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如何看待网贷平台取消风险备付金?

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12月8日,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地网贷风险专项整治联合工作办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(网贷整治办函[2017]57号,以下简称“57号文”)中再次明令禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当逐步消化,压缩风险备付金规模。同时,严格禁止网贷平台以风险备付金进行宣传,各地应当积极引导网贷平台采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。

那么我们首先来了解下,什么是风险备付金?

在早几年P2P行业的无序混乱时期,平台利息非常高,而平台逾期、跑路、倒闭的事情经常发生。有些平台为了给自己信用背书,告诉投资人我不会跑路,就想出了风险备付金这个主意。

风险备付金是指平台在每笔撮合成功的借款中,从投资人的收益或借款人的借款金额中提取一定比例的金额。当投资人在平台上投资的标的出现逾期或坏账时,平台将通过风险备用金保障投资人在该项标的的投资本金和利息。

如何看待网贷行业取消风险备付金?

有观点认为,风险备付金属于平台增信服务,其垫付行为与P2P的本质相悖,应当取缔平台备付金行为。

也有观点认为,根据风险备付金来源, 它不属于平台自有资金,所以就不属于平台增信服务,而且风险备付金的存在有利于防范平台系统性风险,有存在的必要。

还有网友留言说“平台怎样才能保证我们投资者的利益?没有了一点保障谁敢将自己的血汗钱借给不了解不认识的人?”

一直以来,风险备付金的去留都存在争议。但在专业人士看来,“取消风险备付金”并不意外。取消风险备付金对投资者来说少了一种安全保障方式,特别是对于风险厌恶型的投资者,可能会比较敏感,但取消风险备付金是大势所趋,此次被叫停可以看出监管层再次强调了网贷平台信息中介的地位。

风险备付金下线后,网贷平台如何保障出借人的利益?

1. 引入第三方机构担保

第三方合作机构担保可以说是目前P2P网贷平台最常见的投资人投资保障方式,逾期情况发生后第三方机构将向投资人回购债权。从各平台官网展示信息看,目前有较多平台专注第三方合作机构推荐的标的,其自身已停止或剥离借款业务,专注线上理财,且有部分平台在信披专栏中对合作的第三方机构信息进行披露,还有部分平台披露相关机构在平台的推荐项目数、金额、项目逾期情况等数据。从现有政策来看,第三方合作机构担保保障方式未遭监管部门禁止,未来或能成为P2P网贷行业投资人权益的主要保障方式。

2. 投资人适当性管理和风险教育

对于投资人保护来说,最核心的就是投资人适当性管理和风险教育。P2P网贷产品并不是适合于所有的“小白”用户,毫无风险辨识能力的群体是不适合做P2P投资的。平台需要做的就是重视投资人适当性原则,对投资人充分提示风险,这是未来的趋势。

3. 提高行业透明度

“风险备付金”是P2P网贷平台基于信息不对称向投资人提供的风险补偿机制,机制取消,意味着借款人逾期或违约后网贷投资人的权益无法直接从平台获得保障。投资人对此情况不安的一个很大原因在于P2P网贷行业信息不透明,存在一定数量平台对借款项目信息讳莫如深,导致其无法有效评估风险。所以要缓解网贷投资人的焦虑,就必须提高行业透明度,充分披露平台运营情况及资产端信息。

4. 合法合规运营

网贷平台在使用第三方电子合同签约平台签署业务合同,需在数据存管等方面达到相应的要求。在电子合同存证方面,需引入第三方电子数据存证平台以确保线上交易的安全性,如国内众多知名互金平台均采用的法大大电子合同;在银行存管方面,选择各方面均符合规定、被纳入白名单的银行开展存管业务。

根据业内预计,短期内会有更多的平台加入取消风险备付金的行列,网贷平台取消风险备付金已是必然。如何保证平台合法合规运营,保障平台资金安全、线上交易安全、引入第三方担保是平台未来的发展重心。

本文系未央网专栏作者梅臻律师发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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