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“AI+金融”的风口已来

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近些年来,科技进步对金融所造成的影响不言而喻,特别是互联网的出现。互联网对金融的冲击表现在以下几点:从以网点为中心到以客户为中心,从移动支付到业务流程再造,到金融加场景,从产品销售到客户体验,从技术为金融业务服务到两者融合,业务要有技术属性,技术要有业务属性。以上所述的变革为AI在金融体系的应用奠定了很好的基础。个人认为,中国在这方面的发展在国际上都较为突出,特别是互联网移动支付,在许多国家,包括部分发达国家都远不及中国的发展速度。

目前,发展“AI+金融”是一个很好的契机。从十九大到国务院,从报告到国务院的规划略,都为“AI+金融”的发展提供了良好的政策环境。因为认识到这种变革对金融未来产生的影响,所以从业界到科技界到学者都希望来推动这个过程。另外,商业银行近些年来经过大规模的发展,积累了相当的财力、物力和人力,这一点非常重要。国内的银行从2008年开始进入一个大发展的时期,虽然总体上来说这两年银行的盈利能力出现下降的情况,不过前期已有足够的积累。西方部分国家的银行发展之所以慢,互联网或科技的投入之所以少,与财力有很大的关系。

个人认为,互联网金融与AI二者之间的比较,是技术与思维的比较。互联网金融是运用技术把金融和金融消费者联系起来,把生活场景和金融联系起来。但是AI是替代思维,即运用技术替代人的思维,甚至是最复杂的生命环节都可能实现它的替代,但这一点又和互联网不同。因此,要模拟人类的智能、人类思维的复杂性、人类心理的复杂性、市场变化的复杂性等,进而胜任复杂的工作等,这会更加困难。

从人工智能服务的对象来说,个人认为,它涉及到了所有金融体系中的各类主体。从金融机构来说,比如在金融决策的思考、目标的选定、路径的选定,以及对市场环境、政策变化的及时反映,智能化的风险控制等方面的功效,都是互联网无法代替的。互联网能代替数据的传输,但是对所有的数据进行分析是通过AI来实现的。

对金融消费者来说,比如与金融机构的交付活动,或者建议金融服务方案,或者比较分析市场信息这样的金融产品等。对于投资者来说,比如经营成果的分析报告和分析比较等。对管理者来说,个人认为,信息数据的分析统计,市场交易全过程的记录,监管政策的针对性、有效性的反馈,市场反映和政策效果的评估,都可以运用人工智能。因此,未来,人工智能里最重要的就是技术的结果。大数据、云计算、场景,以至于生物识别技术,分布式架构,都会直接产生。个人认为,信息场景数据的挖掘、数据合作共享、数据获取能力是人工智能运用和发展的根本。在数据获取中,客户数据、个人财务信息、信用信息都可以通过税收、金融交易来获得,最为难得的是行为数据。但是一部分行为信息可以从以往的消费习惯或经历中获得,但并不能获得全部。记得人民银行征信中心建设初期,曾有人提出,要把个人所有信息都放进去,包括计划生育执行的结果、刑事处分、交通违章等,实际上这是无法实现的。因为存在隐私的问题、行为的特性问题等。人思维的独特性,对人的刻画遇到了一些不只是法律问题,还可能存在一定的技术问题。

设想计算机可以替代人的思维,比如阿尔法狗下围棋,人的记忆力有限,阿尔法狗的记忆无限。阿尔法狗一个晚上可以下十亿次,其记忆力相较于人类记忆力是相当惊人的。即便如此,它还是有迹可的循,但人的思维在经济未来的变化却无迹可寻。个人认为,第一点:“AI+金融”的发展需要相应的环境,需要标准化产品,这是智能投顾要做到,即产品的标准化。第二点:需要健康有序的金融市场。第三点:需要成熟的金融消费者和投资者。第四点:监管政策的连贯性和一致性。目前,中国市场正在发展,政策特别是监管政策在不断完善。第五点:未来的优秀的人力资源,即金融业务与技术管理两者结合下的优秀人才。

未来,除了安全以外,最重要的就是责任的分担问题,责任要有法律规范。另外,沟通和交流中的情感问题,比如有一个物理场景,跟客户交流时对客户的粘着度,可能会吸引投资人。人拥有社会属性,许多人聚集到一起就成为了社会。这种情感的交融如何通过人工智能来体现?虽然现在很多机器人已经有了表情,能够应对自如的去交际,但终究是机器。如何让用户在人工智能里体会到人性化?为此,未来,人工智能在设计时需要把人的情商考虑进去。

这就是新业态、新标准、新体系。到2050年本世纪中叶,我国要建成社会主义现代化国家,金融要成为核心竞争力。AI+金融不但必不可少,更要走在前面。


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