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浅析金融科技

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一、金融科技概念

Fintech(金融科技) 是 Financial Technology 的缩写,可以简单理解成为Finance(金融)+Technology(科技),但是又不是两者的简单组合,指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务,提升效率并有效降低运营成本。根据金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

FinTech(金融科技)初创类公司和金融行业新入者依托各类金融创新技术对传统金融行业的产品及服务进行变革,拓宽传统金融机构的获客渠道,提高金融服务提供商的运作效率,并提高其风险管理能力。金融和科技都具有较强的迭代性,即通过大量细微技术的发展,在众多积累的基础之上完成跨越式发展。而金融科技的迭代周期更快,其以金融需求为导向,以科技创新作为支撑,能够在短时间内完成巨大而深远的变革。

二、我国金融科技发展历程

我国在金融科技领域起步相对较晚,并且主要为互联网金融相关。互联网金融是科技金融中重要的一部分,近年来中国在互联网金融方面发展也十分迅猛,主要是由于传统金融服务供给相对不足,政策环境鼓励发展,经济环境提供市场,技术环境支撑发展,这些因素的叠加共同助推了我国金融科技的快速发展,从1993年-2013年的金融科技1.0时代(政策主导,资本扶持)到2013年-2018年的金融科技2.0时代(科技推动金融创新,驱动政策完善),再到未来金融科技的3.0时代(科技与金融深度融合,释放产能)。

我国金融科技发展历程

资料来源:资料来源:CBinsights、平安证券研究所

相比海外而言,我国的金融科技企业发展基本是在近十年甚至近三五年才建立起来的,而海外线下金融体系发展的已经相当成熟,创新金融的成本和市场空间都十分有限,难度也更大,创新动因也不足,这也是中国在金融科技领取后来居上的很重要原因,具有后发优势。

我国金融科技企业起步较晚,但后来居上

资料来源:新金融在线

三、金融科技关键技术

金融科技的关键技术,包括互联网技术(互联网、移动互联网、物联网),大数据,人工智能,分布式技术(区块链、云计算),安全技术(生物识别技术)等。

金融科技关键技术

资料来源:新金融在线

(一)互联网

互联网是连接网络的网络,可以是任何分离的实体网络之集合,这些网络以一组通用的协议相连,形成逻辑上的单一网络。这种将计算机网络互相联接在一起的方法称为“网络互联”。移动互联网相对于互联网而言是新鲜的事物,移动互联网的定义有广义和狭义之分。广义的移动互联网是指用户可以使用手机、笔记本等移动终端通过协议接入互联网,狭义的移动互联网则是指用户使用手机终端通过无线通信的方式访问采用WAP的网站。物联网(IOT,The Internet of Things)是把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来,实现智能化识别和管理。

(二)大数据

大数据技术是对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析,从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态。大数据在金融领域的应用开辟了金融服务新范式,在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险防范、辅助量化交易等领域将发挥越来越大的作用。

(三)人工智能

人工智能是有关“智能主体(Intelligent agent)的研究与设计”的学问,而“智能主体是指一个可以观察周遭环境并做出行动以达致目标的系统”。

人工智能全维度的应用到消费金融及相关领域,它从金融、商业、社交、设备等数据中大量提取有用信息,对信息加工判断后反馈给消费金融机构决策,实时反馈给用户选择,从而降低双方交易的信息不对称、不确定性,驱动消费金融产业的智能化发展。

(四)分布式技术

区块链本质上是一种分布式的公共账本,由参与者共同负责核查、记录和维护,具有点对点直接交换价值、交易透明不可篡改、安全可靠等特点,区块链技术有助于降低交易和信任风险,降低金融机构的运作成本,已经在数字货币、跨境支付、证券清算、贸易融资等领域探索应用,有可能构建一种全新的金融基础设施,彻底改变现有金融生态。

云计算是推动信息技术能力实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态,是信息化发展的重大变革和必然趋势,有利于分享信息知识和创新资源,极大地降低金融业创新和进入门槛。

(五)生物识别技术

生物识别技术就是,通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合,利用人体固有的生理特性,如指纹、指静脉、人脸、虹膜等,以及行为特征,如笔迹、声音、步态等来进行个人身份的鉴定的技术。

四、金融科技生态

金融科技在全球范围内的生态体系雏形显现,根据BI Intelligence的分析,从细分领域来看,主要包括:(1)零售银行,(2)借贷和融资,包括消费金融,(3)交易与支付,(4)金融财富管理,(5)保险,(6)市场与交易。

金融科技生态

资料来源:中国社会科学院金融研究所

笔者认为,金融科技行业以信息技术为基础,将大数据、人工智能、云计算、生物识别、区块链等技术,用于银行、保险、证券、基金、消费金融、金融监管等领域,从而形成了多种生态。金融科技重塑了传统金融业,产生系列新兴金融生态,包括:零售银行,网络借贷与融资,云计算平台、数字货币、资产管理、互联网保险、监管科技等。

本文系未央网专栏作者程雪军发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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