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芝麻信用祭出“封杀令”,现金贷行业风云又起?

本文共2295字,预计阅读时间46

深8君获悉,近期芝麻信用将对涉及金融信贷相关业务的商户进行资质排查,未具备银行、消费金融公司或全国网络小贷资质的商户,芝麻信用将从2月28日起停止与其合作。蚂蚁金服解释称,此举也是为了保护消费者的权益,而芝麻信用作为开放平台,会逐步建立完善的平台规则。

芝麻信用是蚂蚁旗下的征信业务,从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度对个人用户的信用状况进行评分,分值范围为350分至950分,分值越高,也就代表信用越好。

作为独立的第三方信用服务机构,芝麻信用背靠支付宝的大量实名用户而最受现金贷平台青睐,目前大多数现金贷平台都将芝麻分作为征信的主要手段之一,甚至直接用芝麻分作信用评估和给出授信额度的依据。正因为此,此次芝麻信用祭出的“一刀切”政策,才让各家现金贷平台如履薄冰、战战兢兢。

那么,为什么芝麻信用此次要封杀非持牌金融信贷公司?在强监管政策影响下,现金贷的未来又在何方?今天,深8君就来和大家探讨一下这个话题。

芝麻信用为什么“痛下杀手”

据深8君了解,这不是第一次芝麻信用向合作平台扔出重磅炸弹了,去年芝麻信用就曾明确,2017年8月31日前,所有与芝麻信用合作的平台(包括放贷平台、网络借贷信息中介机构等),都必须提供放贷资质或者授权文件,否则将无法继续提供合作。

根据芝麻信用的规定,要求合作商户提交对应的经营资质证明文件,主要为以下四种:第一,自有资金放贷的平台需提供放贷资质证明文件;如《小额贷款公司许可证》或金融办关于同意该公司(名称中带“小额贷款”字样)开业的批复;银行业《金融许可证》或银监会关于同意开展消费金融业务的批复。第二,非自有资金放贷的平台,需提供公司与有放贷机构间的合作协议(如:与小额贷款公司、持牌消费金融、银行间的合作协议),协议内容需为该合作机构为平台上的用户发放贷款。第三,网络借贷信息中介机构且直接涉及资金归集,需提供公司与银行签署的资金存管协议。第四,网络借贷信息中介机构,但自身不在存款发放及还款过程中归集资金,需提供公司与合作P2P间的合作协议,以及合作P2P的银行资金存管协议。

据深8君了解,去年芝麻信用的这次“突然出击”,与其当时所处的现金贷大环境不无关系。去年4月份银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,以监管机构的出手整顿为标志,现金贷开始从弱监管进入强监管阶段,之后关于现金贷整治的各种政策陆续出台,现金贷行业一片风声鹤唳。而芝麻信用在监管正式启动对现金贷的整顿前,就已经对合作的金融类公司进行过一次排查,当时有不少与芝麻信用合作的互联网金融、现金贷平台公司都收到了芝麻信用的这项通知。

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治办下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,开展对网络小额贷款清理整顿工作。从下发的《通知》中可以看出,监管层对现金贷的整顿重点,依旧落脚在牌照、和金融机构合作、降低费率、信息保护、避免多头借贷和重复授信等方面,与传统金融机构的指导方向不谋而合。《通知》的下发,也标志着现金贷进入“高门槛、强监管、重风控”的历史阶段。

综上所述,深8君认为,此次芝麻信用对非持牌金融信贷公司“狠下痛手”,与监管部门近来对现金贷的整治密切相关。根据监管部门的要求,对于不具备放贷资质的现金贷平台,任何机构都不应协助其开展违规业务。另外,芝麻信用作为“信联”的股东之一,借此收紧风控合作渠道,也被业内人士解读为向监管部门示好。

现金贷将何去何从?

深8君分析,此次受到波及最大的还是有一定规模的、但是还未取得相关资质的现金贷平台。芝麻信用的个人征信数据是目前最为全面且真实的,失去征信数据意味着现金贷平台将失去一个强有力的风控手段。而小型现金贷平台很多都没有接入芝麻信用,而是选择与民间征信机构进行合作,应该不会受到太大的影响。

另外,从去年上半年一直延续到当下的一系列现金贷强监管,使得各家银行、消费金融公司等现金贷平台的资金合作方都收紧了通道,监管部门和市场机构对现金贷平台的广告投放也加大了整改。无论是从资金来源方面,还是从流量来源方面,现金贷似乎走进了一个死胡同。从业者都在思索,未来现金贷将何去何从?

深8君认为,现金贷平台想要冲出重围,一是合规转型,二则是业务转型,但是两者都极不容易达成。合规转型无需多言,按照目前的政策法规,一条条执行,一步步跟上监管脚步,该拿的牌照想尽办法都要拿到,只要熬过这个严寒的冬季,总会等到春暖花开的那一天。但是这一点也是最难做到的,随着头部公司依靠自身雄厚的资本实力,陆续进驻“合规俱乐部”,根据马太效应,强者恒强弱者恒弱,留给中小型现金贷平台的时间已经不多了。

业务转型也不容易,根据新规要求,“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”,于是很多现金贷平台纷纷瞄准了车贷、教育、旅游等热门细分场景,虽然场景金融是一个大容量的市场,但是同时也是一个巨大的红海市场,竞争之激烈可想而知。

说了这么多,虽然现实较为悲观,但是也可以看到有现金贷平台另谋出路,比如出海东南亚市场,走出一条“曲线救国”道路的,这也不失为是一种金融智慧。

在漫长的金融史上,如今现金贷所遭遇到的艰难困苦,都将只是历史波折中的小小浪花。深8君相信,未来随着行业洗牌结束,现金贷也将以更加规范,更有活力的形象,出现在互联网金融舞台之上,散发出耀眼而夺目的光芒。

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