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车抵贷有高壁垒,平台需从严要求

车抵贷有获客、风控、运营、从业人员管理上的专业门槛,需要深度行业经验与专业车抵贷业务处理能力。平台要精细化管理提升自身实力。

本文共1824字,预计阅读时间36

笔者看好中国消费升级前景,有场景的消费金融领域会给网贷行业带来想象空间,比如说,围绕着汽车开发的消费金融产品。P2P网贷平台上的汽车金融产品的运作相对成熟和标准,通用的商业模式为——线上发标融资加线下借款审核,其中以车辆为核心,并依靠大量线下分公司和工作人员进行风控尽调,以及贷后催收等等。

网贷车抵贷的风控倚重对抵/质押物的估值。笔者提醒,如果缺乏深度行业经验与专业车抵贷业务能力,盲目进入这个领域,往往会犯“忽视风控,大打价格战抢占市场”的错误,结果将不容乐观。

我们说,车抵贷只是“看似”简单,实际上一直以来都具有获客、风控、运营、从业人员管理上的专业门槛。近年来,大量平台的涌入,借款端和资金端的获客成本水涨船高,风控硬的要求不断提升,仅靠覆盖广网点多、牺牲风控以低价换市场的简单粗暴运营与发展模式,迟早要被洗牌出局。

激进的门店扩张

我们都知道,车抵贷是“TO C”的市场,面对的是C端的车主,以借款人或第三人的车辆作为抵押物而获得贷款。在这其中,车辆的价值评估与风控自然成为车抵贷款资产的关键,如此一来,开设线下资产端门店就成为很多平台的标配。根据各家平台公开数据,业内部分平台在全国布点数量多达百家,甚至数百家,而且均有向三四线城市狂铺门店大兴“圈地运动”的趋势,由此带来的高昂成本成为资产扩军的沉重包袱。据第三方的粗略估算:“二三线城市相对成熟的单体门店,一般需要员工40余人,门店租金、员工薪酬、水电费等支开加一起,一个月超过35万元的不在少数。”

激进的“有车就能贷”

与激进扩张门店方式呼应的是,众多平台在风控上同样采取了极为激进的“有车就能贷”策略。目前车抵贷分为抵押业务与质押业务两类:1、如果车辆(比如说处于按揭当中)需要进行质押,就需要将车辆移交给平台,不过这通常是借款人的最后一个选择;2、若车辆是抵押,则只要安装GPS,并办理相关手续后,车主就可以把车开走。

在实际的操作中,采用第二种方式、单纯依靠GPS实现风控的不在少数。但这样的单一方式需要高度警惕有操作风险和道德风险,针对平台管理方面,笔者在这里有几点建议:1、门店风控人员应该要直接归属总部风控管理,各门店风控人员要不定期地相互调换;风控人员所有操作要责任到人,并且所有操作都要留痕,避免误操作漏操作,无法找到直接责任人;2、要培养负责人的风控意识,对门店业务经理给予合理的考核,包括客户的逾期考核;3、建立评审会或主审、复审人员,可相对防止一人独裁造成的徇私舞弊。

除此之外,平台还要注意市场风险、信用风险,留意借款人是否二次抵押、还有没有一些没有查出来的负债等等,注意采取不同的反欺诈预警机制。笔者认为,车贷公司一定要层层把关,从贷前审核,到贷中放款,再到贷后GPS管控,每一步风控都需要高度重视。

P2P网贷作为信息中介,要对资产的信息做真实、完整的公开披露,其核心在于提前筛选和识别真实、有效的资产排除有明显安全瑕疵的项目。我们说,若平台无法控制坏账,无法为用户提供可靠的资产,无疑等同于给自身平台的持续发展埋下致命隐患。

回看之前“热闹不到两年”的现金贷,很大程度上就是在控风险上得不到监管的认可,才被断然叫停。我们希望,行业要以此为戒,可以再增加多几分的努力,以赢取监管更多的信任和支持。然后,也希望监管能给予行业更多的空间,互金的发展是在填补市场的空白点,在为有需求的消费者在服务。

如何构筑高竞争壁垒

车抵贷现状,业内人士坦言,车抵贷具有产权清晰、变现容易、流动性高、符合限额政策等优势,依然是网贷资产端的香饽饽,未来还会是5万亿、10万亿的市场,前景广阔,会有更多平台涉足。

业务集中度大幅提升的情况下,平台只有在资产、成本、风控上打好基础,方可不被洗牌出局。据网贷之家研究中心不完全统计,2017年11月P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有520家,占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为26.61%。

我们观察中发现,有经验而又肯扎实做车抵贷平台,都潜心在提升自身实力上下功夫,通过创新的方式,寻求更有力的蜕变之道。比方说,平台通过金融科技应用提升金融效率,通过精细化管理提升获客能力;通过运用大数据分析、可视化管理、行为风险预判等前沿技术,提升风控水平与效果等。这些公司注重口碑,团队的协作,各司其职,业务量提升的同时做好风险管控,这样的团队可以越走越远。

本文系未央网专栏作者罗浩杰发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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