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人工智能+P2P:保险科技公司Lemonade获日本软银1.2亿美元投资

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12月20日消息,据科技网站ZDNet报道,日本巨头软银(Softbank)宣布领投Lemonade公司1.2亿美元的C轮融资。所得资金将用于公司明年的全球扩张。日本软银将获Lemonade董事会一个席位,由日本软银董事总经理David Thevenon出任。

Lemonade于2015年成立于美国纽约,是一家提供租客保险和房屋保险的P2P保险平台。其面向城市年轻人群,希望通过AI技术使得在线上购买保险的流程简单流畅,客户可以在90秒内完成投保,在3分钟内得到理赔。

Lemonade平台的产品于2016年9月21日正式上线,通过手机移动端和网站为用户提供低至5美元的租客保险和低至25美元的房屋保险。截至2017年11月,Lemonade平台在2017年共销售了7万张保单,在纽约、加州、新泽西州、内华达州、德克萨斯州、罗德岛和伊利诺伊州开展业务。

Lemonade平台是基于行为经济学原理和人工智能技术搭建的,希望通过技术的应用使得保险产品不再复杂,而是简单化、更可触达。Lemonade这样定义其客户:年轻、教育程度高、精通技术、中高收入群体、热衷慈善事业。在Lemonade平台,63%的客户年龄在25岁至34岁之间,87%的客户是第一次购买保险。

作为P2P保险平台,Lemonade希望通过相互保险的形式解决投保人与保险公司之间天然的利益冲突。通过设立Giveback机制,平台对保费收入的管理透明化,收取保费收入的20%作为收入,并在支付理赔费用及再保费用后将剩余的保费根据客户偏好进行捐赠。

Lemonade 融资情况

数据来源:Crunchbase

主营租客保险和房屋保险

Lemonade平台提供四种保险产品:租客保险(renters)、公寓保险(condo)、合作公寓保险(co-op insurance)和房屋保险(homeowners)。Lemonade在不同的州销售的产品不同。截至2017年11月,Lemonade在纽约、加利福尼亚、新泽西、内华达提供租客保险、公寓保险和房屋保险,在德克萨斯、罗德岛提供租客保险和公寓保险,在伊利诺伊提供租客保险。

此外,Lemonade发布了Zero Everything服务。在投保页面上,客户可以自由选择是否添加Zero Everything服务。Zero Everything指的是客户可以在理赔时得到每年两次零免赔额(获得完整的重置费用)、第二年没有保费增加的服务。加利福尼亚、德克萨斯和内华达的租客保险和公寓保险用户和伊利诺伊州、俄亥俄州的租客保险用户现在可以使用Zero Everything。

AI机器人协助投保理赔

通过使用人工智能技术,Lemonade投保和理赔流程简单而且智能化。以手机应用投保流程为例:

 Lemonade保险使用流程

来源:中国保险与养老金研究中心

Lemonade 一改传统保险人工服务的模式,采用人工智能客服的方式对为用户提供实时全方位的投保服务。根据用户勾选填写的条件,后台快速地进行数据分析,得出提供的保单。从注册到购买保单,一般的移动端用户只需要花2-3分钟即可完成,无需填写任何纸质文件。当用户出险时,同样向智能客服反应,告之客服具体情况,拍摄一段短视频作为证明后即可立刻获得理赔。

在投保时,客户需回答智能客服的投保问题,包含地址、房主或租客、是否有室友/火警/防窃报警器、是否有价值超过1000美金的珠宝等贵重首饰等。根据问题回答的结果,Lemonade平台根据房屋年龄、耐久年限、离海岸距离、距消防站距离等因素评估分数并提供报价。

Lemonade可以在3秒内使用人工智能机器人Jim完成理赔的全过程,包含理赔分类、反欺诈识别和赔付等各个环节,整个过程只需3秒。

Giveback机制:解决保险公司与投保人的风险对赌局面

Lemonade认为,在传统的保险商业模式中投保人与保险公司处于风险对赌的局面。联合创始人Shai Winger 表示,Lemonade 作为持牌照的保险公司,致力于改善原有行业的对立局面,传统财险公司在主要通过降低出险率来保证保费的收入,而投保人却希望自己所投的保费物有所值,否则在保单到期时索赔的权力就无效;因此投保人与保险公司站在了风险对赌的对赌局面,失去了原有保障个人财产的初衷。Lemonade希望通过保费返还的机制促进用户的自我管理,降低整体风险。

Lemonade采取与传统保险公司不同的运用方式,平台收取保费的20%作为收入,在支付理赔费用和再保费用后将剩余的保费回馈给社会。Lemonade将这种机制称为“年度回馈机制(Annual Giveback)”。

根据Lemonade2017年7月发布的数据,2017年的年度回馈总额为$53,174,是平台自2016年9月发布以来总收入的10.2%。

在客户购买保险之前,他们将根据自己的偏好选择感兴趣的领域,Lemonade将相同偏好的客户组成“虚拟群体(Virtual Group)”,在每个虚拟群体内收取保费并理赔,剩余的保费定向捐赠到对应的慈善组织。

Lemonade的Giveback机制

Lemonade模式的本土化路径

目前,中国市场的租客保险产品较少,但潜在市场空间巨大。Lemonade商业模式的借鉴意义在于:

• 租客保险面向城市年轻群体,年轻化、中高收入、教育程度高是客户的典型特征;

• 通过人工智能技术重塑从承保到理赔的全流程,降低保单处理成本;

• 保费管理透明化,平台抽取固定额度作为运营费用;

• 设立回馈机制,改善保险公司与投保人的风险对赌局面。

(文/王言)

本文系未央网专栏作者道口保险观察发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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