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合规整改与用户体验的平衡:P2P平台制胜关键

本文共1394字,预计阅读时间27

随着整改验收、备案登记等一系列监管政策落地,互联网金融行业已经进入由“乱”到“治”的下半场,行业在合规中将迎来一次新的洗牌。目前,时间已来到3月下旬,而到了4月份,网贷行业或将出现首批通过备案的平台。

日益严苛的监管环境,在肃清行业的同时,也让更多合规运营的平台看到了发展空间。这个环境下,网贷平台如何合规地小步快跑?如何更大程度上获取合规红利?就是摆在诸平台面前的关键问题。

去刚兑后,平台逾期令投资者心慌慌?

合规整改前,许多平台都会推出风险备付金之类的资金保障措施,不少投资者的心态都是,只要平台承诺逾期会垫付,就不用过多的操心平台其他方面的问题,这在一定程度上增强了他们对于平台安全性和收益确定性的认可。

但是,去年12月8日发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》规定:“应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当逐步消化,压缩风险备付金规模。同时严格禁止网贷机构以风险备付金进行宣传。”这就意味着,平台想要通过备案,必须取消风险备付金模式。

那么,在风险备付金制度被禁后,网贷平台能用何种手段来保障投资人的利益呢?

笔者认为,目前最好的方式是接入具有融资担保业务资质的融资担保机构、保险公司,通过第三方介入对出借人进行保障。但是,该方式还是有其弊端,投资者有可能在逾期很久后才能收回本息。

追本溯源,“风险备付金”产生于投资人对网贷平台的不信任,而这份不信任大多来源于平台信息的不透明、不公开,导致投资人无法有效评估风险。

因此,在风险备付金这种风险补偿机制下线后,网贷平台若想取得投资人的信任,就需要提高平台透明度,披露资产端信息以及平台运营情况。

集合标整改,各个平台“各显神通”

所谓集合标,即指机构将平台的各资产组合打包,再面向单个或多个投资者销售的一种投资标的。对平台来说,将资产打包发售能够快速和更好地提高运营效率。另外对于借款项目期限普遍较长的平台,开发期限较为灵活和多样的理财计划,既能迎合了投资人喜好高流动性的心理,满足各类流动性偏好的投资人,也能提升平台的成交量。

但是,“集合标”因项目信息不透明,引起了监管层的注意。包括北京金融办曾明确禁止集合标模式,以及广东互金协会曾下发的《关于规范我会广东省(不含深圳)网络借贷信息中介机构会员单位出借人之间债权转让业务的通知》(征求意见稿)也明确了“债权不得打包转让,网贷平台应做好信息审核工作并充分披露信息”。

目前,网贷平台集合标整改有两种方式:

1、就是全部下掉计划类、集合类标的。改成散标发出来。

2、是换个办法。将计划类、集合类标,改成“预约投标工具”或“智能投标工具”。

第一种是符合监管要求的,但是极大的影响了用户体验,比如近日“人人聚财”就集合类、计划类的定投宝产品全部下线,原持有这两类标的投资人,切换直接持有原定投宝匹配的散标债权。

而第二种,就是将资金授权平台,自动匹配投标。在笔者看来,这实质与计划标、集合标并无区别。

笔者认为,其实除了“去刚兑”、“集合标”还有很多都是可能影响用户体验的,比如银行存管、风险信息提示等都可能影响用户体验。监管也是让投资人去适应,也是行业教育的过程,平台目前还是应该尽量平衡两者间关系,才能在这波整改大潮里逆流而上。


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