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电商巨头能否抢走银行住房业务金饭碗

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由其业务模式的内在逻辑所决定,电商企业成长到一定阶段似乎必然会线上而线下,大举扩张其业务场景,这不仅仅在国内,在国际也已成为“环球共此凉热”的普遍现象——国内阿里、京东如此出招,国外亚马逊也有样学样。根据美国房地产媒体Housing Wire报道,在进军医疗、快递、银行等业务后,作为客流、数据、技术超级入口的亚马逊继续把其商业帝国的版图扩展至房贷市场,准备在住房金融领域大展拳脚。各路豪杰竞相入场,一幕大戏缓缓开启,只是,面对站在时代潮头而在技术、商业、流量上占尽天时地利人和的电商巨头,自身也处在转型当口的商业银行能否保住住房业务这个金饭碗?

应该说,亚马逊、支付宝们拓展住房金融业务有其行业内生的必然性。对电商企业来说,进军住房金融市场是其由线上向线下,由商贸到金融战略发展的自然延伸,服务客群也与先前高度重合,既可以顺势收割这一优质资产和重要生活场景,对其“美化”财务报表,打造衣食住行生态闭环,丰富平台产品,完善数据来源也具有重要意义。

更何况电商巨头还具有所谓“降维攻击”的优势:首先是其作为平台可以提供不同场景、生态的聚合和更多商户、客户的合作,其次是可以导入不同维度的相关数据,最后是有标准化、网络化、注重客户体验的产品设计能力和经验。

不过,住房金融毕竟还是金融,金融市场有其行业准入、人才储备、经验积累等等一系列无形壁垒,从结果看一方面扣除风险损失后利润未必如外界想象般丰厚,另一方面业务逻辑也与互联网迥异,两者的磨合统一即使不是步履维艰也是旷日持久。正是从这个角度讲,电商巨头独立自营住房金融业务可能不是最有效率和性价比的举措,这就给其与商业银行的合作提供了空间和机会。

更何况,对于商业银行特别是国内商业银行来说,住房金融则是“兵家必争之地”,不容丝毫闪失:首先是在宏观经济环境和货币政策收缩背景下向零售突围的整体压力;在业务形态上也需要在发展遭遇瓶颈的对公信贷业务和个人消费信贷业务之外另寻增长点,探索网点和线下团队的转型方向;最后,发展互联网背景下的住房金融还可使银行更主动地切入客户生活场景,在大数据、人工智能等先进技术和运营方法论支持下打造更加对客友好的智慧型银行。

虽然在数据的维度、质量、规模乃至治理能力和开发利用上面与电商巨头存在差距,但商业银行本身也是信息技术应用的排头兵,在技术上具备对接乃至赶超的基础,在业务上则更有稳定、低廉的资金来源以及专业、可信赖的金融产品设计能力,而后者既表现为信贷产品本身的设计,也同样表现在信贷周边产品,包括证券化产品、线上信贷产品的设计上。

基于上述分析,对于商业银行来说,电商巨头进军住房金融市场可谓“危”、“机”并存:既可以是业务争抢的搅局者,也可以是转型升级的好伙伴。有鉴于此,未来商业银行一方面要在住房金融市场做好自己的事,在产品设计上合理定价,使期限和利率设计更加贴合实际,也要关注客户体验,与客户行为习惯相适应;在风险控制上既要构建在大数据基础上有人工智能预判的实时监测和干预机制,也要考虑引入保险、证券化等金融工具,努力降低运营成本和风险损失。另一方面则可基于开放性策略探索与电商巨头的合作机会,发挥各自优势,彼此交叉合作开拓业务,并根据客户导流、产品设计、风险防控以及资金、技术和数据等资源的贡献和价值分成。

本文系未央网专栏作者车宁发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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