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四种资产端模式利弊

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平台的风控是很多网贷投资人都比较关心的,与之相关的资产端的讨论也常常被提及,平台资产端的来源无非来源于以下几种模式:自己开发的直营店模式;加盟模式;第三方推荐或者担保公司推荐模式,借款人自己直接上门借钱!这几种模式主要有哪些特点呢?

 、直营模式

因为部分网贷平台它的前身就是一家小型放贷公司,老板想做大后,然后开个p2p平台,正好赶上互金风口,规模越做越大,门店自己越开越多,所以这类平台他们一向宣传的就是直营模式好一些,观点是借款人风险自己完全可控!但实际上了解深入后,即使是直营门店,他也有可能从其它小贷公司拉借款人,或者直营门店员工也可能从同行里面拉借款人,只不过借款人的资质必须符合该公司的要求,平台给资产端产品借款成本是固定的,其它的就由门店或者员工自己去灵活掌握,抵押权或者质押权往往也属于平台资产端方,前期开门店的费用主要由平台负责。

二、加盟模式

它跟直营店的最大区别就在于,前期新开门店的费用由加盟商自己垫付,并向平台交部分保证金,平台根据加盟商信用以及保证金的多少,给加盟商一定授信额度。加盟商向平台推荐的借款人,只要资质符合加盟商初审,平台通过审核后就可以放款,但必须在授信额度以内,超过加盟商授信额度范围的,再优质的借款人也没法放款,要放款只能是多交保证金或者是做低门店的逾期率提高授信额度!借款人逾期后,首先由加盟商自己资金垫付,平台根据加盟商推荐借款人的逾期率和坏账率定期的调整授信额度,如果逾期坏账率过高的,只能是授信额度降成零,甚至停止加盟商放款资格,加盟商门店挂的招牌还是平台的招牌,只有走到最后一步,加盟商实在无法垫付,门店开不下去后,才会动用保证金!

三、第三方推荐或担保公司推荐模式

目前有部分知名平台,其实他们的资产端来源就是由其它贷款公司推荐的,只不过部分知名平台本身拥有很多资源,所以它能用很低的成本从散户投资人手里融到钱,另一方面知名平台往往还有较强背景,兜底实力更雄厚些,所以包装要好看的多,但酒瓶子里面卖的还是同样的酒水!即使是有直营门店模式的平台,他们往往也会有其它小贷公司给他们推荐资产,但这类借款端门店挂的招牌是放款公司自己的品牌,而不是像直营和加盟模店那样挂的是平台方的招牌!这类产品风险控制跟加盟模式有些类似,但它的特征是门店搞砸后不会砸平台招牌,加盟商门店搞砸后,外界就能看到某某平台某地的门店开不下去,或多或少都会砸招牌!

四、借款人自己直接去门店借钱

这类情况几乎都可以忽略,非常少。但直接在网上从平台方借钱的比较多,比如从贷款类app上去借钱的也较多,但这类业务往往跟最近热炒的现金贷走的很近,以前本来很火的,但现在是风口,所以未来模式不太好预估!

最后,便于大家更好的理解,举个例子来通俗的说下,比如建筑领域里面的模式与网贷平台资产模式有类似的地方,网贷门店的直营模式就相当于工地上业主方和施工方都是公司自己干;网贷平台加盟商模式相当于建筑领域施工方去借用有施工资质公司的牌照,然后给别人一定管理费用,这个在工程领域非常普遍,分工承包已经快层层分包到几个人就可以主一个小队伍,就承包些活来做,但他们打的还是有资质的施工单位招牌,有点类似我们平时说的小包工头。

直营模式跟加盟模式到底谁好谁坏还真不好说,从建筑领域来看,原有吃大锅饭的模式不如层层分包的模式,层层分包,责任分工明确后,不容易扯皮,也很容易淘汰掉不善于经营的小承包方,反馈到网贷行业领域,被淘汰的加盟商很多,这个其实是很正常的现象,即使是直营店模式,业务员,风控专员等的分工也非常细,只有干的多才能挣得多,底薪都很少!

不管是哪一种,产品的风险关键的还是在于平台自身风控审核流程以及对资产合作方的资质要求,只要做的是自己拿手的领域,做的比同行中的大多数都更好,自己就能更长久的生存下去!

本文系未央网专栏作者乐山大佛发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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