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“一些第三方支付公司做了支付路由的，以前一般都支持15家常规银行，但是最近能支持10家的都很不错了。”说起最近消金机构的支付通道减少的问题，某互金机构支付产品经理邓程（化名）表示头疼。

支付通道是保证消金机构顺利放款到借款人银行卡，并能在借款到期时从借款人银行卡进行扣款的必要工具。支付通道的减少，直接意味着放款和扣款成功率的降低。

最近，苏宁消费金融公司总经理陈鸣也在一篇文章中提到，目前我国消费金融公司面临的主要挑战之一，正是支付通道难的问题。

“邮储、招商、民生的通道一直比较缺，现在建行、工行、光大、交通、广发等银行又动不动就系统升级。”邓程补充道。和他一样，很多消金资产方机构都担心这会影响用户还款，导致贷款逾期率攀升。

去年底，伴随着费金融行业的整顿之风，相关机构连续下发了209号文、217号文、281号文等一系列针对支付业务的监管文件，从支付牌照、系统接口、代收业务等各方面全面收紧，多家银行也相继传出限制或关闭支付通道。监管文件的密集下发，支付公司与银行的直连模式被喊停，上游银行对准入机构严格限制——消金机构可选择的支付通道范围越来越小。

2018年以来，多家第三方支付机构反映，支付通道业务的形势并未明显好转。正如邓程所担忧的那样，消金机构的支付“通道荒”时代，已经来临了。

时效、费用、政策：一个都不能忽视

从业务本质来看，对经营信贷业务的消金机构来说，不管放款或还款，支付通道就像人体的血管，负责资金血液的输出和回流，其重要性不言而喻。

因此，建立稳定、丰富的支付通道，就是建立信贷业务的基础命脉。

当下，市面上常见的第三方支付机构中除银联、支付宝、微信等市场占有率较高的机构外，还有、通联支付、易宝支付，宝付支付，连连支付，京东支付等，都与消金机构有不同程度的合作，但各家的优势不尽相同。

银联是第三方支付市场占有率最高的机构之一，直连的上游银行数量较多，不过据多家消金机构人士反馈，银联对业务合作对象的要求较高，不但要求甲方机构必须持有相关牌照，在支付限额上也有严格规定。

“支付宝完全不接没有牌照的消金机构，微信支付也只接优质平台，”邓程称，由于每家第三方支付机构的上游渠道不完全一致，为了保证支付通道的稳定性，通常一家资产方机构会接入3、4家甚至更多的支付通道。

对消金机构来说，在选择合作支付通道时，安全性、时效性和费用成为不可忽视的重点。

“不过现在时效方面各支付机构相差无几，有牌照的支付公司安全性也不错，剩下的就是费用了。”某持牌机构产品经理表示。

第三方支付机构主要为消金机构在放款和客户还款两个环节提供代付和代扣服务，同时也有京东支付等少部分第三方支付平台提供快捷支付服务。

清流Club调查发现，第三方支付机构会根据合作消金机构的资质和业务体量定价。由于笔均交易额和不同资产方机构偏好不同，支付通道业务的收费方式一般有按交易笔数和按照交易金额百分比两种。

一般来说，代付业务较代扣业务价格更低，平均主要集中在0.3元-1元每笔，代扣费用则集中在1.5元-1.8元每笔。据多家甲方机构反映，其中银联的费用相对其他第三方支付机构价格较高。

血管疏通，方能生生不息

在具体业务开展过程中，陈鸣认为，支付通道难主要体现在放款手续繁琐易失败、扣款失败率高还款困难和成本高难以普惠等几方面。

业内人士认为，支付通道的成本问题可以通过合作不同的第三方支付机构来进行调节，但最大的难题是支付失败。

据了解，代付的成功率通常较高，可达到90%以上，失败的风险存在于银行卡鉴权环节。而主要的支付失败往往是还款过程中的代扣问题。

“我们平台的代扣失败率主要在10%-20%左右，”一位消金机构产品经理称。虽然，各消金机构、支付公司统计代扣失败率的口径有差别，但从综合各方面因素来看，市场上一般相对稳定的支付通道，失败率也会达到20%-30%，甚至更高。

代扣失败的影响因素较多，例如接口调用失败、扣款金额错误、清算系统问题、网络问题、客户银行卡余额不足等等。

“客户银行卡余额不足是最常见的代扣失败原因。”某第三方支付机构人士认为，此外，代扣失败的原因还在于支付通道稳定性。

不过，代扣失败最直接的影响却不是支付业务收益。

“代扣失败容易被C端客户投诉，继而引发上游银行对支付通道的限制，例如降额、限制扣款次数甚至关闭通道。”多位从业者认为，一旦支付通道的存活率和效率收到消极影响，消金机构的回款率就会随之降低。

具体来说，由于代扣问题引发投诉的主要有几种情况：

一是通道本身不稳定导致代扣失败，给用户造成征信问题引发投诉；二是客户借记卡余额不足扣款失败后，部分消金机构持续多次发起扣款，但不能做到无感代扣，用户不断收到提示体验较差；三是部分借款人故意拖延还款，扣款发生后进行恶意投诉甚至发起拒付。

当某支付通道代扣失败率过高，一方面考虑用户体验和口碑，另一方面银行系统可能受到冲击，同时为避免大量扣款失败的提示被利用为变相催收手段的风险，上游银行极有可能关闭此类支付通道。

“现在还是通道荒，怕客户把我们的通道用‘挂掉’，所以我们会严格挑选资产端客户，甚至对消金机构的扣款次数设定上限。”某头部第三方支付机构人士表示。

显然，在“通道荒”时代，保住支付通道比增加业务量的任务更加重要。

事实上，支付通道业务监管政策的收紧，与此前消金行业的无序生长也有着很大关系。在严峻的监管形势下，消金机构虽作为甲方，也不得不开始面临第三方支付机构的筛选，同时还无法避免其交易数据被合作第三方支付机构沉淀。

可以预见，如果不能迅速向合规标准靠拢，这类消金企业将很快在行业发展中陷入被动。毕竟，血管疏通了，才能维持血液生生不息的循环。

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