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日本如何做消费金融?Orient公司及行业启示

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1月12日,我们特地走访了日本金融公司欧利克(Orient Corporation),并深入了解了日本消费金融行业的发展历程。

这对于身处中国智能信贷行业的明特量化来说,受益匪浅。

Orient消费金融模式

先来介绍下日本Orient,它成立于1954年,两大股东为瑞穗金融集团及依藤忠商事,其业务范围涵盖汽车贷款、购物分期付款、信用卡、信用担保及融资。在日本的非银行金融体系机构中,Orient的消费金融资产规模位居第一。

可以说,Orient是日本消费金融运作模式的成熟代表。Orient公司研究院负责人总结了公司历经60多年成为日本最大的信用公司的法宝——为客户提供多层次的产品,提高客户体验,控制成本。

从产品层面来说,Orient勇于创新。例如,在大学学费上,提供了由父母负担四年贷款利息,子女毕业后分期7年还款的产品,市场反应及公司获利均有良好效果。另外,为了长期培养客户忠诚度,对大额分期付款客户同时交叉销售较低额度的信用卡/现金卡,提供短期应急现金产品,这种大额分期/小额取现,利率高低搭配的产品搭配,为客户提供了全方位信贷及资金需求,非常独创。

这些产品创新模式很值得我们学习。

除此之外,座谈过程中,令我印象深刻的还有两点:一是,Orient在瑞穗金融集团依藤忠商事入股后成功的利用了股东的资源扩张个人金融业务在低利率的金融环境中做到一年17亿的利润额,实属不易;二是,Orient在国际化战略锐意进取在泰国开展汽车租赁业务三上三下坚持不懈终于取得成功。

日本消费金融行业之鉴

事实上,日本消费金融行业,我接触已久。早年,我在花旗银行的海外事业部工作,参与过很多当地的项目,其中印象最深的就是日本业务。

2005年-2006年是日本消费金融发展的极盛时期,所有银行里面利润最高的是IPO业务,第二是消费金融业务。2005年,花旗银行在日本消费金融领域的利润,占到了全球业务利润的二十分之一。但在日本消费金融迅猛发展的同时,关于消费金融业务的政策风险、社会舆论也很大。

其中备受诟病和舆论指责的,就是“消金三恶”:过高利率、多重借贷以及暴力催收

2006年,监管随后而至,日本《贷金业法》和《利率限制法》相继出台。日本政府制定了一个非常严苛的四年计划,开始对消费金融和信贷业务开展整治,几次调低利率。

在这个过程中,消费金融巨头们的信贷业务就此一蹶不振,甚至给地方经济带来了负面影响。2008年,花旗银行也将日本的消费金融事业部关停,撤出。

在严苛监管的另一面,很多借款人无法从正常渠道获得贷款,就转战地下,导致地下高利贷猖獗,进一步养肥了黑社会势力。而除了对本地市场重创之外,也直接造成了花旗、通用电气等外资对日本市场失去信心。

甚至,当时的日本媒体直言,“连日本政府自己都没有料到,过度严苛的政策会对行业产生如此重大、万劫不复的影响,带来了一个全输的结局。”

我们分析,日本的信贷监管思路主要是保护了借款人群体,希望不产生破坏社会稳定的风险因素,但没有从金融市场的供角度出发传统金融机构只服务头部人群,这些有钱人的借钱欲望,并不强烈;而越是底层用户,越需要金融服务,越有信贷需求。所以,在传统金融机构无法满足的情况下,极端遏制消费信贷市场,并不符合客观现实。

这和欧美国家所强调契约精神、强调市场运作的思路是不一样的。

现在,中国消费金融市场经过过去两年的快速发展,已逐渐被广大用户接受、被监管层认可。我们相信即将落地的监管政策,会结合国外经验和国内实情,有效约束信贷企业,合理引导市场需求,帮助信贷行业处于阳光之下。而作为企业自身,我们也建议,要经常和政府保持沟通,团结起来成立自律协会,数据共享,避免多头借贷,强调合规、精细化运营,才是行业和企业的发展之道。

本文系未央网专栏作者明特量化发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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明特量化未央青年

4
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TA还没写个人介绍。。。

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