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P2P网贷做普惠金融很难 但却是目前唯一的出路

本文共2537字,预计阅读时间51

互联网金融处在“风口”时,投身互金创业的没有几个人不是为了快速赚上一笔,当退潮后才发现,竟有这么多人在“裸泳”。

“普惠金融”是P2P网贷行业人尽皆知的一句口号,如何让网贷为实体经济服务,真正贯彻普惠金融的核心内涵,成为摆在每一个平台面前的难题。

1.风控之难:大数据缺失,民间小微贷款艰难前行

金融的核心在风控,互联网金融不管怎么包装和创新,本质上摆脱不了金融的属性,所以还是得从基础信息收集和项目审核一步步来。

在最初决定做一家网贷平台时,有负责人曾向笔者透露,“只要风控不出问题,没有太多的坏账,运营上烧点钱,不愁没人来投。”可后来事情的发展远超他的想象。

从资产端布局开始,P2P平台就面临业务方向的选择。不管是房贷、车贷、企业贷、消费金融还是供应链等,你做的客户首先就是银行不愿做的,“如果能从银行拿到钱,谁愿意找P2P贷款,很明显银行的资金成本更低。”该网贷负责人表示,也不是说银行不做的客户就一定不优质,但这些客户一定存在风控或实操上的痛点。

以一个普通个体工商户为例,在中国存在千千万万自主经营自负盈亏的小商户,有的经营着小面馆,有的做着服装批发等等,有些商户甚至从事老本行十多年,营业额已十分稳定,然而翻看他们的资质,没有信用卡,也鲜有民间借贷,个人征信记录几乎为“零”。

对于这样的客户,银行显然不愿介入,网贷平台在接手这些客户时也只能从基础资料收集,人工审核做起,没有大数据作参考,民间小微贷款光人工和风控成本就足够让平台“喝一壶”。

2.运营之难:考核压力下,盈利成为“绕不开的槛”

早些年,P2P平均年化超过20%,单打“收益牌”就可以引来不少客户,如果再配合活动推广,运营部门很容易完成考核指标。时至今日,随着大量新进者涌入,行业竞争渐趋白热化,再加上部分问题平台的出现,投资人变得越来越理性。

“最近做完一个活动,自己忙成狗,却没换来几个人投资。”不少平台负责人向笔者抱怨,现在的营销越来越难做。第三方数据显示,目前整个网贷平台的获客成本水涨船高,部分平台甚至超过2000元。网贷的火爆甚至催生了一群职业“羊毛党”,部分中小平台钱花了不少,客户难以留下,处境十分尴尬。

除了获客难外,盈利成为压在平台前的另一座大山。不管是有背景的平台,还是拿到风投的平台,这几年下来都烧掉不少钱,而上市之路却遥遥无期。在政策和资本的寒冬,盈利几乎成为平台活下去的唯一选择。

然而盈利对于一家网贷平台有多难呢?目前,除了人工、物业等固定支出,平台还要承付高额的营销成本,而收入来源主要是息差或者叫投资服务费吧,想要完全覆盖难度很大。最大的难题还不在于此,如果风控没做好,坏账一旦控制不住平台就彻底玩完了。

3.“穷人银行”为中国网贷行业指明方向

客户不优质,资产有限额,风控还很难,是不是网贷行业已经没前途了?答案显然是否定的,穷人银行模式或为中国网贷行业指明了方向。

1983年穆罕默德·尤努斯在孟加拉创立了一家名叫格莱珉的乡间银行,其最初想法仅仅是帮助穷人实现个人创业,从而永远摆脱贫困。谁知这一大胆构想几乎颠覆了几百年来经济学家们的认知:穷人的信用竟然比富人还好!

其实,民间不少个体户都是赚钱的,做点小生意有时比上班的白领收入还要高,这些中小企业和个体商户一般都存在周转资金不足等问题,如果能拿到合适的资金,生意可以做得更大。

4.“科技+服务”引领网贷未来出路

P2P网贷作为传统金融机构的补充,发挥着普惠金融的重要作用,这一点既是监管的要求,也是行业存在和发展的基础。P2P网贷如何做普惠金融,大方向可以有很多,但原则上应该从小额分散着手,从实业切入,这一点笔者在上文已经提及。

切实做到小额分散,风控手段得当,平台存活下去基本没什么问题。在后期的竞争中,笔者认为科技和服务将成为影响平台发展的决定因素。

最近不少投资人发现,现在的网贷平台越来越雷同了,不单是网站页面相似,连资产项目和运营模式都大同小异。笔者认为这是网贷行业发展到一定阶段的必然结果,毕竟大家都干着差不多的事,谁也没有比谁高明多少。随着行业愈发成熟,科技的作用逐渐体现出来。近年来,大数据和人工智能技术日新月异,运用到网贷平台,可以大大降低风控成本和人工客服成本。

影响网贷平台发展另一大因素是服务或者说体验,当平台越来越类似的时候,投哪个平台区别其实都差不多,自然是谁的体验好投谁。

5.反思,暴利“现金贷”打了谁的脸?

专注小额分散,服务实体经济,践行普惠金融,讽刺的是真正老实做P2P的平台大多都是亏损的,部分涉足校园贷、现金贷的平台一个个赚得盆满钵满。

最近,现金贷成为行业关注的焦点,随着趣店上市,暴利的现金贷被媒体扒了个底朝天。动辄100%以上的利率,一年赚了几个亿,但笔者认为这并不是网贷行业的发展方向。

首先,现金贷建立在压榨借款人的基础上,这一点与传统的高利贷无异。笔者很难想象,用100%以上利率去借款的都是一群怎样的人,实业项目几乎不可能承受这样的利息,如果是单纯的借款消费,那么还款如何保障?事实是,现金贷正成为击鼓传花的游戏,一群活跃的借款人来回在各个平台间借新还旧,这样的游戏崩盘或许只是时间问题,就看谁接到最后一棒。

其次,现金贷存在很高的政策风险。目前,针对现金贷的系列监管政策已经出台,包括利率限制和准入门槛等。未来,即便现金贷不被取缔,但也肯定不会是网贷的发展方向,失去了普惠金融,网贷也就失去了存在的价值。

因此,关于现金贷我们一方面要反思,另一方面也要辩证看待其存在的逻辑。抛却道德问题不谈,这就是一个短期利益与长期发展的选择问题,如果选择了短期利益必然失去长期发展机会,何况早年布局现金贷的平台已逐渐退出,现在进入能否赚钱都是未知数。

综述:

监管时代,P2P网贷行业的红利期已然结束,普惠金融之路任重道远,但网贷行业依然大有可为。合规整改后,存量平台将大量减少,届时平台的价值就体现出来了,但活下来的前提一定是合规。如果你现在还在这个行业,请继续保持初心,市场会给守规矩的人最好的回报,每个行业都是如此!


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