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金融科技如何提升防范金融风险的能力

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12月5日,2017世界互联网大会“互联网与金融”分论坛在乌镇成功举办。陆金所联席董事长兼CEO计葵生主持了关于“金融科技如何提升防范金融风险的能力”这一议题的研讨,五位嘉宾就此议题发表了精彩演说。

华为技术有限公司董事、消费者云服务部总裁张平安谈到,华为手机独创麒麟芯片,运用生物识别技术和专门安全的操作系统,实现凭证、电子认证内置在手机,提升安全系数。亚洲银行家主席以理认为金融科技要创造自己的一个生态系统,拥有和处理大数据决定金融科技在未来是否能够生存,风险具有全体性。恒昌公司创始人兼CEO秦洪涛分享了业务发展中客户数据的分析降低管理成本,提升风险的处置。株式会社野村综合研究所首席经济学家木内登英谈到,日本的经济的下行,监管方面引进了IPA和AI,在虚拟金融引入了经营许可证管理。 中国经济信息社董事长徐玉长认为信息融入了我们人类社会的所有领域,在防范金融风险中具有决定性的作用,人们越需要既权威、准确、及时、有效、专业的信息,呼吁大家遵守金融的规则,防范金融系统风险。

以下为发言实录:

计葵生:我先请每一位嘉宾用3分钟来讲一下自己的概念,从华为技术有限公司的董事长,也是消费者云服务部总裁张平安先生,你怎么用新的科技来降低风险,不管是AI,还是云端。

张平安:我今天非常高兴看到很多用华为手机,第一感谢大家的支持,现在用手机作为我们日常的金融工具,做支付和金融的交易,是大家已经习惯的方法,所以手机成为一个在金融科技里面的承载体,作为手机公司来说,我怎么让手机实行金融服务的时候,符合金融领域的安全和隐私这样的一个要求。对我们来说,有很多很好的技术,可以用在里面。大家知道华为在2016年8月份发布了华为PRO(音),现在有63家银行跟我们合作,我们在紧密沟通,怎么让手机终端成为非常安全的金融工具,其实有很多的考虑。我们知道手机里面,我们自己是提供了麒麟的芯片,这个芯片将安全的功能和芯片的CPU放在一起,我们称是为华为独创的,保证了更安全,我们专门在手机的操作区里面有一个完全隔离以外的,叫安全功能区。在这个之上还有一个专门安全的操作系统,和我们真正的安卓系统是完全不一样的,现在我们有指纹的传感器,我们当然可以有生物的各种体征,可以为手机传感,这种传感器技术可以用于识别你是你自己,你是你自己的时候,你使用金融服务是非常安全的。

另外一方面,我们和银行正在合作,将银行的U顿内置在手机里,我想每个银行在大额转帐带着U顿,包含我们说的身份证,我们也跟公安部门也再谈,身份证也可以内置在手机里,刚才听到很多同事谈到的技术,你也可以内置在手机里,你所有的凭证、电子的认证,都可以通过这个方式再一个授信的地方进行认证,所以作为手机,我们华为来说,我们会把各项的技术融和进来,使得手机成为一个大家最喜欢用的金融工具,并且是可信的,最后我补充一点,很多人来问我们,你们发布的华为手机,有很多的阿里、微信,你们跟他们什么关系?我们要说的就是第一手机我们也支持微信,也支持支付宝,更重要的是我们通过我们自己的科技,来让传统的银行、银联,还有VSA卡的公司,把他们高安全的要求能够在手机上落地,来解决安全性的问题,那是中国技术可以解决的,越安全花的成本越高,你越安全我们还希望成本低,还容易使用。

计葵生:其实我们可以说不是用一个技术,而是一个整合。

张平安:假设生物的认证,我们有指纹,我们可以加静脉,可以加你的声纹,安全性的系数很高,你的安全系数可以得到指数级的提高。

计葵生:我们安全一定要把手机放在身上。下一位我们请亚洲银行家主席以理,能给我举几个例子?你肯定说现在金融机构是使用科技来降低风险?

以理:亚洲银行家是收集了很多的数据,收集了金融交易的数据,在过去21年当中,我们一直收集银行的数据,而且我们要收集银行的盈利数据,关于他们的规模,在过去几年当中,我们看到很多新的技术公司,包括主持人的公司都开始要进入金融业,比如说金融科技公司,我感兴趣的就是不同的讲者开始说了自己对金融科技的定义,现在几千家金融科技公司对于我们来说,有一些是安全的,有一些是提供金融服务的,有一些是在行业站得住脚的,而我们在研究当中所用的方法就是不仅仅是说在亚洲还是在中东、非洲,还有其他很多的发展中国家都再推广,所以我想针对金融科技说一点,金融科技绝不会作为一个金融机构来局限,其实是一个概念,很多今天的金融科技机构,比如说可能有90%的金融科技机构,其实只是一个解决方案,所以我们在分类的时候,我们会觉得把移动支付或者是在数据处理的领域等等,要问的一个问题就是金融科技的想法或者这个想法是从何而来,去到哪里去?金融可以不仅是在传统的银行业,很多的传统银行业的人失业了,这个行业有很多新的资金,所以现在除了传统业以外,有些新的解决方案,而且银行业本身就是一个金融科技的客户,而金融科技也带来颠覆性的影响,在未来可能不是银行业的未来,金融科技要创造自己的一个生态系统,带来了很多新的问题,我们也要有所关注。

在接下来未来的发展方面,可能有一天银行他们自己就会成为金融科技公司,因为我们看看谁拥有数据,谁处理数据,在这个会议上,我听到很多的大型公司,无论是中国还是外国的公司,他们都谈到非常想要帮助穷人参与扩大市场,或者是想到获得数据,他们是这个意思。监管者就会说,我想要审查一下你的数据,其实随着时间的流逝,可能监管者说我们自己拥有数据好了,如果随着数据的拥有者越来越少,其他的公司就不占有优势,只成为应用。金融科技的未来就是这样一个趋势,随着这个趋势的发生,我们可以决定金融科技在未来是否能够生存。

计葵生:的确你提到一点,如果你举两个例子,当然有很多的专业模式,但是现在你看真的是有哪个公司大大降低了风险?

以理:今天的这个风险,我给你简单第答一下,因为我知道时间有限,风险不是开门、关门的问题,我说的不是一个参与者做得好,做得不好降低风险的问题,因为在现在的新世纪,不是说门是开的还是关的,因为风险无处不在,就是那些带来机会的平台也会带来风险,所以我们不要把风险当做是一个软件的解决方案,而是一个所有人都会贡献的全体性,所以我想不到一个例子,但是我觉得如果有生态系统建立好了,也许就会更好,谢谢。

计葵生:下一位就是秦洪涛先生,他是恒昌公司的创始人,在您的经营当中,您觉得科技可以降低风险吗?

秦洪涛:我简单跟大家分享一下,恒昌是成立于2011年,我们几块业务是互联网金融、保险、财富管理。在过去的几年,恒昌的主营业务小微信贷,大概是服务了150万这样的人群,随着这几年金融科技的发展,实际上公司也取得了非常大的变化。一方面,数据的来源,客户的属性,真实的数据,你包括客户的银行流水,信用卡流水、保单、交易记录、银行的征信报告,这是像过去这些数据,在科技不发达的时候,这些数据都由客户提供纸质版的,这两天随着金融科技的发展,我们也建立了庞大的真实的数据库。

一方面是产品的设计更加安全,风控的数据更加可靠。第二个就是说贷前、贷中、贷后的管理,一个是数据的应用,你包括一些新科技,人脸识别等等的反欺诈,在贷中、贷后通过知识图谱进行的客户的失联信息的修复,你包括员工的行为的管理,如何解决内外勾结的反欺诈。贷后还有通过人工的智能电话,一方面是智能电话的催生,另外一方面就是说通过客户数据的分析,对客户的行为的分级,实际上给管理一方面是成本的降低,另外一个就是风险的处置带来了很大的提升。

计葵生:很多数据就是反欺诈,看清楚客户的状况。下一位来自日本,他是野村的综合经济学家木内登英。虚拟货币在日本还是非常强劲的,在日本情况你可以谈一谈吗?

木内登英:我叫木内登英,我是在日本的经济学家,一直在这方面进行研究。今年早些的时候,我自己成为了银行协会的一个理事,我们有多元的政策,多元的政策到底怎么做?比如说有控制方面的,还有市场方面的,最终都是为了保持金融市场的稳定。我的兴趣也在这个方面,在日本我想主要是说两个方面,第一是日本的经济的下行,另外是虚拟经济,日本的虚拟金融方面的问题。

在日本现在确实也涉及到很多企业,说到了第二个方面,我想说的是赢利率,起来在金融技术方面的应用,我们想说的是在监管方面,主要是为了提高业务的效率,比如说我们引进了IPA,主要是一种自动化的管理,然后是AI,我们也是在金融领域,AI包括IPA就是可以很好地反映在银行业的业务的平衡能力。我刚才说到了第二个方面,主要是为了迎接客户的需要,我们主要是要降低成本,大家的目标都是要降低成本。

另外一个方面,日本的金融系统主要是引入了一个经营许可证,比如说今年8月份需要在比特币方面拥有许多证,在9月份的时候,我们就引入了另外的一整套的体系,需要在虚拟金融方面进行交易,就需要有一个许可。在日本虚拟金融的量,应该是全世界最高的,在这个方面,我们就需要有很过ICU方面的监管,监管也是日本现在正在着力进行的问题。比如说ICU是一个很传统的方法,现在企业用ICU这样的方法获得融资,仍然是一个主要的形式,我希望未来可以发展,并且更新技术。

计葵生:我们最右边就是中国经济社董事长徐玉长先生,我们怎么样用各种信息来降低金融风险?

徐玉长:非常感谢主持人,前面大家从不同的角度讲了很多观点,让我受到很多启发,但是有一个非常重要的方面。大家千万不要忽视信息,这里我想有三个观点。

第一,信息对人类社会越来越重要,人类社会从诞生之日起,就开始了信息的交流。从最初的刻字到有文字,有书,有报刊,到现在的互联网或赈正在兴起的物联网,这些都是渠道和手段,不管渠道手段如何改变和进步,但永远改变不了一点那就是传播和应用信息,社会信息化与经济全球化、文化多样化已经构成了世界发展的大趋势,习近平主席曾经讲过,信息流引领技术流、资金流、人才流,信息资源日益成为我们社会生产重要的要素和财富,可以说信息融入了我们人类社会的所有领域,信息可能像空气一样,我们金融领域更缺不了信息。

第二,信息在防范金融风险中具有决定性的作用,资金从哪里来?资金到哪里去?投什么行业、投什么企业、投什么项目?这个资金投放存在什么风险,有没有安全问题我想实际背后处理的都是信息,你掌握好信息,我们才能规避风险,如果信息不掌握,风险信息不能根据及时调整决策,那就可能积累风险。

第三,信息越繁荣,人们越需要既准确又有效的信息,现在信息是大爆发时代,人们处在信息的汪洋大海中,让人有时候无所适从,人们更需要更准确、更权威、更及时、更有针对性更有效的信息,现在互联网时代仍然可以生产信息,可以传播信息,但是在金融领域或者在一些专业领域,你需要的是专业信息,而不是社会面的一半的信息。

全球有很多经济金融信息的服务机构,我们新华社中国金融信息社是一个大家值得关注和选择的信息机构,我们遍布全球230多个分支机构,5000多名记者,还有上千名经济和金融信息的分析师,我们能够及时地面向全球产业渠道相关的经济和金融信息,也能够做权威的信息分析,可以为大家提供信息动态,数据行情交易方面的服务,我们现在建设的新华财经金融信息平台,可以提供专业的金融信息服务,可以为大家提供一个新选择。第二个信息平台新华思路,这是专门围绕服务与“一带一路”建设的,可以为中国走出去的企业提供沿线构造的投资贸易信息,也可以为“一带一路”沿线国家提供专门的经济信息。第三个平台正在建设,新华信用信息服务平台,这个平台主要是为企业、为个人提供信用查询、信用分析、信用咨询,我们新华社中国经济信息社目前是中国信息服务领域最全、产品最全的专业信息服务机构,我们下一步将服务于实体经济,服务于我们金融机构,也为我们防范金融风险做出贡献,谢谢。

计葵生:大家有没有发现,其实问五个人的问题,有五个人不同的答案。这个风险在金融科技方面,第一位是讲各种科技手段来服务,第二位是以生态体系,大数据是怎么避免欺诈,第四位就是怎么找监管能够出来,市场可以扩大更快,最后要有专业性才是好信息,最后要问两个人一个问题,就是在金融科技方面的风险,未来你看风险问题有什么事情让你晚上睡不着?你觉得未来最大的风险在什么地方?就是最后一徐玉长先生,还有以理。

以理:其实你再说第一个问题,谁是第一个做的,我早前去过华为的创新中心深圳,不好意思,还是讲我刚才那个问题,最大的风险,怎么说呢?我想说最终这个结果,也就是说最终的成本是多少?我们做任何的科技、金融,本身过程是没有问题的,结局怎么样才是最重要的,任何的科技技术服务都是个性化的,你比如说你买冰块,是直接买冰块,还是去冰箱做个冰块,其实都是一样,结局是最后的。

徐玉长:说到最大风险,我想实际上从各位嘉宾都讲到,不管技术也好,什么渠道也好,那个都不重要。最关键的是大家守不守规则?前面很多先生都讲到这一点,因为金融的产品、金融的服务,我们人类的智慧已经搞得很完善,但是它的风险能不能出来?在于大家遵不遵守金融的规律,遵不遵守金融的规则,历史上所有金融危机的发生,我想都是来自于此,要防范风险,最大的风险就是金融的系统风险。

计葵生:基本上最后的一个结论,就是你可以有很多的科技,还是要尊重规则,谢谢大家,谢谢各位。


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