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网络小贷牌照与现实监管有冲突吗?

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关于互联网小贷牌照的事情,我昨天就说了互联网小贷牌照的两步走。第一步是先暂停新的牌照发放;第二步就是清理整顿老的牌照,而且我个人感觉大部分牌照都会被收回。

昨天说了以后很多人都表示不信,但现实今天的新闻出来以后就是这么做的。为什么会这样呢?有几个原因。

第一个原因是小贷牌照本身就是个畸形产物。

小贷牌照,顾名思义就是可以用来发放小额贷款的牌照,但是现实中可以用来进行小额放贷的方式有很多。并不必须需要小贷牌照,目前绝大部分的现金贷公司进行放贷的都采取超级放贷人的模式在做,绝大部分都没有小贷牌照,但是他们照样在从事贷款业务,即使有小贷牌照的公司,他们也不采用小贷牌照进行业务发放。

因为根据小贷牌照作为持牌机构的规定要求的,必须符合36%的利率规定,而现实中没有一家符合,所以他们规避的办法是,拿了牌照做护身符,但是并不采用小贷牌照经营业务,而是个人放贷或者就是通过信托通道进行业务,信托表明利息符合,多余部分以服务费的形式进行。所以小贷牌照现实意义并不大。

事实上从我个人的感觉,贷款它更多是一种能力的体现,而不是用牌照的体现,什么意思呢?就是说,你能力牛逼,那你不需要牌照也可以放贷款放的很好,但是如果你能力不牛逼,那么给你一百张牌照其实也没有用。牌照在现实业务中的意义并没有那么大,他只是给了你一个可以从事贷款业务的许可而已。他不代表你有牌照业务就可以做的很好。

事实上我们温州金改以后发放了大概七八千张牌照,目前为止,在开展小贷业务的公司极为有限。绝大部分公司都是一堆烂账,一堆鸡毛。本身银监会对小贷牌照就要有意向进行整顿,趁这次的机会一并收回的概率是很高的。

另外还有个很大的原因是小贷牌照的现实监管其实是有冲突的。

中国的小贷牌照系由银监会制定贷款的规定细则,但是它的具体的监管及执行归属地方金融部门,而地方金融部门发放贷款小贷牌照的冲动和意愿,远远大于银监会。所以带来的结果就是地方大量的发放牌照,而且我国的小贷牌照最早是有明确的区域限制的,不能跨区域经营,这个在美国的很多贷款机构里面都有类似的条例。

但是现在通过互联网的形式,很多省份它可以发放所谓的互联网小贷牌照,是在传统小贷的基础之上加上了互联网业务这一块,通过互联网就可以遍及全国。变相的成了全国性的放贷机构,这里本身就是一个很大的矛盾所在,地方的金融部门哪里来的权力可以发放全国性的牌照呢?势必带来监管的压制。

所以我们只要仔细推想一下,就可以理解这个逻辑,一旦地方金融部门大量的发放牌照以后,对银监会来说其实是无法制约和约束的,但出了问题以后,很大程度上会把责任推到银监会上,这个时候一定会很尴尬。所以银监会是不希望市场上有大量的牌照存在,而地方金融部门却不是这样的,为了招商引资也好、为了地方金融发展、吸纳大公司也好、为了人情也好,他们总是不加约束的,发放小额贷款牌照,但现实的情况是并没有那么多公司实际上会用跑小额贷款牌照来做业务,这就形成了地方和中央的悖论。

所以这次金融工作整顿一定是,强化中央的权力,而弱化地方的权力,这个角度上来看,中央他一定有收回牌照的意愿。所以我才能断定,中央收回牌照的概率非常的大,现实也是这么做的。

其实未来的监管,从政府的角度上来看,要从监管最低成本角度考虑问题,未来的他不再关心你做什么业务,怎么做业务,他更关心你是谁,你是谁你就可以做什么业务,你不是谁你就做不了什么业务,他会抬高准入的门槛,抬高你做业务违规的成本,按照政府的逻辑,他一定认为是,成本越高的企业,犯错的概率越小,因为代价很大,关键这样做,他监管的成本最低,因为现实中不可能允许政府提供无限人力和精力去做足够多的行为监管,所以未来你是谁决定了你能做什么,不能做什么。至少短期三五年应该如此。


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