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一直躲在角落里的零售信贷业务，在2017年被银行打上了闪光灯，业绩普遍出现大幅增长。

以建设银行（601939.SH）为例，2017年，建设银行境内个人贷款余额 5.2万亿元，较上年新增8555亿元。其中，个人住房贷款余额4.21万亿元，较上年新增 6274亿元，增幅17.50%，余额居同业首位。

新增的个人消费贷款也位居同业第一，其“快贷”电子渠道个人自助贷款余额 1563亿元, 新增 1275亿元。信用卡累计发卡突破1亿张，实现消费交易额2.62万亿元，贷款余额达5636亿元。

零售信贷业绩的增长，对建设银行的盈利起到了不少帮助。财报显示，由于利息净收入较上年增加346.57亿元，增幅 8.30%，2017年，建设银行实现利润总额2998亿元，较上年增长 1.55%；净利润2436亿元，较上年增长 4.83%。

令人疑惑的是，在各大行普遍发力零售信贷业务的情况下，建行是如何做到零售信贷新增同业第一的？独角金融在其2017年财报里发现了一些答案。

推进零售业务优先战略

建设银行零售业务的增长，从公司的发展战略上就能看出一二。

2016年，建设银行的发展战略在于开辟一条符合自身特点的转型发展新路。到了2017年，建设银行转向实行零售优先的发展战略，为零售业务让道。

此前，因为零售贷款业务“小额分散”的特点，一直被银行“嫌弃”。

但是，2015年起，消费金融、P2P和网络小贷等非金融机构进入市场，“长尾”用户浮出水面，随着用户的消费金融理念和征信意识逐渐加强，消费金融快速崛起。

市场环境利好，银行也都纷纷开始重视零售信贷业务。建设银行董事长田国立在董事长报告发言中表示，消费成为推动中国经济转型增长的主要动力，为商业银行零售业务快速发展创造了广阔的空间。建行推进零售优先战略，优先支持消费金融业务发展，所以零售业务贡献度和主要业务市场份额持续提升。

2017年，建设银行境内个人贷款余额 5.2万亿元，较上年新增8555亿元，同比上涨19.69%。

而在这背后，为了推进零售优先战略，建行在金融科技、个人住房贷款、以及渠道拓展方面实际上都花了不少力气。

运用金融科技

近年来，金融科技发展日新月异，人工智能、大数据、云计算、区块链技术逐步应用于金融业务，对传统银行业具有颠覆性的影响。

各大行也都纷纷加大科技研发，不断更新各类应用系统，建行也不例外。2017年，建行在手机银行、网上银行、智慧柜员机等电子渠道做出更新迭代，利用人工智能、大数据等金融科技，提高产品的用户体验，有效促进了零售贷款业务的发展。

苏宁金融研究院高级研究员赵卿对独角金融表示，“发展零售业务，一是靠客户基础，二是产品和用户体验，三是金融科技。”

手机银行是建行的重要渠道，2017年建行将手机银行全新改版，利用大数据分析提供个性化的服务推送和投融资建议，提升用户体验。此外，还打造了“惠生活”优惠活动平台，贴近用户生活。并优化微信银行功能，推出“微金融”、“悦生活”、“信用卡”三大服务版块，与手机银行功能更好地对接。

另外，在个人网上银行渠道，建行同样突出“个性化”特点，推出私人银行客户定制化版本，并优化快贷、信用卡等功能。数据显示，2017年建行网络银行个人用户2.71亿户，较上年末增长14.35%。个人网上银行交易量90.22亿笔，交易额 36.35万亿元。

在智慧柜员机渠道，建行还新增了信用卡分期、大额存单、二类账户开立等功能，并推进智慧柜员机人脸辅助识别功能，“刷脸”取款功能等功能应用，年报显示，建行在线运行的智慧柜员机数量已经达到4.7万台，覆盖全部网点。

值得注意的是，建行在手机银行、网上银行、智慧柜员机等电子渠道的更新迭代中，留了一手，把零售贷款产品如“快贷”、信用卡等穿插在了里面，更容易被客户所注意。

年报显示，2017年建行的个人消费贷款1927亿元，较上年增加1176亿元，增幅 156.74%，主要是因为“快贷”快速发展。

然而，除了在电子渠道里安装“快贷”之外，独角金融发现，建行还在其支付产品“龙支付”上也增加 “快贷”功能。

数据显示，2017年“快贷”电子渠道个人自助贷款余额 1563亿元, 占个人消费贷款的比重为81%，新增 1275亿元，新增占比超过了80%，可见其电子渠道的零售贷款业务增长强劲。

利用金融科技，建行的零售信贷业务得到了快速发展。尝到金融科技带来的甜头之后，建行于2017年着手研发了“新一代”核心系统，搭建了数据管理和应用体系，并在此系统上快速推出住房租赁综合解决方案。

建行在住房金融领域已有30余年的历史，传统优势明显，再加上新系统的助力，2017年已经基本实现住房租赁平台对全国主要大中城市全覆盖。

年报数据显示，2017年，建行的个人住房贷款余额4.21万亿元，较上年新增 6274亿元，增幅17.50%，余额居同业首位。个人住房贷款余额占境内个人贷款余额的比重超过80%，占据建行整体零售信贷业务的绝大多数份额。

从数据上可以看出，无论是个人消费贷款和个人住房贷款，都获得了大幅提升，建行零售信贷业务的增长，与金融科技的应用密切相关。

而独角金融发现，金融科技实力一定程度上决定了零售信贷业绩的好坏。

建行未来的零售业务

对比招商银行（600036.SH），其2017年零售金融业务营收达到1062.21亿元，占全行营收的51.29%。其零售金融业务税前利润为475.95亿元，占公司业务条线税前利润的56.52%。

零售信贷业务抢先同行。招行是第一个从战略高度上重视零售业务的，其零售业务的秘诀，与建行如出一辙，背后也是得益于金融科技的助力。同样是利用金融科技的大数据，精准推荐、销售个性化产品。

一定程度上而言，金融科技的实力对商业银行零售信贷业务的发展好坏起到了至关重要的作用，建行已经“一条腿迈进了零售的大门”，未来是否能够晚来居上，在零售信贷方面保持增长呢？

建行表示，未来将继续实施金融科技战略，把握新技术发展方向，深化新一代核心系统的应用，推动系统迭代升级。而且，未来将继续推进零售优先战略。

零售信贷的战争将进入白热化。（文/独角金融 吴华真）

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