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互金在三农领域的渗透:做公益还是抢市场?

万亿蓝海,鲜花荆棘共生,三农金融何去何从?

本文共2607字,预计阅读时间52

“锄禾日当午,汗滴禾下土”,这句从小就耳熟能详的诗句讲述了农民辛勤劳作的情景。虽然至今城乡差距仍在,但近年来农村消费增长明显加快,农民消费潜力被释放出来。且国家多次下达文件聚焦“三农”,作出打赢脱贫攻坚战的决定,体现了三农在我国发展过程中承担的重要角色,未来,三农金融市场将是一个蓝海。

在互联网金融领域,已经有越来越多的企业关注到三农,做起了三农金融,一方面,这顺应了国家发展的大方向,另一方面,对于企业自身的业务发展和品牌背书,也起到了重要的作用。

但互金企业在与三农领域融合的过程中,也经历了疼痛,独角金融还原了几个真实的三农金融的案例,这背后既有鲜花和掌声,但荆棘也同样并存。

生猪养殖忙

临近中午,涿鹿县的小山头静谧而安详,白云低低俯冲,阳光透过山林落下零零星星的光点,偶有几声窸窸窣窣的声音,走近一看,原来是附近住户岳大哥养殖的黑猪。

这些黑猪与普通的不一样,是岳大哥选择当地的黑猪与野猪繁育的,他说这不仅能增加黑猪的抗病性,又能提升肉质的口感。这些黑猪是完全放养的,喝山泉水,吃野草野果,整个山林都是他们的乐园。

岳大哥是个很有生意头脑的人,他看准了消费升级的市场,承包了整个山林养殖黑猪。2015年6月以三头黑猪起家的岳大哥,为了提升新生小猪的存活率,扩大养殖规模,在2016年向沐金农借贷5万元扩建猪舍,现在岳大哥终于如愿,成功将养殖规模扩大到300头。

他的黑猪肉质鲜嫩,富含营养,岳大哥认为,现在只要把品牌打出去,就能获得不少收入,养殖场也能形成良性循环。

在三农领域,像岳大哥这种做小本生意的家庭数不胜数,互金企业为他们提供生产资金,于他们而言是雪中送炭,对于企业自身,也是寻求优质资产的方法之一。

现金贷新政出台之后,占据网贷平台大部分底层资产的现金贷被抽走,导致网贷平台大量停供资产,而三农领域对资金需求巨大,或许正可以填补这部分资产荒。

近几年来,精准扶贫已上升为国家发展战略。国家多次做出重要部署,强调抓住“精准”牛鼻子,打赢脱贫攻坚战,确保实现到2020年全面脱贫的既定目标。

融360网贷评级分析师刘亚丰向独角金融表示,“国家层面是大力鼓励发展三农金融,加速三农金融的创新发展,互金企业进入三农领域,一是资产符合小额分散,但主要的是三农金融具有一定政策优势,可以借势为企业宣传。”

精准扶贫方式多种多样,除了提供贷款资金以外,帮助农户推广产品也是其中一个好方法。

壮乡黑米酒飘香

连山壮族瑶族自治县,隶属广东省清远市,地处山脉之中,峰峦林立,溪涧纵横。因为总面积的87%为山地,历来有“九山半水半分田”的称号。

当地建立了红娘子农业种植专业合作社,以带动当地留守妇女经济发展为主。韦红兵是合作社的负责人,也是黑米酒工艺的第五代传人。连山主要种植黑米、红米,收获后可酿造成原生态黑米酒。壮乡的黑米酒已拥有250年的历史,酿造工艺只传女不传男。

但因为身处大山之中,壮乡黑米酒的品牌并没有很好地传播出去。

互联网金融企业万惠集团采用“收益+实物奖励”的模式,以解决这一问题。他们提出,投资者在平台上每投资一份,不仅到期后能获得5%的年化收益,还可以获得黑米酒。通过这样的方式,乡亲们把农产品送出了大山。

韦红兵表示,“通过他们的平台给予宣传推广,三个月下来,销售额已有2万元。种植户也已由8户发展到28户。”

在连山大片的土地上,稻穗低垂着头,盛满夏日的阳光和甜浆,宛如五光十色的波浪,一直涌向尽头。黑米酒的外销,承载着连山人民美好生活的愿望。

而在重庆武陵山集中连片贫困地区的酉阳县,也正在悄然发生变化。据了解,恒昌公司在酉阳县开展生态农业,养鸡养鸭,种植花田贡米,还开发了特色旅游,一定程度上也为当地做了不少扶贫工作。

扶贫攻坚战已经进入到了最后的关键阶段,很多企业也纷纷加入到精准扶贫的工作中来。

万亿广阔蓝海

但是,在深入三农金融的过程中,也是荆棘丛生。此前翼龙贷就被爆出,发生了加盟商跑路的事件。

根据中国裁判文书网,翼龙贷在2017年就已发生两起加盟商侵吞借贷款项跑路的案件,合计数额高达700多万。

翼龙贷的加盟商模式,简单来说就是通过当地加盟商的地域优势和”熟人“作用,对借款人进行前端的风控,然后统一通过线上进行资金的撮合。为了防止借款项目出现逾期和坏账,加盟商需要缴纳一定比例的保证金,用于提前垫付给投资人。

这种模式确实能够实现快速扩张,但是隐患也埋藏其中。贷前审核,贷后催收以及其他各种额外费用的收取,让加盟商掌握实权,而这种情况势必会影响到资产的质量,使借贷过程失控。

刘亚丰认为,“三农金融一直是一块难啃的‘骨头’,三农金融具有地域分散性、农村人群征信不完全、缺少有效的抵押和担保措施等缺陷,并且贷后管理也是一大难题。”

针对三农金融的发展难点,沐金农创始人兼CEO王曾向独角金融表示,“一是如何合理定价的问题。三农金融普惠成本过高,对于金融定价而言,定价过高就无法达到“普惠”的目标,但定价过低又无法覆盖经营成本;二是欺诈问题。因为广大县域及农村地区信息的滞后与不对称性,造成诸如征信不足、地理因素等风控难点,为欺诈提供了温床。”

“现如今并没有一个特别好的三农金融模式可供市场大范围推广。此前各公司所尝试的模式,均在实践过程中遇到了各种各样的问题,目前三农金融仍然只能覆盖、服务小范围人群,这也是难点之一。” 王曾补充道。

利基研究院发布的《农村消费金融趋势研究报告》显示,农村金融还是一个偏冷门的市场,以北京为例,全市投资机构多达上万家,其中投资农业领域并具有一定知名度的机构只有 260 家左右。数据显示,2015 年我国农村互联网金融的体量只有 125 亿元,较三农金融整体的 3.05 万亿元缺口还有很大差距。

这意味着,三农金融还有很大的想象空间。

全国政协委员,央财证券期货研究所所长贺强在公开场合曾说道,“互联网金融应该往农村方向发展,有利于支持农村就业。”三农金融背后是万亿级的蓝海,鲜花和荆棘共生,只有走到田间地头,弯下腰弄脏手,才能真正领略其价值和意义。

互金企业支持三农金融发展,独角金融将持续报道,欢迎相关企业分享案例,可加微信(whzleah)联系。

本文系未央网专栏作者独角金融发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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