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走出迷魂阵:一现金贷从业人员写给上岸党的话

本文共4082字,预计阅读时间137

“一入金融深似海,从此钞票是路人。”这是visi同学跟“愉见财经”说的原话。他就职于一家网络小贷——对,就是风口浪尖上、各种政策发文整改之下的网络小贷。

从业这几年,visi同学见识过网贷行业的纸醉金迷,也感受过小贷公司的江河日下。

行动派visi同学,在这网贷江湖潮起潮落之后,想弄明白、想反思几个问题:

潮水退去之后最后留下的是什么?

网贷这个事物到底好还是不好,那些还不起钱的人怎么办?

新政之后有哪些平台还能存活?

以后网贷业务会不会存在?

为了彻底搞清楚这场“大劫”里的真相,他们找到了几位借款人,从他们的转述的亲身经历中,了解现金贷行业这场整顿的影响。

而本文更重要的一个主旨是,想一起探索,那些受影响最大的用户该怎么办?

下面来看visi同学的观察与记录

我供职于一家非著名但也不是三流的互联网金融公司,因为工作原因,接触到很多网贷平台和很多在网贷平台有借款的用户。

再确切地说,我从事的是网贷,也就是大家常说的“小贷”公司。曾经的一片繁荣到现在的百废待兴,从去年12年底到现在,网贷经历了一段“阵痛期”。国家此次整顿对行业和很多借款用户产生了非常大的影响。

17年12月的第一天,国家出台了针对现金贷的整顿办法后,一时间,网贷平台停止放款。此举直接导致很多借款用户“资金链断裂”,由此产生了卡余额被提前扣取、逾期、暴力催收、用户无力偿还甚至妻离子散、自杀轻生等问题。

成也萧何,败也萧何。而网贷行业的“萧何”就是赤裸裸的现金。

由网贷涌起的这波儿潮水退去之后最后留下的是什么?网贷这个事物到底好还是不好,那些还不起钱的人怎么办?新政之后有哪些平台还能存活?以后网贷业务会不会存在?……一系列的问题需要去思考,去解决。

为了彻底搞清楚这场“大劫”里的真相,我们找到了几位借款人,从他们的转述的亲身经历中,了解现金贷行业这场整顿的影响。

“网贷”到底是什么?

网贷,或者听坊间说到的“小贷”、“现金贷”,简单说,就是用户可以直接在手机上的APP里,填写一些信息,比如姓名、身份证、照片、手机号、支付宝授权等,就可以获取一笔现金借款。额度不是很大,一般是在10000元以内,因此也叫“小贷”。

“网贷”为什么会存在?

审核简单、到账速度快、借还款方便。但是不可否认的是,有的网贷平台高达几倍于本金的利息、大额的砍头息、逾期罚金高问题也是不能忽略的。

这是一场拿钱换命的赌博游戏。

很多人因为前者参与其中,也因为后者深受其害、无法脱身。网贷就像一个“迷魂阵”让很多人脱离了原本正常的生活。

而明仔就是这样被意外卷入其中的人。

他是我的客户,在还款日当天我电话联系他。但是他没钱还款,并告诉了我下面的事情。

明仔之前他和兄弟朋友一起做生意,赚了一些钱,成了亲戚朋友当中有头有脸的有钱人。后来生意越来越难做,他跟合伙人之间的矛盾也愈发激烈。后来合伙人直接卷钱“溜之大吉”了。万般无奈之下,他只得四处筹钱“补锅”。

刚开始是问身边的亲戚、朋友借,但世态炎凉,都无功而返。各大银行之前就有贷款,而且信用卡该透支的都透支过了。

“一分钱难倒英雄汉”。迫于现实的无奈,阿明在朋友的介绍之下来网贷平台借款,因为借款到账的速度更快。能快速解决自己的“钱荒”来弥补生意上的亏空。这看起来像是一个特别好的解决没钱问题的好办法。但其实,他从一开始就被迷惑了。

根据明仔后来给我发来的照片,他前后陆陆续续在十几个平台有将近60000元的借款,而且都是借款期限一个月左右的短期借款。(具体账单,大家可以看下面的图片。)

因为都是短期借款,而且几乎同时借款,要同时还款,而且将近50000块钱,可想而知,他的还款压力有多大!

真相:网贷赚的不是你的利息,而是翻倍的滞纳金!

另外,只还本金?不可能!到期之后无力偿还欠款,逾期之后就是高额的滞纳金。据明仔跟我说,他在一个平台上借款1500元,一个月,一直逾期,到现在连本带息加上滞纳金已经超过2000块钱!

未能按时还款,伺机而动的催收人员就开始狂打他的电话,每天二十几个。后来电话不接之后,就是各种催收的短信。而里面的内容从刚开始的温馨提示变成了仇视和谩骂,甚至各种不堪入耳的词语也成为他被催收的日常。

因为家里父母也年迈,他也不好坦白,怕他们担心。身边朋友知道他网贷借钱的遭遇之后也有意的忽视、远离他。自己的家庭也未能幸免于难,后来他和老婆离婚了。因为钱,让他接触网贷,也是因为钱,被网贷折磨得“妻离子散”。

赚钱的速度永远跑不赢利滚利的速度。

其实,包括明仔在内的很多人有网贷平台借款的人,一开始都是迫于缺钱的无奈,被动的卷入其中。本来打算用这些笔借款去做生意、用钱生钱,但是赚钱的速度永远跑不赢利滚利的速度。每天利滚利的滞纳金根本让他没有别的精力去想着赚钱,他只想着借钱还钱!所以输掉了这场和现金贷的短跑比赛。

他说,他特别想过回不欠别人钱,不被别人催债,过一个正常人的生活。如果有机会让他重新来过的话,他一定不会去碰网贷!而到现在,他唯一的愿望就是早点儿“上岸”。

而小宇就是这种成功上岸的人。

很多人自己抗风险的能力不强,抵制诱惑的能力也很弱。

小宇是一个上班族,刚开始工资不算高,也就能勉强维持自己的生活。小女孩买买衣服、化妆品、包包什么的工资也就没剩下什么。爱花钱的习惯养成之后,她就开始想各种买,但是钱不够。在用完蚂蚁借呗和花呗额度之后,她就开始在网贷平台借款,前前后后有5个平台,将近10000块钱的借款。

网贷平台的利息通常都是200-300%,远高于国家法定36%的红线,逾期之后的滞纳金更是如滚雪球一样越来越多。而小宇的的工资根本不足以偿还欠款。万般无奈之下,她只能跟爸妈坦白,一五一十的说明了情况,最后父母帮她堵住了网贷的资金缺口,才停止了这场没有终点的长跑。

像小宇这样靠身边的人帮助尽快脱身,能成功上岸的人并不多。很多无力偿还欠款的人,大多数都是无依无靠,靠借钱“拼东墙补西墙”。本来想上岸,但是却越陷越深。

今后的路到底该怎么走?

其实,从明仔和小宇的经历来看,网贷本来是解决短期资金应急的,但是因为其他的原因,造成了一系列的社会问题。行业要健康发展,首当其中的就是要正规。17年年底,国家相关部门出台了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。

政策里的主要影响就是这几点:无牌无法经营、综合利率不得大于36%、用户数据安全要保证。

除了针对网贷平台出台政策之外,国家对借款人个人也提出了要求。由央行主导,来自“民间”的征信机构—“百行征信有限公司”正式组建。我们熟悉的腾讯、芝麻信用分等机构会同步接入。也就说,以后不仅是银行贷款,还有购物的消费记录、公共活动的记录这些大家觉得小的方面都会保存下来。所以关乎个人信用无小事,任何情况,都要三思而后行。

监管可以关闭网络现金贷的闸门,但能关闭缺钱对资金的需求么?

网贷平台在减少,相应的,借款的门槛和条件在提高。明仔说,之前很多小贷平台直接关闭了借款选项,只有一些大的平台在放款,但是借款需要认证住房、公积金等选项,他自己不符合要求,也就申请失败了。

行业面临洗牌,国家监管更加严格,一方面,是非常有利于行业发展。但是,另一方面,很多像明仔这样的人,借来的钱,迟早都要还,但是现在没有能力偿还,仍然饱受网贷带来的影响,因为钱对每个人来说都是刚需。

有钱是有钱的活法,但没钱也要有没钱的办法

明仔后来说,自己把手动把自己未还的平台记下来,金额、日期、逾期天数都罗列下来。自己先努力工作赚钱,看哪个平台紧急,就先把哪个平台还上。他说要是有一个人借他一笔或者在哪个银行办一张大额的信用卡,先把所有的都还上,只欠一个人的,这样就能一门心思的打理账单了。争取早日上岸,早日丢掉“网贷欠钱”这个大包袱。

他现在其实是遇到两个问题。

首先是钱的问题。自己就是一边工作赚钱还钱,一边借朋友和父母的钱,毕竟将近50000块钱,对于他一个普通打工族来说,不是一个小数。一次付清对于他来说,资金压力确实比较大。

第二个就是记账的问题。像明仔这种在在很多平台有账单的人,自己手动记账比较混乱,有几次错过了还款日,就有了催收电话和滞纳金等费用,让他很头疼。还有另一方面的原因就是,逾期记录直接是影响自己的征信的。他说不想把征信给搞花了,因为自己以后还要把日子过好,要买房、买车、子女上学。

其实,这也是大多数想上岸的老哥们想解决的:能有一笔钱,有一个不会造成逾期的还款方案,在一定时间内解决。

其实,上岸没有大家想象当中那么困难。要有钱,还要有方案。

但是还是有一个问题,现金贷风靡市场的那段时间,放款的平台鱼龙混杂。有的平台垮台了,但是催收还在继续,有的小平台的账单无法查找到;并不能全面获取所有账单,另外,有人怕自己征信已经有黑点,担心不能借到钱;还有人觉得应该只还本金,或者只还36%的利息,其他的费用都要抹去。

“钱是死的,但人是活的”。很多用户都有和平台协商只还本金、抹息、抹滞纳金的成功案例。虽然欠债还钱是天经地义,但是不违法犯罪也才是王道!很多方法要去尝试,不试试怎么知道行不通呢?所以上岸也要像催收一样,不择手段。

早上岸、早踏实

最后一次和明仔聊天的时候,他说自己找到了工作之后升职做了生产线上的小组长,也加薪了,自己的小贷欠款应该很快就会还上了。他跟我说,困难是暂时的,靠自己的努力打了“翻身仗”,接下来就是要奔小康了。

我也鼓励他,踏踏实实过工作,踏踏实实赚钱,以后会越来越好。

结语:

其实,这一次的行业整顿是一件好事,“钱要用在刀刃上”,就是让钱到更多需要他的人的口袋里去。同时,帮更多人上岸,帮更多人解决逾期、坏账的问题,实现财务自由,更是我们需要一起努力的。

本文系未央网专栏作者愉见财经发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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