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叶大清:金融数字化将是比电商更大的一块蛋糕

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叶大清:金融数字化将是比电商更大的一块蛋糕

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2018清华五道口全球金融论坛于5月19日-20日在京召开,融360 | 简普科技联合创始人、首席执行官叶大清围绕“强监管下金融科技行业的发展前景”发表了主题演讲。

叶大清表示,互联网作为连接提高了效率,而数字经济则是一种开放能力。数字金融无处不在,这是一个综合的能力,营销之外,风控能力、服务能力都要全面做好,不能仅仅以效率为主。同时,从风险和监管的角度来说,金融和科技有不可逾越的鸿沟,因此金融与科技要分开,金融行业需要受到监管。

以下是演讲实录:

尊敬的霍书记、于书记、廖院长、张院长,各位来宾老师同学们大家上午好!很高兴我也很激动再次回到五道口金融论坛,融360简普科技我们是北京市的原住民,是海淀区的原住民,也是五道口金融学院的原住民,我和我们的联合创始人CTO刘曹峰我们都是五道口金融学院EMBA的学员。

20年前,我在美国第五大零售银行第一资本金融公司(CapitalOne)从事风险数据和分析,十年前我在纽约,在美国一个将近200年历史的信用卡公司美国运通,我的职责是数字营销。当然金融危机刚好过去十年,在那两年学到一个东西挺有意思,为什么一个数字营销能力很强的公司,当它的大数据能力、风控能力跟不上的时候,反而经济周期下行金融危机的时候风险更大。我今天的主题是服务实体经济,数字金融引领变革。

所以跟大家分享过去二十多年尤其是行业最近在发展的一些变化,我谈谈数字金融。

去年11月16日融360简普科技在纽交所上市,我们也开玩笑我们把纽交所变成了牛交所,当五星红旗飘扬在纽交所前面,我当时的感触还是蛮深的,主要是两点:第一觉得美国这个资本市场还是蛮开放、高效的,我们去年5月26号准备上市,170多天我们就成功上市;第二点蛮感叹的,创业六年多我们从五道口、华清家园一个居民楼走出来的小的创业公司,能够代表中国金融行业的代表企业能够去上市。

这是11月16日九点半,我们团队我们的投资人一起开启了美国证券市场,开市的一张合影。当时除了庆祝、感恩,更多的还是感谢这个行业,感谢这个时代,也感谢我们的团队,包括我们的一些合作伙伴和一些领导。

其实纽交所上市有个特点,仪式感很强的,225多年的历史,纽交所上市的早餐会上,我代表融360互换礼物。瓷盘是融360我们给纽交所的礼物,这个瓷盘里面,纽交所前面一栏字写的是我们的使命,成为每个人的金融伙伴。这就是融360的使命,成为每个人的金融伙伴,这是我们的定位,我们是独立开放的平台。为什么叫简普科技,这个名字是我想的。我们希望是科技让金融更简单和普惠,这也是简普科技的使命。我们希望大数据、人工智能能够让中国的小微企业受益,纽交所的负责人他也宣布融360是全球金融AI的第一股,我们的确出身和平凡也很草根。

左边是CTO刘曹峰和我们的技术团队,当时我们的服务器就在三居室的厕所里,背后的背景还有咱学院,正好咱们那个楼正对面就是学院,所以我也开玩笑,咱们风水特别好,正对五道口金融学院中国金融的黄埔军校。另外一端是中国的两大互联网公司,我觉得创业还得讲基因和风水,开个玩笑。

为什么叫融360?我们是360度的金融服务平台,当时取这个名字我们希望打造的是一个连接的平台。如果说百度是连接人和信息,阿里巴巴和京东是连接人和商品,融360我们希望打造的是连接人和钱或者连接人和金融财富的平台,我们是金融行业的送水工。

今天的主题是数字技术,互联网提高了效率,数字技术是一种能力,它是一种开放的能力,数字技术更加注重的是质量。如何让金融行业更加的去管理风险,当然这个能力是一种综合能力,无论是数字营销,大数据分析,反欺诈,风险定价,以及更好的服务的能力,融360过去六年多我们无论跟在座的一些合作伙伴,有流量的合作、技术的合作、大数据的合作、风控的合作、反欺诈的合作,包括联合建模和其它的合作。

中国已经是全球公认的数字化的大国,中国从全球来看排名第二,但是离美国的差距还有三到四倍,2017年其实是三倍左右。数字经济是一个国家的核心竞争力。数字经济其实提高效率,提供效能,其实中国已经从高增长到效率的提高,转化成为一个质量的提高,如何去提高质量,其实金融资产更多的是要提高质量,所以说我们希望不断的提高我们金融机构的服务水平,增强广大人民群众的金融服务的获得感、幸福感、安全感,这也是霍书记去年提到的。

中国的电子商务渗透率现在还不到20%,经过二十年的发展,电商在线化渗透率不到20%。中国金融行业的数字化其实肯定是落后于电子商务的,但是中国金融数字化将会比电商更大的蛋糕,支付已经领先。但是两个行业,一个是保险,一个是消费信贷,包括财富管理,其实中国的在线的渗透率是不到10%或者是刚刚超出10%的。所以我们讲金融的数字化将是比电商更大的一块蛋糕。

中国的金融数字化落后,包括一些数字化的投入,我觉得银行业,四大行以及股份制银行,数字战略布局,体系建设经验还是不足的。有些科技公司往往还走到了前面。另外一点中国在数字金融科技的投入这个数字,如果跟西方美国的一些银行,科技公司比占比还是挺低的。美国一些银行数字化的投入超过10%的,中国大部分的银行传统持牌机构不到10%。

我们的金融基础设施也要数字化,我们的老百姓排队打征信,中国的央行征信十多年已经有四亿人有很好的数据了。但是大量的老百姓、农民当他需要金融基础设施的时候需要排队,这就是这个能力还的确是希望有待提高的。

数字化的浪潮会引领中国的新零售金融的革命。新零售现在很火,但是零售金融是中国的未来,中国将迎来零售金融的黄金十年,中国的股份制银行、四大行在零售方面离国际上还是有差距的。所以我们说新零售金融,消费金融,普惠金融都是实实在在的为老百姓和小微企业服务,服务实体经济的为老百姓的幸福服务,创造就业和GDP的,所以零售金融、数字金融是支持实体经济的发展的。

中国到2020年将成为全球第二大的零售金融市场,每年20%,百分之三四十的增长,增长从哪来,房贷业务占了一半,但是无论是汽车消费金融、保险、无抵押信用贷,包括小微企业融资,每一个细分的子领域的增长都很快,就巨大的创新的机会。

数字金融,银行和科技公司一起合作,打造数字金融的平台,无论数字化也好,智能化、语音化、移动化,数字金融无处不在,这是一个综合的能力,如果光营销做得好,风控能力不行,服务能力有待提高,这都是有问题的。所以综合的能力和质量,我今天的关键字就是“综合能力,数字能力和质量,”而不是光看效率。

金融科技、科技金融我们讨论了好多年,我个人作为一个金融行业的学生也好,从业人员,我个人觉得从风险和监管的角度,金融和科技有不可逾越的鸿沟,如果你碰老百姓的钱你如果要承担风险,你就是金融,不管你叫什么。另一方面如果你不碰钱只是服务金融机构你就是科技,所以科技就是科技,金融就是金融,但是从另外一个角度讲,金融和科技又是孪生兄弟,银牌持牌,本身就应该是一个科技公司,这也是没错的,所以金融和科技,我觉得金融就是金融,金融就得持牌,就得受监管,备案和登记。过去十年金融的自由化,今后的十年,我觉得金融就是持牌,这点我还是蛮坚定的,这是一个新的观点,大家批评执政。

融360简普科技,作为一个上市公司我们从来只做科技,不做金融,我们从来就是“tech,我们是简普,股票代表叫JT,BATJ都表示要去金融了,不做金融了,要做科技了,所以简普科技我们最早定位我们就是科技公司。

数字化要重新定义零售金融行业的最后是综合能力和客户体验。无论是数据化、平台化、技术化、智能化,开放我觉得开放就是一种核心竞争力。今天我也很欣喜的看到开放是个关键字,很多合作伙伴都提到了。

融360在支持金融行业开放和数字化的路上我们是最早也是最多元化、最全面的,我们合作的金融机构是2700多家也是最多样的,我们的朋友遍天下,这也是我们的商业模式,核心竞争力的最重要的部分。

最后一页,中国金融改革金融开放有几个关键字,几个事情会有深远的影响。一带一路,金融业的改革开放,包括利率市场化。外资银行要进来了,外资银行强就强在零售,数字金融,我觉得中国的四大行股份制银行在数字化方面,在零售方面的确还是有差距的。当然“一带一路”中国的金融科技公司已经走到了前面,四大行,股份制银行在零售方面还没有国际化的数据。如果一带一路的布局没有银行等金融机构,没有零售金融是有缺陷的。

最后我想讲的是融360简普科技我们希望跟在座的朋友们,银行、其它的持牌机构、科技公司,我们真正是完成我们的使命,成为每个人的金融伙伴。我们跟大家一起,直面这个行业的挑战,这个行业有巨大的机会,行业会有更多的创新,也会更加的开放,会有更多的活力。我希望今后的十年无论是金融科技、数字金融,会更精彩。谢谢各位领导各位老师,谢谢,不当之处批评指证。


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