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融360叶大清:中国的金融科技机会与挑战并存

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12月7日,融360 CEO叶大清在清华大学金融科技研究院主办的中国金融科技大会·金融深科技论坛上分享他过去几年的一些历程,也包括融360过去6年在金融科技、大数据、人工智能方面的一些尝试和应用。他说,人工智能已经有了很长的发展历史,中国在这方面的投入也越来越多,中国金融AI有6个优势,一是用户多,而是金融需求的崛起,三是技术的发达,四是投资的增加,五是海量数据,六是金融需求远没有被满足。中国的金融科技AI刚刚开始,机会和挑战是并存的,融360简普希望跟同仁一起去思考、创新和合作。

融360 CEO叶大清

以下是演讲全文:

尊敬的廖院长、赵书记、王院长,各位老师、同学、朋友们大家上午好!非常感谢母校的邀请,也很荣幸今天有机会参加清华大学金融科技研究院的挂牌仪式,其实这也是融360在两周以前上市以后,应该是我第一次分享我过去几周或者过去几年的一些历程,也包括融360过去6年在金融科技、大数据、人工智能方面的一些尝试和应用。

最近我在想,中国会不会成为金融科技最大的受益国?我在美国待了14年,20年以前开始做银行,从银行出来第一个工作是风险数据分析师,利用数据建模型如何提高风控能力,降低风控的风险。这是我们11月16号融360旗下的简普科技上市那天的照片,我那天到达纽交所的时候,还是蛮激动的。

第一点,我觉得美国的资本市场第一感受就是特别的开放,可以说那一天纽交所是一个中国公司的主场,我也没有想到融360我们6年以前在学院对面华清嘉园三居室居民楼里成立的时候,我们能够到纽交所上市,能够代表中国创新的创业公司。第二点,那天我们出酒店的时候下雨我们挺担心的,能不能到前面大家一起拍照、照相,其实那几天资本市场也很动荡,我们上市前的两天,美股都在跌,就是能不能成功的开市。当我们到达纽交所拍照的时候,其实雨已经停了,当时觉得那个兆头还是比较好。我们交换礼物,青花瓷是融360给纽交所的礼物,有天坛和纽交所,中间是我们的吉祥物叫融七牛。其实那天也挺巧,股市的确涨了很多,我们也开玩笑说“纽交所”变成了“牛交所”,因为中文刚好纽交所和牛交所是一样的,我教了一遍中文,他们还挺开心的。纽交所的总裁也开玩笑,因为上市公司是融360旗下的简普科技,他说他们还是做了研究,应该是纽交所历史上第一个上市的金融AI公司。

为什么叫简普科技?其实融360的愿景是希望科技让金融更简单和普惠,所以简普科技就是我们借助大数据科技和人工智能,希望推动普惠金融在中国的发展。

其实人工智能这个词,几年以前出来,包括2016年Alpha Go,我当时还是挺怀疑的,我是1995年去美国的,1995年、1998年其实当时AI这个词,深度学习已经有了。我们看AI的历史,其实已经有第三波了,最近几年可以说是AI的第三次浪潮,如果我没记错的话,AI第一次出现是1956年,第二次出现是80年代,我经历了80年、90年代的尾子。

所以,每30年又出来,我当时觉得是不是忽悠,骗了一代人又骗第二代人,我们第三代人被骗,我其实还挺怀疑的,因为你看我们现在谈到的很多用户,用反欺诈、人工智能。我在Capital One的时候,我记得我们当时的模型也用神经网络,也用决策树。当然也用一些传统的算法,逻辑回归等。我觉得好像换汤不换药,实际上过去一年多,我觉得我个人对于大数据、人工智能看法的确也有很多改变,我也分享一下我在过去两年个人包括我们公司在人工智能金融方面应用的看法。

过去短短不到两年,其实全球人工智能创新创业企业已经2500多家了,大部分还是在美国,中国其实也有几百家企业,可以说中国在这方面的投入也越来越多。这张图是高盛关于金融科技几大分类,如果我们看下一页的话,其实人工智能在金融领域,到底哪些方面的应用会更多,这个是KWC的一张图,我记得包凡(也是我们公司的投资人和朋友)一年多以前说过,投行也会被大数据和人工智能改变,我当时其笑话他,尤其最近6个月我们跟几家投行上市以后,我觉得好像投行业应该最不太可能或者说最后被金融科技、大数据、人工智能改变。排前面的79%是零售,这就是我们老百姓相关的存贷汇相关的业务,后面是投资包括资金的转移,其实前三大可以说是零售金融,这一点可以看出来零售业是跟老百姓相关的,最容易被AI改变的,为什么?数据,这个行业肯定数据比投行业、私人银行和券商更多。

2012年的时候,我给互联网金融、金融科技行业做了一个介绍,美国的创业公司或者全球创业公司在移动支付、货币基金、P2P或者股票证券交易、众筹方面的元年都远远早于中国,那时候可以说金融科技中国是输在了起点。1992年美国的老百姓就可以使用券商网络,美国的1995年、1996年可以在线升级信用卡。中国的信用卡是最近两三年才火起来的,我说金融科技中国是输在起点,但是赢在终点。有一些行业已经赢在终点,移动支付中国已经领先美国了,P2P中国有一些方面也领先美国了。

但是融360我们2011年成立现在6年,我记得央行有一个领导2012年说,5年以内中国的金融事务所要成为全球第一,我们上市,我觉得我们也一定程度上做到了。这一点,当然还有很多方面我们去做,这张图挺有意思的,美国最早是互联网或者科技改变是股票交易信用卡,中国恰恰最落后的是前面两个,中国的在线信贷,我们最近无抵押信用贷,包括最近监管其实对于现金贷的一些监管,反而让中国在消费信贷的在线化方面反而有一个退步。所以,挺有意思,美国走在前面了,中国反而落后了,美国落后了,中国反而超前了。这个行业的变化,有时候是挺有意思的,我们的行业、监管、学术界可以探讨一些事情。

毕马威其实也做了一些数据统计。现在中国的移动支付已经是美国的11倍了,这个已经超前了。其实中国的消费信贷,过去两年因为P2P的发展,因为无抵押信用贷的发展,其实某些方面其实在老百姓的方便性和覆盖度上,已经领先了很多,最近我们发现从一个极端又有一些倒退。

这就是为什么我在过去一年多,我对于大数据AI或者金融AI,我觉得有点忽悠。第三代人忽悠,我相信这个事情了,我觉得中国金融AI其实有6个优势,为什么零售银行、零售金融最容易利用大数据AI?

第一,你有用户、海量数据。

第二,中国和美国等一些发达国家不一样,因为中国金融基础设施比较落后,中国老百姓金融需求、中产阶级的崛起,这个金融需求也是过去几年才开始。我在几年前也说过,中国迎来了消费金融、零售金融的黄金10年或者20年,我觉得我们真的还有10年或者20年来做。

第三,技术的发达。的确算法提高是有限的,但是技术或者硬件,现在的计算机的运算能力跟10年、20年前我在Capital One相比,好太多了。当然我们也感谢,其实中国过去几年有很开放金融的政策和监管环境,我们希望这方面鼓励创新、利率市场化,我们希望得到持续,而不是监管对于行业的发展有一个掣肘。

第四,投资比5年、10年之前有太多。

第五,海量数据就不用说了,像融360我们的平台,每个月的月活是9500万,我们有9500万用户。金融机构端,我们跟2500家金融机构,我们有17万种产品,而且金融产品都是非标准的产品。我们现在每天都有近百万的贷款信用卡申请,其实我回顾我在Capital One的时候,美国才3亿人口,美国一个银行有几千万用户已经算很大了,200年做几千万用户,像我们短短的5年多做了有将近7000万的注册用户。所以,这一点就是大量的数据给我们创新提供了一个原材料和基础。

第六,其实中国的金融需求远远没有被满足,中国70%多的老百姓,从来没从传统的银行贷到款。中国8亿农民没有房贷、信用卡,从银行借不到钱。中国几乎所有大学生、军人都没有信用卡。所以,中国有几亿老百姓是有金融的需求,这个是刚需,如何得到满足?如果因为监管或者什么原因,这些人必须去民间借贷或者非阳光借贷,反而会提高融资成本。这一点就是普惠金融从可获得性、效率和成本如何平衡。

在我们的招股书里,实际上也是把中国零售金融的产业链、价值链和美国或者英国这些成熟的市场比较。所以美国的话,无论是从解决信息不对称到征信、提供决策服务,到金融产品的提供方,国外是铁路警察各管一段,但恰恰中国这种基础设施不够完善,金融机构不够成熟,老百姓也缺乏金融支持的这种环境下,实际上恰恰给创新也公司提供了一个弯道超车的机会。而且这个市场,我们其实有一些第三方的调研数据,整个中国线上借贷市场的符复合增长率,在今后5年年化率是60%,这个市场规模是40万亿,这恰恰是需求拉动了市场。

重点不是技术成熟、快速发展,其实中国这些人才、技术、专利数已经很多了,问题是什么?

是人才。中国AI相关的人才在全球来看排第七,比日本和德国还少,比印度还少,跟金融AI相关的人才其实更少。可以说中国更多AI人去干什么了,去下围棋玩汽车去了,或者中国太多的老百姓玩游戏去了。所以,我们要把这些人,做金融、学金融的人如何学习了解数据,互联网的同仁们更多加入到金融、AI的行业来,而且如何融合。

包容的政策环境,无论是美国政府、中国政府、中国一行三会,关于互联网金融、金融科技、大数据包括像互联网金融协会,咱们学院在很多方面有很多投入,我觉得一个开放包容的政策环境,这是至关重要的。

有几点挑战,其实中国现在整个系统,有一些专家也说了,数据的孤岛其实还是蛮大的问题。我前两天跟一个媒体的记者聊天,他说他就很讨厌中国一个很大的信用卡公司,他使用6年了还是1000元的额度,从来就不能提额。这个看起来是一个很小的事情,他已经工作6年,所谓的大数据和人工智能应该能够帮助他解决问题。后来他去上海总部通过内部关系查,发现那个信用卡公司把他的职业永远定位成一个学生,大学刚毕业的,他的卡申系统和体额系统是没有对接的,他的数据是没有更新的。

这就是AI的一些基本挑战,就是你回到基本面,你的数据如果是鼓励的,你的系统是分割的,你的数据量很糟糕,你如何给用户提供有效的产品,给用户提供有效的服务。当然人才刚才我也提到,是一个很大的问题。

其实简普科技融360,我们的使命是成为每个人的金融伙伴,我们已经是中国最大的贷款和信用卡搜索和推荐服务平台。我们是一个搜索引擎,我们是一个智能推荐的平台,我们给非银行金融机构提供的是营销、数据和风控的解决方案,实际上这是我们招股书的封面,我们是基于大数据、云端的服务,金融机构的数据公司。当然我们的ED端连接的是中国千千万万的用户,我们现在到9月底累计有6700万的用户,这些恰恰是我们创新的基础。

中国金融科技或者金融AI如何弯道超车,如何在某些领域领先全球。我们还是很幸运,感谢这个时代,中国有14亿人口,有几亿移动互联网用户,有几亿有金融需求的用户,我们有这么多数据,结合最新的算法,最好的硬件、最好的人才,我们有这个机会去创新。

所以,我想讲的,其实金融行业在AI的应用,会比自动驾驶更早商业化,刚才很多同仁也说到,无论是反欺诈、智能化的推荐,我们一些智能投顾很多方面有很多应用只是大家不知道,我们有很多科研的项目和机会。其实反欺诈我也经常跟老美说,为什么中国反欺诈或者人脸识别应用会比美国超前,因为的确中国银行的覆盖,一方面你要做KYC了解你的用户,另外一方面用户要了解你的产品就是KYK。这中间恰恰人工智能、大数据能够有很多应用,美国不需要这些东西,中国有这些需要。

金融AI已经来临,只是尚未雨露均沾。这个行业有很多机会,前面的路还很长,中国的金融科技AI刚刚开始,机会和挑战是并存的,但是机会总是留给这些愿意尝试,愿意不断学习,不断冒险或者分享的人。所以融360简普也希望跟学院、清华大学金融科技研究院一起,跟同仁一起去思考、创新和合作。谢谢大家!


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