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银行看上信用卡预借现金业务 现金贷平台开始分层

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刚经历“双11”大出血,不少持卡人已经买的遍体鳞伤,又来了“双12”的二次伤害。消费者急需资金补充。近日亿欧整理发现,有多家银行在今年调整了信用卡预借现金额度,以此来满足持卡用户持续膨胀的消费欲望。

信用卡预借现金:简称预借现金,指持卡人使用信用额度透支取现。预借现金自银行记账日起收透支利息。信用卡预借现金额度,是指持卡人使用信用卡通过ATM等自助终端提取现金的最高额度。

多家银行提高信用卡预借现金额度,瞄准预借业务收入

12月8日,华夏银行发布了关于信用卡预借现金业务调整的公告。称将对信用卡预借现金业务进行调整,部分持卡人信用卡账户的预借现金额度调整至不超过信用额度的50%,而此前该行给持卡人预借现金的额度基本为不超过信用额度的30%。

6月份,建设银行曾发出公告称,6月5日起,建行信用卡境内柜面渠道每卡每日透支取现限额由1万元提升至2万元。同时,龙卡信用卡柜面渠道每卡每日现金转出限额由5000元提升至2万元,手机银行和个人网银渠道每卡每日现金转出限额由5000元提升至1万元。

今年1月初,中信银行信用卡境内每卡ATM单日取现限额由2万元降至1万元;在今年1月中旬,柜面单日取现限额调整为10万元,单笔取现上限为人民币5000元,单日取现总笔数上限为20笔。

民生银行则依据不同卡种执行不同的限额管理。在柜面渠道透支取现,普卡日累计限额为5000元、金卡及白金卡限额为2万元,钻石卡及无限卡限额为5万元。

2016年,央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,允许第三方支付机构加入。该规定对“现金充值”做出了新的界定,“允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值。现金充值,是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户”。也就是说,当借记卡没有充足资金时,信用卡可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。

银行纷纷提高信用卡柜面取现额度,一方面监管的开放为银行的此间布局提供了机会,另一方面银行看重预借现金业务其背后带来较为丰厚的利润。

事实上,用户正常使用银行信用卡,银行获得利润实际非常微薄,收入的主要来源其实是分期手续费、延期还款利息、现金预借等。银行可以通过信用卡预借现金获得较高的利润,比起延期和分期还款,预借现金收取的费用项更多,包括手续费和利息,取现成本高于刷卡成本。

在手续费上,各家银行有所不同,交通银行境内透支取现的手续费为每笔预借现金金额的1%,最低收费每笔10元。内地用广发信用卡透支提现,手续费按提现本金的2.5%收取,最低收费10元。一般而言,境内人民币预借现金手续费为每笔取现金额的1%,最低收费每笔10元人民币,境外预借现金手续费为每笔取现金额的3%,最低收费每笔3美元或30元人民币。

从利息来看,银行信用卡透支取现一般按每日万分之五支付所用款项部分从银行记账日起至实际还款日止的透支利息,按月计收复利。

监管落地,现金贷平台分层,国内银行开始占领小额C端市场

我国拥有四亿多现金贷业务的适配人群。这个适配人群,基于市场调研,是在18-45岁之间,未被传统金融机构覆盖的人群。而随着大数据的发展,我们征信体系的不断完善,信用卡的普及率越来越高,这为银行在小额C端的布局铺就了一条平坦路。

传统的银行贷款,一般要求提供担保、房屋抵押、或者收入证明、个人征信良好才可以申请。信用卡预借现金业务相对方便,只需有信用卡额度,无重大不良信用记录即可申请,这在一定程度上能满足部分C端用户的小额生活消费需求,覆盖了一部分现金贷业务用户。

12月11日消息,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室于12月8日印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》,决定集中一段时间开展小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作。整治实施方案中明确表示要严格管理审批权限,重新审查网络小额贷款经营资质,排查小额贷款公司贷款范围及催收情况等。

监管一出,行业中的各家平台开始“各显神通”,平台分化趋势逐渐明朗。掌众金服等头部平台已率先对外正式宣布,将平台全线小额网络借贷产品综合息费调至年化36%以下。

有的平台则选择向东南亚市场转移。东南亚约6亿人口,年轻人手机普及率非常高。最新的报告显示东南亚各国网络使用量持续增长,互联网、社交媒体使用量年增幅超过15%,移动端数据丰富。其次,东南亚移动支付才刚刚开始,而普惠金融的发展也相对落后,逾73%的人未开设银行账户,对于许多想要规避政策风险的现金贷公司来说,东南亚有着非常大的市场潜力。至于行业中本就存在诸多问题的底部平台,则伺机提高息费,大有彻底转为 “非法高利贷”之势。

监管并没有要杀死现金贷,而是在经营主体上对现金贷业务做了分层处理。有牌照的合规经营主体如腾讯(微粒贷)、京东金融(京东金条)、蚂蚁进入(蚂蚁借呗)等相关金融机构的现金贷业务仍正常开展。许多原本存在问题的“小作坊”面临关门歇业,取而代之的是正规的贷款机构,自然申请贷款人的门槛也会有所提高。“老赖”也好、“撸友”也罢,终将随着政策的落实、行业的前行而彻底消失。

未来,无论是现金贷行业,还是社会个人信用体系都将呈现良性新生态。


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