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日前中国互联网金融协会（下称“协会”）一纸《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》受到了相关行业群体的广泛关注。该公约对催收行业有着明确的规范以及要求，意在规范及制约催收行业中发生过的一些长期存在问题。

以往，如校园贷、现金贷等事件可谓是臭名昭著，他们通过极低的门槛、快速的放款时间去诱导用户借款，而当借款人无力还款之时，再以高额罚息，暴力且无人道的手段去追讨。最典型的莫过于“裸贷”，至于该事件的具体始末，我在这里就不多说了。

也是从这里，因债务催收这一块的法律空白，线上小贷一块的监管空白，让我们认识到一个以往我们不了解，隐藏在黑暗下的游戏。它对社会的影响无非就是造就了大批的富翁，同时又破坏了更多的家庭。造成这一切风险的原因，其一是高额且无法承受的利息，其二是暴力且无底线的催收。

根据有关数据统计，我国目前不良贷款的整个规模和体量是在万亿级别，试想监管部门如不加以限制，那又会衍生出多少悲剧？

规范催收好不好？

先来说说催收的必要性。

无论银行也好、P2P也好，只要存在借贷业务都是避免不了的会出现逾期、坏账等情况。因此催收这一部流程也是无法避免的。对银行来说，本身风控体系就很完善，坏账率控制在很低不说，催收流程也相对规范。基本也就是电话催收→律师函→上诉→外包催收。所以对银行来说，几乎没有设立专门催收部门的必要，基本都是通过第三方外包的模式来做的。

这还是地方性小银行的做法，如换成4大行，至少有几种有效的制裁手段：

1.国家征信联网，全面限制老赖的衣食住行

2.利用央行系统，冻结老赖在国内的全部金融系统的资产

3.利用法律系统，对老赖的物业直接上封条和封锁

4.利用发拍系统，对老赖的房产直接进行公开拍卖

相比银行，P2P平台的催收手段就弱了很多，没有央行支持，国家征信联网同时上诉也当成普通经济纠纷处理，要经过漫长的流程，态度与银行全然不同。

另外，P2P业务本身就属于次级贷范围，借款成本比银行高出许多。借款人的资质普遍较低。一般人有一个借钱逻辑应该是这样的：能问亲朋好友借的不拉信用卡，能拉信用卡的不会去银行贷款，能去银行贷款的不会借P2P，而能借P2P的不会去借高利贷。

有没有发觉，这个思维逻辑的根本原因在于借款成本的高低，从亲朋好友，到方便的信用卡再到银行，越往后，借款成本越高。

因此，借款人本能的会对高息借款方式排斥，除非不得已而为之，谁没事还想去借高利贷不是吗。抛开有抵押物的标的不说（有抵押物有时候说不定都能赖），信用标的，借款人付出高昂的成本，还款时一定也是万般不情愿。此时，如果你平台再去好声好气的，规规矩矩的去催讨恐怕大部分债都要不回来了。

都说风控是P2P核心，其实催收好不好，对一家平台同样起到关键性作用。碍于民间金融公司在我国金融体系中属于弱势地位，放贷公司由与借款人之间没有一个合理、合法并且有效的法律处置条件。长此以往，慢慢演变成了以暴力、恐吓、骚扰为主要手段的催收方式。

要说目前强制规范催收是好是坏，这要看两面性，一方面借款人开心了，因此催收得到监管制约，不会被逼得走投无路。第二方面就要看我们的出借人了，他们借出去的钱没有有效的回报，甚至面临本金的损失，对他们来说是无益的。

解决暴力催收，本质在信用体系

目前来看，急需完整的社会征信体系，这也是现下环境解决暴力催收的最根本的方法。我国的金融发展急需要完整的征信体系。

从广义上讲，获取融资是发展经济和促进就业的必要因素，这也是社会经济发展必要条件。而信用是市场经济发展的必要前提及基础。所以，当我们有了完整社会信用体系，无论个人、企业90%都将能够获得正规的金融服务，这对增加就业、扩大消费市场，带动经济都是有这显著效果的，并且还能帮助从根本上防范金融风险，可以说是利民利国。

而从P2P行业角度出发，信贷标的由于没有系统成规模的信用大数据作为支撑，在判断借款人申请时，只能依靠自身风控手段以及人名银行出具的征信报告。而由于本身人名银行的信用体系的不健全，缺乏了对借款人的把控以及有效制约的手段。

完整的信用体系能够帮助他们更有效防止违约问题，打个比方就是当你一家金融服务公司违约后，你将在全国金融服务甚至其他服务机构寸步难行。话说回来，无论是高利贷还是暴力催收，针对的用户群体本身就是那些没有完整信用体系，无法获得正规金融服务的人。解决了这些人金融服务需求。

这样一来，不仅这些人也能够享受到合理利率的金融服务不说，并且通过有效的征信体系给予借款人制约，让他们能够自我约束并履行约定。过往，互联网小贷公司、高利贷公司最头疼的一个问题就是借款人的共债问题，俗话说的好“债多不愁吗”，钱就那点，命就一条，你们几家公司想要钱，那就得好好供着我，帮助我工作来还钱吧？我该吃吃，该玩玩，一点没毛病！

而当社会信用体系完善后，共债？不存在的，你借一家公司没还，全中国小贷都可以查到。你赖一家公司的帐？我提供给征信系统，让你衣食住行面临限制。那么，必将大大打击老赖们，促使他们不得不履行合约。而当社会人人讲信用、守承诺的时候，无疑也是利于国家利于经济发展的。

所以，我说暴力催收的终结，将促进社区信用体系的加速推进必要条件。当大家没有了这些非常规手段去保证自己的利益，那必将下定决心共同推进，从根本上解决难题。

完善的社会信用体系，对金融市场，包括P2P也都将带来不可限量的好处。

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