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备案延期下的三大风险和机会

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现在处于备案延期风云期,跟投君和很多投友们沟通过,投友现在基本上都很焦虑,不知道在备案期间,如何做投资计划。

跟投友们沟通与交流后后,跟投君感慨万千,跟投君觉得,还是有必要对“备案延期后,要不要投网贷”这个敏感话题,分享一些自己的想法。

先说一下备案延期这件事。

今年4月份,便有消息称,监管部门紧急下发通知,要求各地暂停发放网贷备案登记细则(正文及征求意见稿)。

当时,跟投君认识的一些地方监管层人士表示:“听说了这个消息,但我们并未接到正式的文件通知,所以还难说。”

5月初,又有媒体报道,已有省级金融办接到通知,P2P网贷验收备案将延期,并指出备案核心是“严控标准、把握节奏、步调一致”。

目前,已经快到六月,各地的备案进度也没有明显进度,除了进度最快的广州地区(目前,绝大部分广州网贷平台已经递交了验收整改材料,并等待验收)。

最近一段时间,跟投君终于从监管人士口里得到确认:备案延期这件事情已经确定了。

据广州金融办工作人员透露,此次监管方要求各地暂停发放网贷备案登记细则,但并未要求验收暂停。可能各地的备案登记细则会有所调整,比如进行规则的统一,以防止各地细则不同进行套利。

也就是说,广州地区虽然会进行验收,但可能会迟迟不会公布备案是否通过的结果,而是在全国出了细则后再让平台进行材料补充等。

不少投友开始问另外一个问题:备案会延期到什么时候呢?

跟投君猜测,国家要制定全国统一的备案细则以及给予大平台更多的整改时间,备案应该至少要延期一年,即可能会延迟至明年的6月。(跟投君个人猜测而已哈)

既然,备案延期是基本可以确定了,那在备案延期这个时间段,该不该继续投P2P呢?

对于这个问题,跟投君认为应该从两个层面来分析:风险和机会。

先说风险,备案延期的这个阶段,最大的风险有三个:1.跑路、爆雷平台会继续增加;2.投资人草木皆兵,情绪不稳定;3.所投产品发生变动,风险滞后。

『1、跑路、爆雷平台会继续增加』

相信近段时间的网贷事件,可能让不少投友对P2P行业产生了退缩之意。

沃时贷的清盘,让不少投友对车贷平台产生了不信任; 善林财富等大平台的倒下也让投友们对大平台失去信心。

总之,在网贷圈子里面,每天都少不了负面。

为什么在备案前的跑路爆雷平台会增多呢?

备案是一个照妖镜,妖魔鬼怪在它面前都要现身,而大多数跑路平台都有致命的问题,为了不在备案时死得很难看,于是选择了跑路;而爆雷平台则是资金链断裂或者逾期、经侦介入等致命问题的出现。

当然,还有部分平台知道自身的问题无法整改,于是选择了退出或者清盘。

『2、P2P行业草木皆兵,投资人情绪不稳定』

在这个备案期间,所有P2P平台和投资者都是极度敏感的,任何风吹草动都会引起投资者们的恐慌,而这也给P2P平台带来了除了应对备案外,还得安抚投资者的情绪。

确实,投资者应该要关注投资平台的巨大变动,因为无论是股东的变更还是股权结构的更改都会对这个平台的实力产生影响,投资者们都要重新考量是否值得继续投下去。

但是有些胆小的投资者,可能会谨慎过头,甚至有些草木皆兵。

平台一笔小的逾期,一个满标时间长了一点,一个app或者官网的升级都会造成投资者的恐慌,继而在各大第三方及理财群里嚷嚷,咨询此平台是否要雷了?

所谓三人成虎,不是所有平台都禁得起恐慌群众的挤兑或者负面舆情的。

因此,各位投资者们,无论是作为传播者还是接收者,在看到一个平台的负面时,要先辨别一下事情的真实性。

『3、政策未定,投资产品会有变动风险』

由于备案细则还未出台,各个网贷平台对于整改的方向还不大明确,但是可以确定的是金交所产品及类证券化产品、活期产品不被允许,于是便有了立马理财的退出,熊猫金库、真融宝等下架活期产品。

但是上述都是在较温和的手段下进行的退出及下架,让人诟病的是人人聚财的做法。

人人聚财将集合标定存宝切换成散标,让不少投了定存宝的投友们怨言重重,许多投友们都宣称以后不会再投人人聚财这个流氓平台了。

但是,人人聚财会是个例吗?跟投君觉得不会。

还有很多平台有着集合标,是不是都要下架?是不是会让投友们的投资期限、投资金额散成一盘沙?跟投君说不准,因为归根到底,还是政策未定。

正是由于政策未定,可能往后还会出现“平台底层资产,形式,做法不合规”的可能性,为了通过备案,平台不得不冒着被投友谩骂的危险进行产品调整,从而导致风险增加。

在金融行业,风险是滞后的,很多时候,只有等到事情发生后,我们才知道风险在哪里。

以上三点,是跟投君认为备案前投网贷较大的风险点,那是否就因为这些,我们就放弃了P2P这片天地呢?

在跟投君看来,P2P虽然有上面的三大风险,但同时也存在着三大优点。

其实,在目前中国市场上的理财产品中,P2P仍然是性价比较高的固收类产品了。

优点一:收益方面相对较高

2018年最新的银行利率三个月是1.1%,三年是2.75%,货币基金是在4%左右,而这个数字在网贷行业是不存在的,甚至说是被看不上的,最低也有6%,而年化收益都是在8-12%之间,所以在收益上网贷是遥遥领先的。

除了银行理财外,再横向对比私募基金和信托产品,P2P的收益仍然属于领先。

优点二:投资期限灵活

银行3年的是定存的,货币基金虽然没有时间期限,可以做到随存随取,但P2P的时间选择更加宽松,1个月到24个月不等都有,如果遇到突发情况需要用到钱,还能进行债转,所以在灵活性上网贷也是加分不少。

优点三:处在历史最低风险点

虽然网贷不如银行、货币基金的超低风险,但是网贷的风险是可控的,投资人可以看到平台信息,可以看到借款人具体信息,因此选择好的平台,优质的借款产品,也能将风险降到最低。

目前可投P2P的还有一个非常重要的点:虽然仍然存在负面,但目前真的是近10年来网贷行业风险相对较低的时代了。

与金融风暴10年一个轮回不同的是,P2P行业由乱象丛生到逐渐地成熟,在此过程中,风险也在慢慢地降低。

在P2P发展前期,可以说是野蛮生长了,无论是阿猫阿狗也来参与一脚,想分得一杯羹,就和现在的区块链一样,谁都在谈区块链,谁都说已经掌握了这门技术,但是,哪些能微笑到最后呢?还是需要时间的浪潮的冲刷,最后才能告诉我们答案是什么。

以前不懂的人也来搞P2P,把整个P2P行业都搞得乌烟瘴气,而风险也就不得而知了,平台成立者都不懂风控,怎么能为平台投资者负责呢?因此这段时间的网贷,平台诈骗、跑路等频发,投资风险很高。

随着网贷行业的发展,以及监管层面的介入,银行存管、第三方担保、备案整改等,都让P2P的风险在不断降低。

所以,在挑选平台时考察背景实力、平台资产端、风控能力等综合因素,选择出相对安全的平台,再配合分散投资,风险仍然是可控的。

跟投君并不希望直接就抛出结论,而是希望把投资P2P的风险和机会,都给大家列清楚,说明白。

跟投君也相信,100个人有100个哈姆雷特,投资更加是这样。每个人都有自己的风险偏好,跟投君身边有些朋友,给他推荐货币基金,他都觉得不安全,所以我们得尊重每个人的想法。


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