公司的官网上,该公司称:“我们非常希望建立起一个全新的保险科技平台,我们希望能够通过Insure Street解决租房一代所面临的问题。我们将自己同消费者紧密联系在一起,共同为大家创造更好的未来。”

二、英国保险科技的借鉴

1、保险科技的风险及应对

总体而言,金融(保险)科技都伴随着数字化和物联网的统一完善过程,数据和网络系统成为最重要的组成部分。

在金融市场过去几年中,由于产品和服务的网络分布,系统性风险导致金融危机已经被学术界和业内熟知,并开始进行重点研究,然而虚拟世界和实体经济相联的风险还未显现和被重视。例如,由于科技的发展,在未来相互连接的世界里,“单点故障(Single point of failure)”对整个系统造成的破坏是很难估量的,从而对保险公司也是一个极大的风险。

通常故障分无意和故意两类,而故意的科技故障(如盗取、侵犯和破坏)往往与网络安全(Cyber Security)密不可分,又由于随着保险科技对被保险对象有价值的数据收集的增加,因而成为网络攻击的主要动机,数据安全的风险也逐减。

2、试错机制——监管沙箱

对于保险科技发展,最重要的是提供可以依赖的发展环境与政策支持,对于这一方面,英国提供了两个良好范例,一个是英国央行加速器,另一个是沙箱监管机制。

在中国,针对一些金融创新活动,部分监管层人士提出了监管思维和方式的转变,其中也提到了英国的“监管沙箱”。

在此之外,在沙箱监管中有一个保护伞机制。具体而言,一个非营利的公司可以由行业组织起来,

FCA是否可以选择永久放弃或免除特定的监管要求,即对金融服务监管的改革是否有可能更好地解决上述的一些挑战?有两种可能的选择:

第一,受管制的活动指令可以进行修订,引入一项新的“沙箱”测试活动。它可以允许简化的授权过程,并且在测试时可能只需更少的监管要求。

第二,修改豁免测试:FCA签发豁免的权力限制在欧盟法规和FSMA提供的当前豁免测试的要求上。政府可以考虑修改FSMA的豁免条件,以使FCA更容易放弃在沙箱内的公司的规定。

当FCA在新解决方案的测试中收集到更多的关于创新公司的具体需求的证据时,它将建议进一步考虑这些选择。这些证据将使FCA能够更好地理解特定的规则或立法在公司测试创新解决方案时所面临的困难,然后分析上述立法变化可能产生的影响。

3、英国央行加速器

英国的中央银行——英格兰银行(Bank of England)于2016年6月成立了金融科技加速器(FinTech Accelerator)。不同于为创业公司提供各类便利创业条件的实体加速器,英格兰银行下属的该加速器没有实体,其目的在于与技术创新的公司合作,探索如何将金融科技创新用于中央银行业务,进而提高英格兰银行对金融科技发展趋势的了解,并支持该行业的发展。作为对参与加速器的企业的回报,英格兰银行为企业提供了一个机会来展示他们对实际问题的解决方案,并获得英格兰银行的专家的知识和具有实用价值的客户参考。加速器的另一个目的是了解技术创新如何影响英格兰银行的政策目标,特别是在金融稳定方面的影响。

作为加速器的配套设施,英格兰银行还创建了一个金融科技相关组织的社区,目标是:

(1)分享创意、想法和见解,使行业内的公司能够相互学习,同时英格兰银行也可以从中学习;

(2)确保英格兰银行能与来自整个行业的各种金融科技公司合作;

(3)加强对金融科技感兴趣的组织之间的合作网络建设,从而帮助行业发展。

4、英国保险科技对中国的借鉴

(1) 强化政产学研的结合

保险科技在资本回报巨大潜力的驱动下发展迅速,但资本市场的风险投资考虑更多的是从“资本投人”到“退出机制”的短期过程,它们往往不会深远地或与时俱进地研究保险科技带来的风险,因此保险行业自身更需要与非营利性的机构,例如,研究型的大学、监管部门等一起合作,来理解这些科技带来的影响和风险。更加重要的是,由于科技创新的本质,这些风险的影响或潜在后果变得越来越大,也越来越复杂,所以提前思考和提早准备就更加有必要。

(2)给予“试错”机会

保险科技的发展需要“试错”。英国在FCA下设置了“监管沙箱”作为金融创新的一个重要平台,而我国当前对于金融创新有一种保守的倾向。只有大胆尝试,不断在发展中发现问题、解决问题,才能更好地发展保险科技。

(3)保险科技发展趋势

趋势一:微型保险致力于满足基于使用量的需求与所有金融服务业务一样,保险公司利用复杂的数据和分析提供高度个性化的产品,以满足消费者越来越具体的期望。共享经济所需的是细分产品,只有那些符合用户的使用方法和行为模式的产品才能获得成功。

这种演变带来了保险科技领域最有意思的发展之一,即:保险公司只有在客户有需要时才触发保险。比如,一些保险科技公司允许司机只需为实际驾驶里程或驾驶时间支付保险费用;航空公司将就不同的机型收取不同的保险费;客户也可以在他们跑步锻炼的日子里少交保险费。

微型保险也是普惠金融的一种形式,它为消费者提供价格亲民的小型保险,且适用于农村医保。随着数据和分析工具的不断普及,这种形式或将持续成为保险科技创新领域最大的分支之一。

趋势二:新设备和新渠道当银行业仍在试水物联网设备时,远程信息技术、传感器和为保险经纪商及运营商提供支持的物联网设备已经成为近两年保险科技业最大的新兴领域之一。如Cocoon公司通过利用智能技术和家庭传感器来降低住宅保险的成本,Roost、August Home和Mobileye等公司则推出了更智能的报警装置和先进的汽车预警系统。

健身追踪器、智能手表和其他可穿戴设备也成为了推动医疗保险业务发展的主要动力。更为重要的是,在处理索赔和风险管理方面也出现了新的方式——检查员现场调查的工作正被数字代理所取代,无人机也将辅助或取代对自然灾害造成损害所需的人工评估。

趋势三:区块链作为主要驱动因素出现随着致力发展物联网、智能传感器和流程自动化技术公司数量的激增,这些行业能为银行和保险公司提供的支持服务将得到极大发展。他们能为银行和保险公司提供最有用的数据以降低成本,提高消费者和保险公司双方的效率,并确保各个环节都有品质如一的用户体验。

与银行中后台文书工作的数字化类似,智能合同正在成为高人工参与度流程(如索赔管理和承保)自动化的理想方式。这有可能在中长期为行业节省高达数十亿美元的资金。

趋势四:传统保险公司与保险科技公司间的合作随着顶尖保险公司成为早期保险科技项目最大的投资人,这种趋势也将在保险科技领域延续下去。通过观察传统保险公司、银行和再保公司与保险科技创业公司达成的推广和投资合作伙伴关系,我们发现过去一年中每个月都有5到10笔交易产生。

同时,这些合作所涉及的领域十分多样化——大型公司与提供预测性推荐平台、移动比较应用程序、汽车保险产品、电子证明文档支持和智能家居设备的各类创业公司进行合作。其中,数据分析和区块链创业公司最受欢迎。

趋势五:新兴产品线未来,保险业和客户对保险的需求必然会发生变化。网络犯罪和恐怖主义已经成为过去几年中对保险需求最大的新领域。事实上,未对网络犯罪购买保险所导致经济损失已经超过5000亿美元。

保险公司也开始对其现有产品组合进行拆分以满足细分领域的需求。例如,慕尼黑再保险公司开始在美国推出内陆洪水保险产品,印度保险公司Furture Generali则开始在健康保险组合中加入了癌症保障计划,安联保险英国分公司专门为小型企业推出了一款海上货物在线保险产品。

作为运营商和经纪人,保险科技公司正在逐步提供和启用越来越多的细分保险产品。有的保险科技公司专门为某些特定人群定制产品,比如Jetty这家公司就专为城市千禧一代提供公寓保险产品。

综上所述,保险业的创新是具有高度区域性的——可穿戴设备和其他数字设备的创新主要在美国;医疗保险创新则是亚洲的主要关注点;一些非洲国家保险科技公司的P2P承保和风险管理业务在当地取得了成功,而同样的做法在其他地方却行不通。尽管如此,高度区域性也成为了保险科技创新极富发展潜力的特征之一,保险科技领域的创业公司数量和投资金额预计将很快超过金融科技领域。


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