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支持or反对?乐信、银盛、同盾等如何看待现金贷、区块链

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2018年3月25日,由深圳市人民政府、数字中国联合会主办的“2018中国(深圳)IT领袖峰会”在深圳五洲宾馆举行,亿欧作为支持媒体受邀参加。

在下午的金融科技分论坛上,道同投资(京都资本)创始合伙人、董事长张醒生,深圳乐信控股有限公司创始人、CEO肖文杰,银盛金融集团创始人、董事局主席林重成,清科集团创始人、董事长倪正东,点亮资本合伙人劳维信,以及同盾科技创始人、董事长蒋韬,就科技金融与风险防控为主题展开讨论。

在IT领袖峰会上,互联网金融是一个并不陌生的议题。主持人数字中国联合会常务理事刘二飞谈到,中国互联网金融监管环境曾经最宽松,所以才能在一段时间内发展得最好,但在强监管的遭遇下,市场遇冷;另一方面,目前市场上关于数字货币和区块链的讨论,层出不穷,引发诸多关注。因此此次IT领袖峰会的主题科技金融与风险防控的主题分论坛上,主要讨论三个方面:

1. 金融科技(互联网金融、现金贷);

2. 数字货币;

3. 区块链。

​以下是几位嘉宾的主要观点:

道同投资(京都资本)张醒生:

1、技术的发展超越了监管的速度,所以它一定会先带来一片轰轰烈烈的声响,在这个过程中,一定会有人乘乱套利,搅混市场,监管的作用是留下好公司,淘汰掉泥沙。

2、现金贷是有一定存在价值的,但对借贷人群要有监管和一定分析。

3、仅比特币这一个币种而言,我认为它是有一定价值的。就像邮票一样,虽然面值很低,但它在特定人群中是有价值的。但是,99.9%的ICO都是胡扯。

深圳乐信控股有限公司肖文杰:

1、初期的互联网金融,其实处于无监管状态,虽然在一定程度上促进了整个行业的发展,但很多人打着互联网金融的名义干着非法集资、诈骗的事情,把这个词儿给玩坏了。

2、现金贷是有其需求所在的,并且在一定程度上促进了普惠金融的发展。

3、比特币之所以有价值是因为有许多狂热的人相信它,因此具备了货币的属性;ICO的本质其实是融资的手段,有人从中获取了利益。

银盛金融集团林重成:

1、现金贷的兴起其实对第三方支付行业有影响,因为其中本身存在资金不匹配的问题。

2、虽然大部分的观点都从一定程度上肯定了现金贷,但它的高利率和曾经的监管问题的确造成一些不良影响。

3、科技和监管之间有一个博弈的过程,数字货币既然有大量需求,它就有实实在在的价值,但ICO确实是骗局,而大部分人的甄别能力是有限的。

清科集团倪正东:

1、互联网金融2013年到现在,经过这几年的发展,整个中国还是取得了巨大的成功,很多公司都冒出来了,而且上市了,目前的收入、利润都很稳健,我觉得是往好的方向在走;市场成熟度更高了,模式产生了许多变化。

2、支持现金贷,在监管之下把普惠金融真正带给老百姓,我觉得是非常有价值的。

3、区块链的第一个应用就是数字货币,核心是比特币,它是新鲜事物,但是我们对于新鲜事物不要盲从,也不要全盘否定,在这里面要小心求证。

点亮资本劳维信:

1、金融科技(现金贷、互联网金融)既有好处,也有弊端,既然监管落后于技术,那么就可以用技术来帮助监管。

2、我是区块链技术的坚决支持者,目前正在迈入数字商业社会,有两大技术:人工智能和区块链。在技术应用层面上,现在已经有智能合约等应用落地了。比特币仅是区块链技术的一个具体体现,应该与底层技术分开来看。现在数字货币已经成为资产投资的一个类别,做资产配置的时候,股票、现金、债券、数字货币都是一个选择。

3、ICO中存在非常多的泡沫,很多都是没有价值的,但它又是一种有创新性的融资方法,颠覆了有200年历史的公司法。

同盾科技蒋韬:

1、对于互联网金融的强监管对于整个行业来说都是好事,能够降低行业的系统性风险。

2、现金贷服务于特定人群,因此是有其存在的必要的。但应该注意借贷对象,尤其是对于无偿还能力的学生群体而言,容易造成不良的社会影响,理应杜绝。

3、区块链的现象:对于此技术持有保留态度,区块链更像是一个宗教,有狂热和泡沫的成分在里面。

以下为嘉宾演讲内容(有删减):

刘二飞:每年数字中国联合会别人不知道怎么主持的都轮到我,这是我第十年主持,题目比较敏感或者比较新的,当时说3D打印,还有去年说的比特币、互联网金融都轮到我。今天讨论三个题目,第一个题目是关于原来叫互联网金融,现在由于各种原因改名了,叫金融科技。第二个题目是数字货币,跟第三个题目是伴生的,第三个题目是区块链,有的人把数字货币跟区块链混在一块,我们分开谈。

互联网金融,两年前我们谈过一次,当时我们的结论是中国互联网金融的监管环境是全世界最宽松的,所以中国的互联网金融也是最发达的,支付比如微信、支付宝,互联网的应用公司也是最发达的。正在互联网金融盛事的时候,突然爆发了一场监管风暴,监管风暴对做互联网金融的企业有了很大的冲击。在此同样想问大家,现金贷究竟好还是不好?同时,还想和大家谈一下ICO、数字货币和区块链。

开始之前,大家都是老朋友了,请大家花简单的时间做一下自我介绍,然后谈一谈刚刚那几个问题的观点。

张醒生:大家好,我叫张醒生,道同投资的董事长,一直在IT互联网领域里做一些投资,现在更多地做一些公益事业。

我们回顾一下过去20年互联网发展的历史,一片轰轰烈烈,然后就开始一片混乱,然后就开始监管,然后就开始一大堆人消失了,最后通过这个又回来了。不妨回想一下90年代末期,当第一波互联网来的时候,拿一个域名,贴一个广告可能轰轰烈烈起来了,然后过了几天可能就没了。移动互联网起来第一波的时候,全国有上万家SP,轰轰烈烈上来,然后监管一出来就没了。很多O2O,甚至很多公司把自己的名字都叫O2O,起来一下就没了。

比特币、虚拟货币或区块链都是这个模式,技术的发展超越了监管的速度,也就是技术的能力比监管能力超前,所以它一定会先带来一片红烈烈,泡沫也好,混乱也好,当局就觉得要有事了,监管,于是就开始有一批人确实就是想套利,或者确实想打着旗号赚钱的人,一定会被淘汰掉,一定会生存不下来。这时候就像肖总讲的监管的好处就体现出来了,把好公司留下来了,把泥沙淘掉了,这个事情还会发生。在未来的人类历史上,只要技术发展超越人设计的制度,它就一定还会发生。

我觉得现金贷关键要看对象,有一次我跟一个来我家修草地的花工,他是用现金贷贷钱,对他来讲,他有预期,他干一天活能结工钱,所以他敢贷。但是对学生的现金贷是要特别关注的,因为他是没有收入预期的。因此,如果他贷了,没有收入预期还贷的时候就会出现很多我们看到的裸贷的群体事件。现金贷对很多人群是有必要的,但是对贷款人群要有监管和一定的分析。

我觉得看空和看多都太绝对,我认为比特币这一个币种可能有它存在的价值。正如集邮一样,在座的人参与集邮的人可能1%都不到,但是全国山河一片红,票值是3分,但是这个价值几百万,这个邮票就是从一个集邮者到另一个集邮者倒,在过去40多年增值了100多万倍,但是你又没有看过拿邮票的人出去买过一块肉吃,就在集邮者那里产生了价值。但我认为99.9%的ICO都是胡扯。但是区块链的技术我还是坚定支持的。

肖文杰:我叫肖文杰,我是乐信的,乐信可能大家不是特别熟悉,可能分期乐大家会了解一点,我们是做个人的消费金融这个领域的,我们本质上是一家金融科技公司,我们主要服务了几千万的个人消费者,大家能够有更好的信用产生消费。另外我们也连接了更多的金融机构,让金融机构服务于更多的消费者。

刚刚在开场的时候主持人说道,互联网金融这个词要不要换,为什么要换,确实在过去几年时间,很多人打着互联网金融的旗号干了很多大家现在看得很清楚的事情,就是集资、诈骗,就是把这个词玩坏了。从最开始的P2P,到后面的现金贷,到后面全放高利贷。P2P几千家,跑路的跑多少,每个月只要有人跑路,行业里面爆炸性的话题就出来了。我们今天再来看这个事情,必须要有监管,只要有了规则之后,大家知道怎么放心去玩,就没有人在里面鱼龙混杂地混了,这样就有利于行业的发展。有监管,我们内心是非常欢迎的。

就现金贷的问题看来,我觉得这个东西是有需求的,其实现金贷推动了过去几年中国金融普惠往前走了很大一步。但是它的问题在于没有一个有效的数据,它的多头变得非常泛滥,很多公司不管风控,就用暴力催收覆盖它的风险,这就会引发很多社会问题。

林重成:各位嘉宾,大家下午好,我叫林重成,我是银盛金融集团创始人,也是深圳市中小企业家联谊会的会长,我们公司主要是做金融征信和投资,我们主要是以第三方支付场景连接,还有互联网金融这块。

因为我们既做第三方支付,在整个互联网金融当中,我们第三方支付是最大的受害者,不是受益者,为什么?刚才说的现金贷的问题,还有很多包装成交易所。银行进不去,第三方支付本身就挣一点手续费,他们有套利,我们又受监管,有事老百姓就闹事,本身这里面就存在资金不匹配的问题,所以就会导致现金贷或乐信的分期要通过第三方支付公司把钱收回来。在客户端,在银行卡那一端显示是买一瓶水,不是消费贷的钱,客户就要找第三方公司你为什么扣我的钱,没有,就去政府闹事,所以有大量的群体事件,导致这个问题,政府就很头疼。

刚才文杰说现金贷推动了市场的发展,但确实也带来很多后续的问题,包括监管的问题,甚至混乱的问题。它的利率100块钱一个月2块钱,实际上它的利率是很高的,我觉得不是很好。

比特币,大家刚才都在讲,因为现在市场的需求特别旺盛,所以它的价值体现得非常明显,甚至现在一路走高。但因为我们国家在新生事物方面一直处于比较谨慎跟强监管的,所以这个过程,科技和监管是落后于科技的,所以有一个博弈的过程。这个币的存在,而且有大量的需求,所以就有它实实在在的价值存在。ICO太多群体事件的发生,而且确实导致政府对这个事特别恼火,也确实它就是一个骗局,所以就会导致给了你很大的诱饵,又因为是网上的,所以大家的甄别能力很差,所以很容易入局,等你发现的时候悔青场子都没辙了,所以只能找政府了。

倪正东:大家好,我是倪正东,清科集团的创始人,清科是股权投资国内最大的第三方服务平台,也做投资,也做天使,也做母基金,目前管的资金差不多300亿,专注为创业者和投资者服务。

我支持现金贷,我2005年去美国,很多美国人发工资之前没钱了,但是女朋友过生日,他就想借点钱,等发工资的时候还掉。我觉得它确实解决了普惠金融的事,但是要干好几个事:第一个不能搞暴力,第二现在为什么出问题?很多人打着这个旗号做非法集资,政府的监管是必然的,政府监管之后,把乐信也好,趣店也好,类似这样的公司,在监管之下把普惠金融真正带给老百姓,我觉得是非常有价值的。

现在去做ICO的人,不管他跑到任何一个地方,我认识的很多人,融不到天使的钱,融不到VC的钱,然后就去做ICO了,是这种状况,而且坐庄的东西特别多。ICO是一种新的方式,政府监管它,有正式法律上的东西来支撑之后,ICO才有可能迎来真正的春天,现在很多ICO的人真的就是以前做传销的。ICO真正要把泡沫挤去,政府监管,作为一种新的形态,我觉得是值得关注和探讨的。

区块链的第一个应用就是数字货币,核心是比特币,我打一个比方,并不是说巴菲特或比尔盖茨说的东西就一定正确,特别是新的事物,我们也不轻易认同,也不轻易否认,他们说的可能是对的,也有可能是错的,不能盲信成功的人说的每一句话都是正确的。劳教授讲的资产配置我是认同的,我打一个比方,比特币就像美元,而其他的代币就像津巴布韦发的货币。这里面有正确的东西,也有错误的东西,很难绝对正确,绝对错误,这里面要小心求证。

现在应用区块链公司有几种,一个是交易所,第二个是发代币的公司,第三个是媒体,第四个是挖矿的公司,真正区块链要大幅投资,PE/VC们冲进去是什么时候?是真正有用户价值,儿童可以用,老人可以用,男的可以用,女的可以用,这样才能真的起来。真正to C的时候区块链才能真正活起来,现在只是to B技术上的应用。

劳维信:大家好,我是劳维信,我是香港中文大学的兼职教授,也是点亮资本的合伙人,专注于早期的项目,人工智能和区块链两个大类。

就现金贷问题而言,我觉得有它的好处,但是也有它的弊端,这些问题,包括刚才讲到的监管落后于技术,我们解决的方案就是把技术用来监管

我们正在迈进数字商业社会,这有两大举措,一个是人工智能,一个是区块链,从这个意义上来说区块链技术是非常重要的。区块链解决什么问题呢?解决了可信,同时解决了交易可信,通过智能合约可以把合同跟法院绑在一起了,不用以后拿着合同去法院告人家,因为智能合约已经解决了这个问题,所以未来在商业上是有非常多应用场景的

2008年出现的时候,区块链底层技术,上面的比特币是它的一个应用,这个最多只能叫它数字货币,它跟数字法币还不一样,因为这不是国家主权发的。另外要把应用和底层技术分开来看,不能单看它本身。现在国家支持区块链的技术,但是对数字货币的监管有些政策,我觉得也是比较小心的做法,也是可以理解的。

我们也收了很多白皮书,我同意张总的观点,很多都是没有价值的。但是我觉得ICO也是一个有创新性的融资方法,当然这是从更长远的历史上来看的。为什么我那么看好区块链呢?是因为它颠覆了200年历史的公司法,公司法是推动过去200年的资本主义,是商业社会很重要的发明。

蒋韬:大家好,我是蒋韬,同盾科技的创始人,主要是给国内的金融机构,包括银行、保险以及乐信这样的新金融机构提供整体的风险管理解决方案,从建模,包括信息服务,包括工具,包括系统一整套我们都会提供,目前我们服务于超过100家银行,超过20家保险机构,超过1000家新金融机构。

去年11月份监管政策下来之后,整个现金贷行业发生了非常大的分化,原来做高息、高额的,对风险不是特别关注的,就是完全用风险覆盖收益的机构几乎瞬间就死掉了,业务立刻就没了。但是对于那些头部的,对于风险以前投入就非常大,也非常愿意投入去做风险管理的机构,他们都活得不错,而且都活下来了,而且从纯现金贷转型到有场景的消费金融上来,对于整个国家来说把行业的系统性风险降低了。

现金贷是服务于特定的人群,而且这部分人群是有刚需去借钱的,美国有几百家,服务于不同的客群,有的服务于学生,有的服务于新移民,有的服务于农民,这些人不是高大上的金融机构服务的对象,现金贷还是有必要。而且现金贷是最好用技术解决的领域,传统领域额度比较大,可以通过人工的方式解决。现金贷如果技术用得好的话是完全可以自动化的。

关于区块链,我说一下我观察到的现象,我是做技术出身的,我对技术上的东西还是比较感兴趣的。区块链出来了以后,我也买了一些书,也网上看了一些文章,总的来说我对这个技术是持有保留的,ICO我觉得完全不靠谱。我最近有一个员工离职,他说韬哥我准备离职,他说我准备未来十年all in区块链,我就说你跟我讲讲区块链是什么东西,实际上他对区块链并不是特别了解,包技术原理、应用方向都不是特别了解。我的感觉现在区块链更像是宗教。

对,这有狂热的成分在这里面,这是一个宗教,大家说不清楚里面是什么东西,至少从技术的角度上,我不是特别能够领会到里面精髓的东西。


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