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“老赖军团”集结,现金贷逾期风暴一触即发

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11月底,关于现金贷行业的监管突然而至。

行业踩了一脚很猛的急刹车,所有人猝不及防。

靠着借款为生的“老哥们”迅速在网络集结,“每天新建上百个群”,老赖成为其中的领军人物,号召大家不要还钱;

面对强大的老赖军团,几乎所有的催收方案都失效,平台给催收员涨薪5倍,月薪7万多,天天加班到凌晨1点,都难以抵抗。

成群结队的老赖大军,即将掀起浩大的逾期风暴。这场风暴,波及面可能比我们想象中,要广得多……

01 逾期爆发

从11月21日起,风暴就已开始。

当日傍晚,一纸《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》在现金贷行业内刷屏。

“当天晚上,很多现金贷公司开会到凌晨,他们都预感行业大劫将至,要自保,先缩量”,现金贷平台的负责人刘成义称,很多平台当晚就开始了“收尾计划”。

那群靠撸现金贷为生的“老哥们”,很快就察觉了异样,以前他们钱还了之后,就可以马上“复借”出来,而此时,钱还进去,就再也借不出来了。

因为共债群体庞大,很多用户靠着“借新还旧”来维持原来的消费水平,行业的急刹车,让债务危机迅速爆发。

大量用户开始逾期。

用户金悦被“套”进去4个平台之后,“就一分钱不剩,再也无钱还其他平台”。从24日开始,他开始全面逾期,平均一天增加一到两个平台。

此时,各大现金贷平台的首逾率(用户在平台上的首次逾期率)开始大规模上涨。

“以前差不多是20%左右,现在不论好坏,平台基本首逾率都上升到40%,中小平台已飙升到60%”,某现金贷平台的负责人刘成义称。

“如果坏账率翻一倍,可能以前挣的钱,要全部吐出来,毫不夸张地说,很多平台甚至要破产倒闭”,刘成义称。

这是生死之战,刻不容缓。

一般现金贷平台的催收分为两种方式,一种是内催,另一种是外包。

杭州一家催收外包公司,在上周业务量爆棚。

“共债那么高,谁都不想当接盘侠,现在就是抢时间”,催收负责人闫浩称,十几家现金贷甲方找过来,谁出的钱多,他们就给谁干活。

目前甲方公司给出的最高报价是:工资翻五倍,日结。

“我们一般每天的工资是500元,现在直接变成每天2500元,一个月就是7.5万”,闫浩称。

“几十个人的小团队,半个月赚了一百万”,闫浩称,催收公司迎来了红火生意,“佣金那么高,真是千年难遇”。

然而这个钱,赚得并不容易。

催收员工资虽然翻5倍,但工作量是原来的两三倍。“太难催了,就今天来看,一个小组20个人,只有3人完成了任务量”,闫浩称。

他们每天都要工作到凌晨1点。在闫浩的催收公司,男女员工会分开,男生都要靠抽烟,才能强打起精神,整个办公室烟雾缭绕。而每个催收小组,都派了一个“监工”,盯着大家干活——分秒必争,一丝都不可松懈。

尽管催收员加班加点,但发现钱已不好催了,一个庞大的老赖军团暗自集结,集体赖账……

02 老赖军团

“老哥们”正在急速汇聚。

“他们在各大小贷论坛上发帖,建微信和QQ群”,网贷中介吴承霞监测到,每天都有上百个类似“反催收”、“逾期交流群”新成立。

让人惊讶的是,人群团结的速度,超乎想象,吴承霞统计了下,这十天内,共有上千群成立,人数十几万。

这些群里,每天滚动数千条信息。他们队列整齐,口号统一,目的只有一个:一起赖账。

而几乎每个群,都有两三个领军人物,“都是比较坚挺的老赖”,吴承霞称。

“五哥”(网名)是其中的佼佼者,他组建了3个千人的反催收大群,并且是群里的领袖人物。他并非身无分文,因为他经常给群里的“老哥们”发红包,鼓励大家团结一致。“我就是把钱拿来给网友发红包,我都不还”,五哥说。

△老赖在群里给大家发红包,也不准备还钱

他现在还欠着30多个现金贷平台20多万,“但一分钱都不准备还”。

“我们是弱势群体,一哭二闹三上吊,就会有人同情我们,我们就占理,就可以顺理成章不还钱”,五哥自有一套逻辑。

所以他在群里传授大家,一些对付“催收狗”的方式。

“比如,假装写一份遗书,说自己不活了,来生再还他们的钱;用红水笔在手腕上划几下,说我要割腕自杀”,五哥说,总体逻辑,就是装可怜。

还可以摆出“死猪不怕开水烫”的架势,让催收无处下手。

五哥也鼓励大家不要手软:“有些催收太嚣张,就骂回去,拿个大喇叭循环播放*你妈。”五哥甚至给群里的成员分享“呼死你”的软件,让借款人反过来呼死催收的手机。

他称之为“要想防守,就先进攻”。

每天上午9点,下午3点,晚上7点,五哥就在群里开“动员大会”,大家喊口号,相互打气,团结一致不还钱。“坚决不还钱”,“兄弟挺住,我们能赢”,“死扛到底,网贷都要喊我声爹”等口号,开始酝酿浓厚情绪,将所有人裹挟。

△大家在群里口号统一,队列整齐

“五哥是圈内知名的老赖,这些顶级老赖也有群,相互通气,大规模建群,为了就是绑架更多用户,一起赖账”,吴承霞称。

而这上千个群,就是如此建立起来的。

而一些有商业头脑的老赖,还靠建群,形成了一门“生意”,他们建了很多付费QQ群,一个人3元,一个2000人的大群,就能收入6000元。

丁宇称,在老赖军团的带领下,老哥们的斗争经验值暴涨,花样百出,催收变得极为困难。

“你见孙悟空借金箍棒还了吗?刘备借荆州还了吗?我凭本事借的,不可能还”,一个老赖在群里分享自己对战催收的视频,引经据典,脏话不断。

老赖称,他每次被催收都录音,“骂他,惹怒他,如果他敢骂我,我就拿着录音投诉他”。

“我们女催收员经常被调戏,被骂哭,现在只有大老爷们才能干这活”,丁宇称。

当然,加入这些群的人,并非全都是老赖。绝大一部分用户,是“以贷养贷”这个模式无法继续,实在“无钱可还”之人,他们只是抱团取暖,在群里找支撑自己的动力。还有很多抱着侥幸心理的人,准备“先观望观望局势,或许就不用还了呢”?

“我们将借小贷,称之为下海,而戒掉小贷,叫上岸”,金悦称。

上岸无非两种方式,一种是“强行上岸”,直接赖掉,准备不还;还有一部分,才是真正的上岸。

“我和家人坦白了,我和家人共同承担债务,我要去送外卖了,边工作,边还款”,金悦称。在他看来认,“真正的救,是自救,不侥幸,不依赖”。

03 何去何从

这些钱,真的可以“一赖了之”吗?

现在老赖军团唯一忌惮的,是留下“征信污点”。

如果上了央行征信报告,相当于以后和银行等金融机构都难再合作,“5年内房贷、车贷”等金融服务都不可申请,甚至影响到“职业生涯”。

老哥们也考虑到这点,上征信的平台会考虑先还。

△上征信的部分平台

这些上征信的平台,主要是持牌的消费金融公司,或拿了持牌机构的资金。

而像小赢理财、信用钱包这样的平台,因为和保险公司合作,一旦逾期,又被保险公司出险赔偿的话,后果可能更加严重。

“征信污点是5年,而保险的污点将会持续更久,甚至是10年”,业内人士称。

如果上升到司法层面,结果会更加严峻。

实际上,有现金贷平台曾经去仲裁委员会申请仲裁,最终衢州仲裁委员会认为,借款人确实需要偿还平台本金,并支付一定的利息。

“在新法规生效之前产生的贷款,依然会按照原有的法律裁定,因此,现金贷监管之前发生的贷款,还是需要偿还”,业内律师指出,本金和24%的利息,可能很难绕过。

一旦被起诉,强制执行后依然不还钱,将会加入“失信黑名单”。

这是对付“老赖”的终极手段,此后生活将受到多种限制,比如不可乘坐飞机、高铁、出国,无法入住一些高端酒店,甚至还会影响到下一代,子女都无法上重点学校等。

再往长久来看,未来养老金都将被直接划扣。

也有很多心存侥幸的用户,试图等到平台倒闭,就可以顺理成章不还钱。

实际上,现金贷90%的资金来自于P2P,其余来自银行、信托等金融机构。如果现金贷平台申请破产倒闭,资产重组,这些资金方还将继续追债。

如此看起来,“老哥们”想把钱完全赖过去,不太可能。

“这可能是史上最大一波的逾期浪潮,涉及的人数之广,超乎想象”,刘成义称。

最终谁会为这波逾期风暴买单?

逾期爆发,平台倒闭,可能就会波及到P2P,再到投资人——最终羊毛出在羊身上。多米诺骨牌才刚刚推倒了第一块。

好在是,大部分借款人还是理性的,他们只是希望催收不要逼得太紧太急,给他们一些展期,“用时间换空间”。

而催收也不应该太过急功近利,步步紧逼,“如果对方还款意愿强烈,只是确实没钱,就应该给予一些减免和展期”,头部平台的内催负责人丁宇称,好的策略应该是,老赖坚决惩治,有难处的客户细心呵护。

可能双方都需要退一步,才能疏解这个矛盾。

在美国,有类似“逾期者互助组织”的第三方机构,帮助用户走出债务危机。

这个组织会站在中立的角度,成为催收和借款人中间的润滑剂,帮助双方达成可接受的“和解”。

而中国的现金贷监管来临之后,双方的矛盾将持续加剧。已有业内人士在考虑,成立中国的“逾期者互助组织”,化解双方矛盾。

抱着侥幸心理的老哥们,都在等待现金贷的果实,瓜熟蒂落。

但天下没有免费的午餐。

“监管最好释放一些信号,遏制恶意逾期的行为,防止风险的继续扩大”,刘成义称,如此行业才能度过大劫,不会波及更广。

(文/戈森 墨菲 零和 | 应受访者要求,本文部分人名为化名 | 图片来源网络)

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