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玖富集团孙雷:微观角度看,互金行业的最大风险是政策风险

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玖富集团孙雷:微观角度看,互金行业的最大风险是政策风险

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5月19日—20日,2018清华五道口全球金融论坛在清华大学新清华学堂举办。玖富集团创始人、首席执行官孙雷在演讲中,针对互联网金融行业的风险,发表了自己的看法。

孙雷认为,从微观角度来说:大风险是政策的风险;第二个是,经济周期的风险;第三,流动性和刚兑的风险;第四,信用的风险、IT的风险、道德风险。在这种强监管的大背景下,未来互联网金融有三个明显的发展特征:数字化、牌照化、全球化。

针对行业风险,孙雷提出相关建议:第一,完善企业法人治理结构,构建立体化的风控机制。第二,数据互联,共建行业征信联盟体系,提高违约成本。第三,行业联合建立客户权益保护中心,建立行业风险缓释与互助机制。

以下是演讲全文:

尊敬的廖院长、霍书记、于军书记,各位老师大家好,我是玖富的孙雷。今天跟大家分享的是关于合规后怎么创新的问题,霍书记从宏观的角度跟我们分享了整个行业和金融科技发展的态势,于军书记从海淀区的发展和大家探讨。我更多的从微观,从玖富的实践和大家分享,由微观来看待我们对行业的思考。

首先这个行业发展是非常的快速,我们也是见证了这个行业的发展,玖富到今年成立已经是第12年了。我们成立于2006年,玖富集团是成立包括有网贷、商城、AI科技、海外证券相关的集团公司。互联网金融最重要的一块是玖富普惠,是网贷平台,我们把注册资本实缴提高了10亿人民币,6000多万的用户,我们在很多的创新上做了一些举措。因为之前大家更多强调的是大众创新,怎么创新,我们也提出了一些探索。包括产品的创新、技术的创新,以及业务模式的创新。我们在近期合规的监管的形势下,感觉到在监管的新的趋势下,更多的应该是技术的创新、用户体验的创新,金融产品的创新对我们的挑战越来越大,也越来越注意合规性。我们在一些方面做得比较有特点:百分之百的线上化,98%基于移动端,这是基于我们开展的移动金融的战略。多元化的消费场景的布局,像霍书记给我们的关怀和指导一样,我们在整个的过程中大力发展消费场景,待会儿也想和大家做一个分享。

我们在整治过程中在前年取消了这个行业普遍的风险备付金的做法,引入了两大保险公司,太平保险和中国人保为我们提供履约保证保险,把相应的风险更多的和保险公司做了一个系统的直连。通过12年的发展我们可以看到无论整个行业历经了几次大的变化,在2010年2013年的时候,见证了整个行业的成长,金融超市、银行小微咨询的线下门店,逐步走向了完全线上化的移动端,坚决把几千人的线下门店的队伍全部清除,走向了消费场景、数字金融,2017年全公司的战略为智能金融。公司的整个发展历程跟行业紧密相关,也跟行业监管的形势紧密相关。其中有一些产品的创新和大家分享,如何在合规监管的要求下做创新。我们提出了一个新的做法,比如说我们推出了数字帐户,玖富万卡。但是他没有资质怎么办,它就要加入银联的网络,给我们做资质的认证,给我们发了各项指标,达到发卡组织的技术认证。从底层帐户就要找托管银行进行二类帐户的存管,我们自身没有场景,并不像京东、阿里有强大的场景,我们没有场景怎么办,这是对我们很大的挑战。所以线上我们就打造了一个聚合商城,和京东、网易、海尔,oppo、大疆等形成了在线的消费商城,我们现在1/3的业务来自于在线的消费商城的业务。线下的场景怎么办,我们没有门店,全公司集团人员才有1200人,业务的规模相当于三到四万人的业务规模,我们和银联合作,在线下消费分期场景的商户和银联打通的网络可以实现扫码支付。

我们还有垂直的应用行业场景,通过投资控股、参股的方式投资了一系列具有场景化的公司。包括和众信旅游上市公司的合资成立分期旅游,包括和华润集团成立专门的联名帐户,就是为了打通线下的消费场景。

所以基于此,我们重点突出的第一点是在今天的数字普惠金融下,要看中的是全场景,场景的结合变得尤为重要,我们的场景分散了多元化的场景,通过玖富万卡的数字账户来进行场景的集合。

其次我们也像宜人贷进行学习,我们也提供技术的赋能,我们有很多有场景的公司提供SaaS的服务,可以快速的为自己的场景提供便捷化的普惠金融服务。我们中标了中国移动唯一一家进行数据建模的公司,把技术能力向有数据有大场景的公司进行输出。

在我们看来,任何一个互联网金融机构也好,它想发展单靠自己单打独斗是完全不行的。而且全产业链条非常的长,从头做到尾非常的重,以后的转换成本和调整成本很大。我们希望打造一个开放式的生态链的合作伙伴,从前端、中端到后端都有合作伙伴,大家形成一个生态圈联合发展。今天很多的嘉宾也是我们的合作伙伴,比如说融360我们参与它的流量合作和评级合作,和宜人贷也有技术的合作,就是打造一个良好的生态圈。

针对互联网金融从微观的角度怎么看行业的风险,我也向大家说明一点,谨代表个人观点。

第一,大风险是政策的风险,政策的不确定性、变化等等,对我们从业的企业还是存在一定的风险挑战,包括合规的风险。

第二,经济周期的风险。当我们某个资产特别集中在特定行业,比如说有的公司专门做校园贷,当然现在是不可以的,有的公司专门做某一个单类资产的时候,面对经济周期下行的时候挑战就会集中爆发,或者是集中系统性的风险。

第三块,其实就是流动性和刚兑的风险。

第四块,信用的风险、IT的风险、道德风险。互联网金融是多一道环节、多一道人力就会多一道风险,人员道德的风险其实是整个行业里面非常严重的现象。

针对行业的六大风险点和未来的一些展望、对行业的建议我也提出一些思考。

我们感觉在强监管的这种大背景下,未来互联网金融发展三个特征特别明显:

第一,数字化。以数字技术驱动,绝对不能以人力驱动,这里面人力驱动回到原来传统的做法,数字驱动、小额普惠是一个特点。

第二,牌照化,可能是备案化。我这里面特别要讲的一点就是合规基础,我自己也是在这个行业发展中之前是创新不断,后来也是根据形势、根据我们北京市金融局、互金协会的指导,我们不断的追求整改、要求合规,也是变化中寻求改善和进步,也有很多问题存在,我们还在努力。但是整体的趋势可能是合规基础,未来金融持牌的经营也在这个行业,或许也会是一种趋势。

第三,全球化。中国很多产业是走不出去的,但是金融科技产业天然就具有全球化的趋势,这种技术的输出,中国的金融科技已经能向海外进行输出,包括我们在东南亚、在美国都开展了相关的业务,我们发现中国金融科技企业已经成为世界领先的金融科技企业,中国优秀的企业一定会向数字科技化、牌照化、全球化进军,代表中国的企业进行产业升级、进行全球化的布局,这是一个趋势。

另外一点,在这种监管形势下我们感觉也有一种科技赋能,就像刚才方以涵总所讲的“科技赋能”是大势所趋,对我们来说更加应该注重的是数字、科技、技术的创新和驱动,而不是在金融产品上和模式上怎么去琢磨、花心思,因为未来的资管“29号文”出来以后都是要做持牌合规的经营。

针对这些行业的风险和建议,我也想针对行业最后提出几点补充的建议,仅供各位师生、各位嘉宾指导。

第一,这个行业中需要的像银行存款、信息披露、大数据、人工智能、区块链都可能成为标准配置,任何公司都会提到这一点,任何公司不具备这点就感觉会落后。其实我们在很多区块链眼里,像我们、像宜人贷、像在座很多嘉宾都属于传统的金融科技,现在在区块链的眼里他们是新兴的、我们是传统的,确实感觉到在这个行业里面技术发展太快了。所以针对行业有几点补充意见:

1,我们觉得在这种标准配置下,完善企业的法人治理结构,建立立体化的风控体制。法人治理结构其实挺重要的,这个行业里还存在大量的夫妻店,存在大量的股权相对集中,大股东可能就是100%、90%、70%,其实这种股权治理结构对金融风险是相对集中的、是不利的,就像很多金融机构都要求单一大股东不超过30%或者不超过40%。法人治理结构的股东股权要分散,这也是防范风险的一点。要提高注册门槛、注册资本,包括准入门槛。

2,从市场客户的选择贷后完成立体化的控制。从监管科技来说,也要从客户的准入开始。如果只是看贷后或者某个环节都是片面的,一个企业选择什么客户群体、选择什么市场就注定了你们拥有什么风险,这是第一点,从源头就要开始进行监控。

3,持续的对企业团队进行建设,加强组织的升级。确实像霍书记之前给我们的指导交流,看一个团队首席风险官的背景、看整个团队的背景,就知道这个公司对风险的重视程度。同时要加入金融人才的引进和党建,这个行业开始发展的时候野蛮发展,太多的是互联网机构的人进来,所以它的发展速度非常快,可到后期,由于DNA的不同,对风险的意识和金融人才就差了很大。我们在互金协会指导下加强党的建设、加强人才的建设,从法人治理结构上来说对一个企业其实很重要,也是未来行业的一个准入的标准。

第二,应该设一个数据互联,共建行业征信的联盟,提高违约成本。客户现在违约成本很低,互金行业很多客户没有经过央行的征信报告,违约成本很低,所以他肆无忌惮,这个行业的违约成本也相对较低。因而我们要加强备案相关的学科过程,设立从业者的准入制度。这个行业我们在监控客户,但是我们没有监控从业者,从业者的准入建立黑名单制是我做的一个补充建议的呼吁,无论是对协会还是监管单位。同时对客户违约成本的提升上征信报告,提高客户的违约成本。再者通过区块链技术建立行业的联盟,从底层交易就把征信体系写入进去。

第三,关于建立行业联合建立客户权益的保护中心,建立行业的风险缓释和互助机制,今天我们有很多同行,其实我们都感觉到我们在整个行业特别需要建立消费者的维权中心,由律师、仲裁机构提供相应的法律援助,这个我们是没有的,如果说有行业协会或者说监管单位,我们提供这样的方式,我觉得是个非常好的对消费者的保护。

第二方面,对合规催收的自律,建立AR、人工智能的质检,如果催收人员有不当的语言和文字我们会直接报警,原来我们确实在催收上非常难,由于层层外包之后这是很大的引起投诉的挑战,这也是我们呼吁用技术的手段来进行全网的监控。

同时加强投诉处理和处理机制,我特别认同方以涵刚才所提到的,很多投诉是黑产的投诉,我们最近通过警方刚破获了一个2000人的微信和QQ群。我们辩证的来看,行业里面其实银行投诉量最大的是工商银行,保险里面投诉量最大的是中国人寿,业务量越大、受众人群越多投诉量就越大,我们要看投诉比例而不是绝对数额,现在这个行业的黑产除了客户申请贷款的欺诈,投诉也有黑产。

第三方面,投入行业的准入门槛、引入保险和互助基金的风险缓释,一旦出现大的风险,从区域、从北京、从全国来说,我们给行业建立行业联盟,就像信托业都有信托业的联盟,很多行业都有,金融行业也有,我们可以参考设立互联网金融行业风险缓释机制和行业互助,得益于霍书记对我们的指导,我们也加入了北京市行业风险缓释小的起点,但还是不够的,应该引入保险机构,扩大整个行业,建立行业的风险缓释和互助。

总而言之,我们强调,不忘初心,回到我们的数字金融的本源,真正的去履行、践行我们的职责,我们也呼吁行业监管、社会媒体、公众一起向我们这些企业进行监督,我们也在不断的改善,希望我们整个行业会越来越好。

谢谢大家!


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