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坏账高企政策打压,部分现金贷企业转型区块链求生存

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近日,ICO风波又起,这一次“引火上身”的是现金贷上市公司二三四五。

3月5日,上市公司二三四五在其2345星球联盟网站上发布声明称,二三四五没有任何形式的ICO计划,网络上出现的相关消息皆为不实;二三四五从自身业务2345王牌联盟出发,运用区块链技术升级为2345星球联盟。2345王牌联盟业务成立于2011年,已运营超过7年时间。二三四五以此为基础,针对行业痛点,运用区块链技术提出解决方案,是对区块链技术在具体场景里的实际应用,将有利于推进区块链技术在国内的发展与落地。

二三四五掷地有声的公告背后,疑点重重。这家以现金贷为主营业务的上市公司,为何突然对区块链感兴趣?2345星球联盟是什么,它是否真的如传言所说存在变相ICO?今天,深8君就来聊一聊这个话题。

坏账风险高企,二三四五谋求转型

据深8君了解,二三四五成立于2005年,最早做互联网导航起家,2015年成功转型互联网金融,主营现金贷业务。作为一家一度成为互金行业标杆的明星级企业,其“2345贷款王”现金贷业务做得风生水起,给集团带来了巨大的利润,已成为主要构成业务。随着现金贷业务越做越大,平台累计贷款金额也越来越多。据财报显示,2017年上半年,“2345贷款王”金融科技平台与持牌金融机构合作,累计发放贷款总金额129.6亿元,较2016年下半年的51.84亿元增长150%。仅2017年6月,“2345贷款王”就发放贷款金额25.14亿元,较2016年12月单月增长79.32%。截至2017年6月30日,贷款余额超过29.47亿元,较2016年末增长114.33%。

2月底,二三四五发布2017年度未经会计师事务所审计的财报,财报显示,二三四五2017年度营业收入为32.3亿元,同比增长85.41%;属于上市公司股东的净利润为9.31亿元,同比增长46.72%。成绩相当亮眼。

不过,现金贷这颗摇钱树,目前却成为了二三四五的巨大隐患。深8君注意到,在财报出炉的同时,二三四五还发布了《关于2017年度计提资产减值准备的公告》,公告显示公司拟计提资产减值准备9.66亿元,主要原因系公司报告期内与持牌金融机构合作开展的互联网消费金融业务快速发展,导致发放贷款及垫款金融大幅增长引起公司应承担的坏账损失相应增加所致。公告还表示,因2017年第四季度互联网消费金融市场环境发生较大变化,引起坏账率有所上升,故计提资产减值准备金额增长幅度较大。

事实上,2017年二三四五的坏账绝不止9.66亿元。2018年1月12日,二三四五就曾发布公告称,将2.69亿元应收账款(从合作金融机构受让的贷款,在发生逾期经过公司和委托的第三方机构多次催收无果后),以528.3万元,即2折左右的价格卖给了广西广投资产管理有限公司,损失惨重。

除了坏账高企的风险,来自监管层的政策风险,也让二三四五的现金贷业务难以为继。去年第四季度监管层发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称“《通知》”),《通知》要求,严格规范网络小额贷款业务管理,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

在坏账风险及政策监管的双重压力下,二三四五转型基于场景、供应链的信贷产品,如车贷、商贷等,同时开始涉足到区块链领域。

转型区块链遭质疑,二三四五能否再次逆袭?

去年下半年,区块链概念股妖风不断,凡是沾上区块链的上市公司,股价均实现大幅增长。上市公司二三四五因此也瞄上了区块链,1月17日成立全资子公司二三四五(深圳)区块链技术有限公司,正式进军区块链领域。

2月,二三四五上线区块链项目官网,发布《二三四五区块链方案白皮书1.0》(以下简称《白皮书》),推出“2345星球联盟计划”。据了解,用户通过在2345星球联盟上使用互联网产品贡献网络价值行为——如用户在2345网址导航上使用搜索功能,点击搜索行为将被记录并通过PoB(Proof ofBehavior,用户行为证明)运算获得价值认同,而该价值传递的载体就是积分星。

《白皮书》显示,积分星是为通过星球链贡献行为价值的用户推出的激励单位,基于区块链和智能合约产生,通过贡献行为价值获得;积分星总量为15亿,二三四五星球联盟将预留20%用作信任生态运营;随着接入星球链的用户网络价值行为的增加,积分星的产生难度也会逐渐增加。

另外,在二三四五推出的2345星球联盟计划中,用户可以通过智能终端产品“章鱼星球”加入星球联盟,享受下载加速、移动管理、数据加密等一系列NAS服务。根据官网信息,章鱼星球产品官方售价998元,将于3月28日上午10:30开放抢购,每个用户只能购买1台。截至目前,已经有超过140万用户成功预约该产品,预约金额达到近14亿元。

深8君认为,尽管二三四五在《白皮书》中对数字货币只字未提,但是积分星的运作模式,与之前已被互联网金融协会点名批评的迅雷链客如出一辙,确实存在变相发行虚拟货币的嫌疑。二三四五试水区块链领域,既是为了抢占先机,也是在蹭区块链热点,而区块链一夜走红更多的是凑热闹、炒概念,其泡沫还在不断增大,在这种情形之下,二三四五投资区块链领域,或将面临失控的局面,得不偿失。

不过,从另外一方面来讲,作为一家起步于网站网址导航的公司,二三四五拥有较好的用户流量优势和用户行为数据积淀,这为区块链技术的应用提供了基础,未来只有找到合适的区块链落地产品,才有可能转型成功。

在放弃现金贷业务转型区块链之后,二三四五未来的财报基本已无可能延续过去两年来耀眼的成绩,转型的阵痛也将继续,深8君也会继续关注二三四五的后续发展。

区块链会是现金贷的一剂春药吗?

征信体系不完善,各机构间竞争激烈,同时数据互不相通,导致一人多贷十分普遍,使得整个行业风险更高,业已成为现金贷领域的“行业通病”。深8君认为,现金贷市场乱象横生,究其原因还是在于甲乙双方信息不对称,想要根治还得从信息真实透明度着手。

而区块链作为一种能实现信息共享的信息存储技术,基于其信息科永久存储且不可篡改的特性,理论上就可以避免因信息丢失而无法查证借贷双方的真实情况,也可以避免不法分子因自身利益随意篡改信息造成另一方的利益损失。同时,区块链的去中心化可以让数据库中的金融信息实现共享,可有效降低现金贷公司的风控成本,进而降低风险系数。

那么,区块链真的会是目前现金贷公司实现“突围”的一把利器吗?

深8君认为,区块链发展时间较短,其技术尚不成熟,在实际应用中必然会出现诸多问题,而现金贷公司想要真正利用区块链来发展业务,必须要考量其利益、成本及实际效果,在风险高企的情况下,或许没有太多现金贷公司敢“以身试险”。

另外,区块链的不可篡改性也存疑问,媒体报道中时常会出现比特币被诈骗犯盗走的消息,区块链是比特币的底层技术,也意味着具备不可篡改的特性,但是被盗显然就说明其声称的数字加密标识似乎不是太可靠,或将阻碍应用于现金贷金融体系中。

综合来看,区块链相比较为成熟的云计算、大数据、人工智能等技术,实际落地现金贷恐怕要比想象中难上许多。不过,随着2018年有更多的区块链落地其他行业或产业,区块链技术也会获得极大的发展,依托区块链技术改善现金贷市场乱象,必将成为现实。

【本文系深8互联网金融作者原创,微信号shenbahujin】

本文系未央网专栏作者资事经纬发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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