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金融科技如何服务多层次实体

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2017年12月5日上午,2017世界互联网大会“互联网与金融”分论坛上,清华五道口金融学院常务副院长廖理主持了关于“金融科技如何服务多层次实体”的议题研讨,Visa高级副总裁林伟博,百度高级副总裁朱光,Finastra(中国区)总裁秦铭浩,京东金融集团CEO陈生强,AngelList首席执行官凯文劳斯,北京昆仑万维科技股份有限公司创始人、集团董事长兼CEO周亚辉,点融网首席执行官、创始人苏海德就此议题发表了精彩演说。

以下为发言实录:

廖理:中国金融科技的发展是在全球金融科技发展的背景下发展起来的,在过去的一年多,我们成功建设了中国金融科技企业的数据库,希望能够大家更充分地了解中国金融科技企业创新创业的情况,也更好地支持和研究如何监管中国金融科技的创新创业。

金融科技在中国进入了一个高速发展的阶段,如何更好地认识金融科技在国内的发展的情况,我们在过去的一年多也是借助于人工智能、大数据这样的方式,建设成功了中国金融科技企业的数据库,从这个数据库的情况我们初步能够看到,对于我们认识到的这四个金融科技发展的格局,它的分布是不一样的。应该看到这个数量非常大,规模也已经到了一个非常大的程度。那么中国金融科技的发展是在全球金融科技发展的背景下发展起来的,主要体现在三个方面,第一我们就叫全球创新的力量,主要是金融科技持续地推动普惠金融和金融服务于实体经济,它已经成为一个全球发展的创新力量;第二个由于移动支付的发展和发达,中国已经成为全球金融科技的一枝独秀的情况,同时由于它去中心化、进入门槛低、以及高效便捷所以金融科技在推动金融行业发展的同时也带来一些风险,所以它也在深刻推动金融监管方面的变革。从这个数据库我们能够很容易地看到一些简单的判断,比如说在国内哪些地区发展得比较好,我们能够看到在北京、广东、上海、浙江发展得比较好、比较快,我们也能够容易地判断出来在过去的若干年,金融科技领域融资的情况。这个数据库今天已经上线了,大家都可以很容易地去登陆看到这个数据库的情况,这个数据库目前根据我们对金融科技发展格局划分为14个细分的行业,覆盖了15000家金融科技的企业,同时特别是我们从多个数据的维度,从五个角度来刻画一个金融科技的企业,比如说它包含了金融科技企业的基本的信息,包括工商信息、团队、企业的族谱、跟其他企业的联系,特别是跟其他数据库不一样的包括企业的运营信息、APP运营的情况、招聘的情况等等、另外包括市场资本信息、融资、并就、上市以及法律信息、知识产权、司法信息等等,当然包括一个媒体对金融科技企业的报道的信息。

那么根据这样的数据库,我们希望能够达到这几个目标:第一能够使大家更充分地了解中国科技企业创新创业的情况,同时我们能够实时跟踪中国科技行业的动态和趋势。另外支持和研究监管服务中国金融科技的创新创业,这是我们一个小小的成果,对大会做的一个奉献。

接下来我们进入议题一的讨论。我们都知道金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,深化供给侧结构性的改革要求把发展经济的着力点放在实体经济上,深化金融体系的改革要求增强金融服务实体经济的能力。金融服务传统产业升级也是我们加快发展现代服务业的新的举措。那么互联网、大数据、人工智能、和实体经济的深度融合赋予了消费创新、供应链、人力资本等多个领域的多个动能,接下来我们的嘉宾将围绕金融科技如何服务多层次的实体经济开展讨论。首先让我们有请本次参加分议题的嘉宾就坐。

廖理:我们都知道金融科技的发展代表了新生力量正在深刻影响着传统行业的发展,那么这其中支付格局的变化更是被技术的快速覆盖、迭代,我想首先有请林伟博先生从Visa的实践中来谈谈金融创新是如何通过变革传统的支付方式来影响实体经济的。

林伟博:现在确实是下一代革命的风潮,在物联网达到一定程度的时候,移动支付显然是更加需要的,更加风潮的。同样我们要注意风险的问题,我们有更多的新的参与者在整个生态系统当中,所以这个系统当中肯定会有风险,安全是非常重要的。

林伟博:非常感谢,我也很荣幸,我想来谈fintech的影响,尤其是Visa,我们有很多合作伙伴,基本在50年代的时候,1958年的时候我们就已经创立了第一个fintech的企业了,我们当时也跟他们合作,我们希望可以跟所有的传统的企业合作。Visa在一路发展的过程中,我们有23亿的Visa用户,我们在所有的用户当中几乎贯彻所有的金融服务行业,对Visa来说有两个事情我们觉得很重要:一个是在跟Visa竞争的过程中,我们很多的竞争者都觉得Visa是一个非常强有力的竞争者,尤其是支付方面。其实我们需要的是合作伙伴,其实都是可以合作的。另外一方面就是我们的网络,为什么要网络呢?为什么如此重视,因为网络的安全性非常重要,我们希望有全球覆盖的网络。我们去年有16000个网络合作伙伴,这是在布局在全球,看我们的KPI,看他们的企业有用Visa的量来衡量他们的KPI。所以Visa更需要的是合作伙伴。

第二点,就是我们在工作的过程中,在事业发展的过程中更需要的是下一代的金融人才。比如说我们看大学里面培养的人才,我们跟大学合作让大学有更多的机会来发展比如说未来需要人才的项目,学校的项目、学校做的科研项目、实践项目可以跟未来的工作、岗位对接。我们在上海参加了移动世界大会,我们也发现金融教育领域有很大的发展空间,在中国也是这样。比如我们现在看到中国移动支付非常大地发展,我们希望这些新技术可以带到全世界,有很多东西是我们可以学习的。

另外我想补充的就是物联网,现在确实是下一代革命改革的风潮。我们移动支付也算不上很大的IOT,到2020年,我觉得现在是一个IOT是可以达到一定的程度,在物联网达到一定程度的时候,移动支付显然是更加需要的,更加风潮的。当然我们同样要注意的刚才说到风险的问题,我们有更多的新的参与者在整个生态系统当中,所以这个系统当中肯定会有风险,安全是非常重要的。首先就是信息的透明性、公正性能不能客观地描述这些信息;第二点在支付方面象征性,也就是说你给了一个 商户一定的资金,怎么样提供真正的信息呢?这个信息是不是能够被确保;第三点就是中国现在在移动支付方面非常非常先进,在教育的过程中,是谁来参与的?参与的人的身份也是非常地重要。在获得贷款和支付的过程中人的信誉度我觉得也是非常需要考虑的一点。我们做金融技术方面有很多值得我们学习的。

廖理:谢谢,我们下一个问题是给百度的朱光总,我们我想请百度如何利用自己的技术服务金融的发展,金融科技又是如何服务多层次实体的。

朱光:金融是人工智能技术的应用的最佳场景。百度人服务实体经济,第一是理念要普惠,要帮助更多需要服务的人;第二人工智能能够推动风控技术的发展,风控是核心;第三应该是共享、开放、绿色,我们应该强强联合,而不是自己去做。

朱光:非常感谢有这么个机会参加这个论坛,大家都知道我们进入一个人工智能的时代,百度也认为金融是人工智能技术应用的一个最佳的场景,因为金融的本质实际上是数据和数据处理,百度这两年在人工智能,在金融上的应用取得了很多的成果和探索,我给大家举几个例子来看我们是怎么来服务这个实体经济的。百度是一个搜索引擎,我们的商业模式实际上是帮可能近百万的中小企业用户推广他们的产品,用户每天需要他的产品和服务的时候到百度来找,过去是一个帮实体经济、小 微企业获取客户,有一些客户它在获取客户的过程中,其实是需要金融服务的。我举一个例子,我们每年在江苏阳澄湖有一个大闸蟹的蟹农,但是销售的季节每年就是在大闸蟹的可能是中秋的前后,这个蟹农已经做了八年了,他是坚持要推自己品质的大闸蟹,因为网上各种各样的冒牌的、以次充好的,所以他这八年来他推出的大闸蟹一定要到北京、上海开自己的直营店,他的大闸蟹包的水塘产生的一定不能进餐厅,也不去进团购网站,也不进任何的销售平台,他就在百度上做他的推广。

今年我们给这个蟹农做了500万的信用贷款,让他去有钱在百度和其他推广平台上做广告,获取他更多的客户,他就多赚了一个亿。这样坚持品质的蟹农,他经过我们的服务,实际上把他好的东西传播给了更多的消费者。

我们怎么能做到这样的?除了对企业经营的风控包括他历来的网上的口碑、舆情、消费者的评价,我们认为这是一家小公司,大数据和人工智能技术帮助我们做出这样的判断,能给他贷款。

还有一个例子我们怎么服务实体经济,我们知道中国的职业教育发展很迅速,很多农村的没有考上大学的学生他们通过学烹饪、汽修也是积极参与到城市生活中,职业教育改变他们的命运,还有学IT、学英语,我们把这些机构带来学生,他们通过学生贷款及时跟职业教育机构做了很多生源的提供。我们发现一个例子,越好的职业教育机构,比如说英语,像华尔街、英孚这样的机构不仅关系我们的贷款服务给他们带来多少学校,经关心金融的本质,我们给他提供的学生里每个月的风控状况,坏账率是多少,他看得非常仔细,他会害怕因为你的服务,因为你坏账率的增加,给提供的金融服务不持续会对他的生源产生影响。即使在服务成熟的实体经济,为他们的客户带来服务的过程中,越来越好的服务机构把风控作为他们非常重要的特征去把握。

我们又要做到对大专以下学生放15%左右的利率,又要做到秒批,还要基本上能够打平不亏损,保持我们持续的经营,还要做到识别学生的风险,又要识别教育机构的质量,这些复杂的因素融合在一起把普惠实现确实需要技术。

第三个我们做普惠金融服务实体经济光靠互联网金融企业的经济远远不够,互联网金融做的时间本身就不够长。我们更大的策略是和传统的金融机构紧密联合,比如说和农业银行,我们签订战略协议,我们共同利用百度和农行的各自的技术和各自的优势共同去开发产品,这次我们开发一个叫AB贷,这个产品就是普惠的理念,就是来服务整个的我们服务不到的人群,帮很多的人提供贷款,帮他们做生意,能够服务三农。现在的产品已经推得非常好,农行有很强的资金实力,利率也非常低,我们不断降低自己的利率,不断去服务这种层次的人群。

所以我们总结一下百度人服务实体经济,第一是理念要普惠,要帮助更多需要服务的人;第二人工智能能够推动风控技术的发展,风控是核心;第三应该是强强联合,今天的这个话题是共享、开放、绿色,我们应该强强联合,而不是自己去做。

廖理:谢谢朱光总,下一个问题是提给秦铭浩先生,我了解到Finastra作为一家技术型的公司,一直在金融机构提供领先的技术解决方案,也跟中国很多家银行建立联系,我想请您谈在与传统金融机构联系过程中怎么推动实体经济发展的?

秦铭浩:Finastra希望能与各方一同努力,构建一个公平交易,普惠金融的环境。在创新方面,Finastra是全世界最大的债券的提供者,现在我们也进入中国,希望通过区块链技术实现在中国的发债。

秦铭浩:非常荣幸,主要因为我的中文不是很好,所以我可能以英文来讲述一下。Finastra是一个科技金融公司,我们在6月份成立,现在也是全世界最大的一个金融科技公司,我们和全世界60个银行合作和中国很多银行也有合作。大家都谈金融普惠,去年我们公司和一些大的银行,比如说渣打,BMP一起合作,我们做了一个研讨会,有一些 专家聚在一起,谈的就是普惠金融还有公平交易,怎么样进行公平交易,我们可以从非洲进咖啡都怎么卖到星巴克等等,这就是我们在做的。而我们现在希望让所有公司都参与进来,而现在所有的公司它的成本是50美元,而我们计划是想要把这个50美元降到1美元,就是把成本降低90%,我们可以通过数字化来做,通过无纸化办公,在2018年、2019年、2020年实现这个目标。所以一方面我们用金融手段来这么做,另一方面通过电子商务,通过互联网电子商务是一个很大的工具,比如说供应链金融等等,现在金融的方面非常快,但是开放帐户的比率现在是30-40%,我相信中国的比率可能更高。现在有API,我们有135个国家有9000个相关的客户,那我们也相信金融服务是非常强劲的。可以使得所有的人都聚集到一起,用API、用数字模型,比如说和苹果,我们Finastra是一个平台,是提供银行和金融服务。在创新方面我们是全世界最大的债券的提供者,包括区块链,我们也发布了landcorm(音),和BMP和其他的公司帮他们开发银行业务,而且也可以来发债,我们现在也进入中国,我们希望通过区块链实现在中国的发债,这就是我基本上所做的工作。

廖理:我们都知道,京东金融在过去的几年获得快速的发展,目前已经成为令人瞩目的金融科技的大型企业,下面我们想请陈生强总谈谈你们怎么样利用新的技术推动金融业务的发展,来推动普惠发展和服务实体经济的。

陈生强:现代金融有两个关键点,一是现代金融不仅要服务实体企业,而且能够帮助实体企业实现高质量的发展;二是说现代金融一个核心的要点是普惠,也就是说,能够使金融范围的广泛性向下沉覆盖到中小 微、服务到商农

陈生强:实际上我们在十九大报告当中可以看出来,经济高质量的发展以及现代金融,在我们看来实际上这两者是相辅相成的,就是现代金融实际上是有两个关键,第一现代金融不仅要服务实体企业,而且能够帮助实体企业实现高质量的发展,这是第一点;第二点是说现代金融一个核心的要点是普惠,也就是说,能够使金融范围的广泛性向下沉覆盖到中小 微、服务到商农。要实现现代金融除了需要制度上面的一系列的建设之外,实际上最核心的点在于技术。从现在整个技术发展来看包括从移动互联网,包括物联网以及人工智能的一系列技术,实际上让所有线下的这一系列的包括生产、生活、服务逐步地数字化,而这种数据化实际上是刚好跟线上的数据相融合,或者实际上形成一个线上跟线下的整体的融合。基于这个融合,对于企业来讲,我们可以更好地去洞察这个企业的经营的情况,以及它存在的风险和机会。同时我们可以将金融服务无缝嵌入到所有这些企业的日常的经营中。而对于金融机构来讲,原先大量需要人去做的活全部转为机器去做了,对于金融机构整个成本的下降也是有很大的帮助的,同时可以把整个的体验做得 更好,而且风险可以控制得更好。在这种状况下对于整个金融机构向下覆盖到包括中小微、商农整个覆盖都是有很大的帮助的。

讲一下我们具体的情况,去年我们推出一个产品叫数字农贷,数字农贷实际上有三个特点:第一实际上我们是基于整个农业生产的量化模型,包括通过这些农民的历史数据,给这些农民放贷款,不需要任何的担保跟抵押;第二个特点我们实际上可以通过整个生产的量化系统,能够定时、定量地把资金发放到整个的生产过程中,就不让这些资金产生闲置而产生成本;第三我们的系统实际上能够为农民的生产过程提供整体的风险管理,实现生产管理的信息化跟智能化。在这种情况下,实际上原先有些农民只有能力养一棚或者是资金养一棚鸡,但是现在可以养两三棚的鸡,通过这种方式,可以说农民养一只鸡只要3块钱,而成本只需要5分钱的资金成本。今年我们在这个基础上推出了数字农贷的2.0,我们称之为“傻瓜农业”,加上物联网和人工智能的技术,除了实现之前说的自动检测到鸡棚里面的鸡屎包括清理垃圾,包括放水等等,实际上还可以通过监测通过鸡的叫声包括它的活动去监测这些鸡是否出现疫情,同时可以提供整体的在线的诊断。这样的话,实际上可以更好地去服务好整个整体的养殖。

这样是通过科技的方式在农业上面的典型案例,包括最新的科技同样可以利用在制造业包括服务业上,这是我们的体会。从去年开始,我们实际上把我们的一系列的技术包括风险定价能力、包括客户运营能力输出给金农机构,帮助金农机构能够更好地去服务实体经济以及往下沉服务更多的中小微以及三农的企业,谢谢。

廖理:下面一个问题是提给Angellist凯文劳斯,首先能不能给我们简单的数据描述一下Angellist作为美国最早也是目前全球最大的股权众筹规模,第二个你们如何建设这样的规模去搭早期的投资生态系统的?

凯文劳斯:Angellist希望能够培育更多像优步这样,一开始名不见经传,最后成为世界知名的公司,Fintech在打造这样的投资生态中起了重要的作用。

凯文劳斯:非常感谢您的问题,首先一个背景,Angellist是一个平台,是为所有的新的公司可以找到资金、找到客户的平台,你刚才问到了规模的问题和怎么打造这样的规模。Angellist首先应该说一开始是500万,我想这样的资金的不可能是一天,可能规模一点都不大一天就可以搞定了,后来有越来越的公司来参与,这很重要,让大家理解一下,我想给大家读一段,有一个公司在我们平台上,他们说做到了SMS的芯片卡,基本上是两个星期之后在旧金山,后来他们注册了公司,他们是一个非常小的公司,开始的时候就已经有了几千个客户,有很多的客户就有很多的风险,有的人就会找我们,很早的阶段就来找我们,另外你在很小的时候,没有什么错误,没有什么bug,但是一大了之后就会有未来期待的问题 第二点就是判断力的问题。很多公司一开始非常非常地成功,但是未来扩张了之后是不是可以有很好的业绩。第三成本的问题。很多监管,当你大的时候就会受到很多的监管,监管就需要小公司在成长的过程中要合规,在你成长的过程中,如果没有合规的话,当你做大之后就需要花很大的成本去做合规性。

我们跟政府做的就是把这个成本降下来,所有的合规性在我们平台上已经嵌入了,政府也非常支持我们,会发现他们在监管检查、审查的过程中,在我们的平台上注册的公司、成长的公司,基本上是在合规性方面做得非常棒的。

另外两点,我们做了一个网络,我们叫Angellist,就是天使投资人,他们可以在这些公司里面就直接开支票,设置支票,其他的投资人可以看前期的投资人,看他们的投资回报率,而且可以参考,在这个平台上可以看得到。很多投资人他们就可以回去看他们的业绩,所有不同的投资公司他们的分别业绩怎么样,以及投资回报率怎么样,这是我们叫Angellist这个系统,这个系统实际上就是全是一系列的天使投资人当然也有机构投资人,他们投资大量资金,他们现在又回到这种小额的天使投资的阶段,因为他们觉得在我们这个平台上,他们成长得 都非常地不错,也是一个很好的投资。

稍微总结一下,小公司基本上是七年之前,2010年投资的,我刚才说的在旧金山,那旧金山这个公司现在叫什么名字,叫优步,大家都知道在我们平台上最早上市的公司之一都已经成为世界非常知名的公司,我们希望培育很多这样的小公司,一开始都是名不见经传,最后成为为优步的公司,这就是我想说的这就是fintech真的能够打造这样的生态,我觉得是很好的例子。

主持人:下一个问题我们知道你在金融科技领域投资很成功,您能不能跟大家分享一下谈金融科技对于实体经济的发展的认识。

周亚辉:科技这几年在金融领域起了很大的作用,特别是人工智能技术来了以后,本质上来说,科技在帮助金融机构提高效率,降低成本,听起来好象跟以前一样,但是如果效率提得足够高,成本降得足够地低,这会让以前不可能的事情都变成可能。

周亚辉:我从作为一个上市公司的负责人跟金融行业或者跟金融机构打交道的过程中的体验,结合我在投fintech过程中分享一点。历史上来说,其实代表实体经济的企业家的发展壮大都是离不开代表金融的银行家的支持的,历史就是这么走过来的。其实银行家都是通过帮助企业改善现金流表征的方法来帮助企业进一步扩大市场份额,成为行业的领头羊,甚至说能够达到垄断,或者说提前应对新一轮的产业变革,我觉得这是银行家、金融对实体产业最大的作用。最开始银行在起这个作用,后来随着新技术革命,慢慢市场发现银行或者银行家对待企业的时候,企业的融资或者是投资的过程中偏保守了,逐步诞生了风险投资,这是在新技术革命以后诞生的风险投资。但本质上来说他们还是一起发展的。科技这几年在金融领域起了很大的作用,特别是人工智能技术来了以后,我觉得本质上来说还是一点,科技在帮助金融机构提高效率,还有就是降低成本,听起来好象跟以前一样,但是如果效率提得足够高,成本降得足够地低,以前不可能的事情都变成可能,对于上市公司的实体企业来说,以前你到银行申请贷款的时候流程搞下来需要两个月的时间,以后科技的发展如果要一个银行一天之内告诉你批还是不批,移动上把钱打给你,这样的话对企业来说大大节省时间成本,提高效率,我觉得这一点很快就到来,谢谢大家。

主持人:谢谢周总,下一个问题是提给苏海德先生的,我们知道您创立创办了点融网,能不能从中美两个比较来讲讲金融科技是如何推动实体经济的发展的?

苏海德:我们希望技术总有一天能够真正、根本性地改变现状,提供一个解决方案,为金融界最终的问题,就是我们怎么信任一个人,提供一个解决方案,通过各种工具,比如说风险控制等等,使fintech能够上升到下一个等级,这个方向的潜力是巨大的。

苏海德:非常感谢您的问题也感谢主办方的邀请,我们确实有很多很棒的嘉宾今天都谈到了fintech,说到了更多的是技术控制成本、提高效率,这非常非常棒,作为一个技术人员我们希望技术总有一天能够真正、根本性地改变现状,我花了几年的时间,我真的还写过软件,还做过美国的贷款,给美国的一些公司都写过代码,我们要解决金融界最终的问题,就是我们怎么信任的一个人,他如果从来没有借款,你怎么信任的问题,你怎么建立信誉、名誉,我们知道金融界信誉很重要,像一个借贷方,你去银行贷款的时候,我们要看这个人的信誉对不对,我们现在做的决策,我们去银行,银行给我们业务,我们就帮你做中间的信誉的问题,我们要开始下一步,下一个级别是什么呢?刚才也有人说到过,比如说农村,去帮助农民,他们完全被忽视了啊,我们为什么忽视他,因为我们没有工具,每天我们去办公室的时候,去工作的时候我们真的要考虑这样的问题。我们相信在这个方面有巨大的潜力,有很大的机会,比如说大数据、区块链让我们改变信任的问题、记录的问题,不管是中国还是美国,现在我们有巨大的问题,比发明汽车更加巨大的商业潜力,我们觉得赋权把技术给到社会、给到人员、给到我们所有的人,同时提供一个解决方案,这就是fintech能够上升到下一个级别,下一个等级。我们有各种工具,比如说风险控制等等,但是我想说的是如果我们投资这么多了,潜力是巨大的,回馈也是巨大的。


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