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取消备付金引入第三方担保的平台更易备案?

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在网贷备案进入半年倒计时后,平台合规进程加快。12月21日,P2P平台红岭创投在官网发布《关于公布2017年11月风险准备金的公告》,公告除了披露平台11月风险准备金等常规数据之外,还宣布“为符合监管要求,自下月起风险准备金将不再公告”。

据了解,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》自去年8月24日发布时,将网贷平台定位为网络借贷信息中介机构。而现实中的风险担保金与“信息中介”的定位相冲突。实际上,为符合监管要求,已有多家平台对风险备付金做出了调整。去年8月,在美上市的宜人贷曾发布公告称,依照监管与税务部门的规范性要求,将“风险备用金”更名为“质保服务专款”;今年2月,PPmoney取消质量保证金垫付规则;11月30日,人人贷公告称,“人人贷平台的用户利益保障机制取消”。

在分析人士看来,取消风险备付金制度,由第三方担保的平台将会更容易通过备案。今年12月8日,银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称《通知》),要求各地在2018年4月底前完成辖区内主要P2P机构的备案登记工作,6月底之前全部完成,同时要求平台“应当禁止继续提取、新增风险备付金”,对于存量则需“逐步消化、压缩备付金规模”,同时严格“禁止P2P以此进行宣传”,积极引导P2P平台采取“引入第三方担保等方式”对出借人进行保障。

网贷之家研究院院长于百程表示,风险备付金的保障方式被禁,鼓励第三方担保。风险备付金具有自担保的争议,模式与网贷机构的信息中介定位不符。今年以来,部分大平台已经在取消这一保障方式。同时,通知称,各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等其他方式对出借人进行保障,这类保障方式包括履约保证保险、第三方担保机构担保等。

不过,在取消风险准备金后,不少投资人对网贷投资安全性开始产生怀疑,担心自身利益如何保证。于百程也表示,取消风险准备金兑付的平台,目前看都是头部平台,平台的品牌和风控能力较高,投资人的信任度也较强,目前看过渡比较平稳。未来看,投资人需关注的还是平台的整体实力、风控能力及坏账率,如果平台实力不济,即使承诺刚兑,其背书效应也是有限的,而且和监管办法的要求不一致。

麻袋理财研究院认为,打破刚性兑付,让网贷出借人承担风险有点不切实际。因为与私募产品投资人相比,网贷投资人就是“小白”,绝大部分属于风险厌恶型,风险辨别能力和风险承受能力均较弱。《通知》鼓励有实力的保险公司等第三方担保,既解决了网贷平台的定位问题,又可以一定程度上解决网贷投资人的担忧,是此次网贷监管细则少有的亮点。

事实上,在直接下线“风险准备金”之外,部分平台引入了“履约险”、第三方担保等保障机制。如玖富不再设置风险备付金,而是引入国有保险公司、担保公司提供履约保证保险和保障计划。


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