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近日，由零壹智库主编的 《金融科技年度发展报告2017》（以下简称《报告》）正式上市。这是我国第一本全景式展现金融科技最新发展面貌的书籍，覆盖了当前新金融领域的主要业态：金融区块链、互联网征信、互联网支付、网络借贷、互联网众筹、智能理财、数字化银行和互联网保险等。

《报告》从发展历程、发展现状、新技术的应用、监管、面临的挑战和发展趋势等方面剖析金融科技的几种典型业态：第三方支付、征信与风控、区块链与数字货币、互联网保险、智能理财、智能信贷、互联网众筹和智慧银行。同时，《报告》详细介绍了百度金融、京东金融、明特量化等金融科技企业的发展现状及优势。

《报告》主编柏亮认为，应该动态地理解“金融科技”，它是一个时代概念，而不是一个行业概念。金融科技带有强烈的技术特征，随着技术手段的日新月异，“金融科技”的内涵也将愈加丰富。

数据成为最重要的金融资源

《报告》认为，金融科技发展的重要支撑是大数据及相关技术的崛起与成熟，数据的规模、真实性、有效性、数据的分析应用能力越发成为金融行业的核心要素。

柏亮谈到，移动互联网使智能设备成为“人”的一部分，人的行为既是数据源，也是数据的结果。金融业已成为资金和数据合力形成的新生态。最近几年，大批新金融科技公司都在围绕数据展开各项工作，比如数据采集与交易、获客、征信、反欺诈、评分、评级、资产结构化等等。它使金融业在两个方面实现了本质上的提升：交易效率的提升和风险定价的精准性。

对此，明特量化联合创始人兼CEO李英浩表示赞同。他认为，金融科技的未来将以信贷、 投资和支付三个核心，大数据及其应用是所有金融科技业务的底层建筑。随着互联网和移动互联网对人们生活中各种数据采集的进一步深化，以及数据处理能力的进一步提高，数据会发挥越来越重要的作用。

智能信贷市场空间巨大，新技术贯穿全流程

《报告》谈到，金融科技正在智能信贷领域掀起一场风暴。从传统银行试水“信贷工厂”模式，到电商企业跨界开展小微企业信用贷款，再到以P2P网贷为代表的互联网金融爆发式发展，目前针对超短期、超小额的消费金融正在迅速崛起。不仅一大批如蚂蚁花呗/借呗、京东白条、趣分期等消费金融产品纷纷上线，也有越来越多的平台把自身定位为网络借贷链条中的一环，如营销、风控、助贷等，突出专业能力、形成差异化竞争。

同时，《报告》认为新技术的应用，尤其是机器学习、自然语言处理、知识图谱、人脸识别等人工智能技术的探索利用，明显推动了智能信贷市场的发展。

《报告》以明特量化为例讲述了新技术在智能信贷领域的广泛应用。据了解，针对在线小额信贷产品运营，明特量化自主研发了一套从获客、风控、贷后管理及催收的全流程运营系统——“智能量子引擎”，涵盖了“变量引擎、定量引擎、 筹量引擎、盘量引擎”四大模块，志在将数据驱动、科学运营理念贯穿于信贷业务的每一环节。

李英浩具体谈到，明特量化具有百万级别的变量处理能力、分布式计算能力和基于系统工程论的风险定价和额度优化能力。同时采用计量经济学中的时间序列算法做行业的中长期坏账预测，辅助制定信贷政策和模型，在贷后催收策略、催收资源分配、催收话术上通过计算机和统计算法驱动，极大的提升了贷后管理和催收效率。

萌芽中的区块链，可能酝酿下一个金融科技时代

随着2017年下半年比特币大涨，区块链概念在中国市场一路升温。尤其在金融科技领域，从业者认为它将为下一阶段行业发展积蓄强大的动力。

《报告》解释，区块链是一项分布式记账与数据存储系统，该系统是由分布式数据存储、P2P传输、共识机制、加密算法等互联网技术组合而成的应用。目前区块链技术已经被众多大型金融机构所重视，被认为是有潜力改变企业内部或企业之间业务及运转模式的颠覆性技术。

而区块链巨大的战略价值也引发了全球金融业界的争相竞逐。《报告》梳理了2016年以来各家金融科技机构在区块链技术领域的探索情况。可以看到，主要分布在跨境金融、资产证券化、保险、票据、供应链金融等领域，如招商银行区块链跨境清算、点融网的区块链供应链金融平台、京东和百度的区块链资产证券化平台都已上线。

李英浩介绍到，明特量化已开始基于区块链具有的分布式账本、去中心化、不可篡改等特性，与自身的“智能量子引擎体系”相结合，深层次挖掘数据价值，为智能信贷行业提供安全高效、开放共享的征信解决方案，未来向全行业开放金融信用生态。

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