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怕投资P2P的银行卡被盗刷?有关“快捷支付”你该了解这些事

本文共1916字,预计阅读时间38

投资P2P的绑卡流程涉及到了第三方支付平台“四要素”信息的绑定。那么说起第三方支付,不得不先提一提快捷支付,而聊起快捷支付,我们又不得不去了解一下支付宝。以一个典型的事例去了解整个行业是一件很有效的方法,通过搞清楚支付宝运行的逻辑,我们也能大体明白整个行业的业务发展和风险。对普通人来说,了解并控制风险,避免资金损失,这也就足够了。

01 快捷支付的诞生

支付宝一开始是通过和各家银行签约网关支付实现买家付款,卖家发货、确认买家收货后给卖家打款等担保交易过程。曾经的老淘宝用户应该有印象,在购物结算时,需要先选择银行的种类(信用卡/储蓄卡)和发卡银行,点击页面按钮后,网页会跳到发卡银行的网银页面,用户再根据不同银行的使用要求进行操作。不同银行的付款流程可谓千差万别,用户体验也参次不齐,有的发卡行输入卡号和密码,有的需要插入U盾,有的需要输入动态口令。通常情况下,用户为了支付,需要进行多个页面的跳转,自然用户流失率较高,支付宝付款成功率大概是在60%左右。

为了提升支付的成功率,支付宝想过很多办法。

比如帮助银行进行各个页面流程的优化来提高网银支付的成功率,但在实践过程中,很多银行都不太配合(话说谁愿意让一个外人来管自家事的,爱到哪到哪去),效果一般。

还有是支付宝卡通的应运而生,支付宝卡通是通过支付宝和银行进行合作,为了满足用户不需要开通网银就可以支付的需求,支付宝卡通实现了用户在开卡时,便实现银行账户和支付宝账户的绑定,支付阶段就不需要跳转网银(可以理解为银行卡给支付宝做了代扣功能,当支付宝需要扣款的时候,自动从银行卡里面支付,无需跳转网银)。虽然办完之后用起来是方便了,但是办理的过程相当麻烦,这就限制了用户数目的增长。此后三年时间,也仅仅是发展了两三千万的用户。

后来为了解决支付成功率和支付规模的问题,大家发现了银行的代扣功能。只需要填写手机号、身份证、银行卡、姓名,并通过和银行核对该四要素信息是否正确,即可完成签约。接下来需要面对的是和银行谈判如何验证操作用户是用户本人,经过艰难沟通和利益让渡,支付宝拿下了银行的手机号验证接口,通过短信号码验证是否是持卡本人进行的操作。这就是快捷支付的诞生。

快捷支付迅速在淘宝得到了推广,但伴随着规模的上升,也出现了不少问题,如快捷支付的盗刷,银行的解决方案是上报组织,并考虑减少快捷支付接口。为了说服银行,支付宝提出了风险自担的解决方案。说白了,也就是支付宝同银行签订协议,客户同支付宝签订协议,前台的验证工作是由支付宝来进行负责,后台由银行负责结算,只要支付宝的验证通过,银行就放款,由此产生的风险是由支付宝来承担。这才有了快捷支付接下来几年的发展。

与传统网银支付相比,快捷支付便捷在两方面,第一,不需要持卡人专门跑到银行去进行签约开通。这就意味着没有网银支付的持卡人同样可以开通快捷支付,这两者不搭嘎。第二,在进行支付环节,快捷支付只需要一次验证,之后便可以通过短信验证码或者指纹方便进行支付。

02 快捷支付的风险

快捷支付因其简单的支付方式也带来了不少麻烦,这主要源于验证系统和结算系统的分立,这是什么意思呢? 是说用户的账户一旦绑定了快捷支付,账户的验证和支付流程就进入了第三方支付平台,而银行是无法掌握的。

比如有人会问,为什么支付转账等流程不需要进行银行卡取现密码的过程呢?

这是因为银行方面的规定,银行卡取现密码不允许在网上支付时使用。银行对客户信息的保护是非常严格,“四要素”信息已经在第三方平台或是P2P平台上了,如果再加上取现密码,那岂不信息全部暴露。

还有人会问,为什么我在银行改了预留的手机号码,但第三方平台支付的时候还是验证之前的手机号。会出现这样的情况:如果号码被被人使用的话,那别人就可以掌控我的资金了?

第三方验证系统和银行系统独立确实是会带来这样的问题,即便你在银行系统改了号码,但验证过程是在支付宝这边的,银行无法查到快捷支付方面的联系方式是否会自动和银行同步。这俩系统只会定期同步一番,同步的频率暂不可知。

如果在同步之后发现银行预留手机号和第三方信息不一致会验证不通过。但在同步之前,系统的验证还是会按照更改之前的号码进行,虽然说换号码这种事情是小概率事件,但一旦发生,后果也是不堪设想。

如此,我们能做的防患也仅仅是管理好自己绑定的第三方支付通道并及时进行信息调整,如果一旦不用,就解绑快捷支付或在银行端切断第三方平台的绑定,防止资金损失。

03 卡被盗刷?绝顶妙招

如果你的卡没有钱,自然不存在盗刷咯。这就是我的绝顶妙招了,哈哈哈~


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