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您或许听说过一次硬查询可能使您的信用记录受影响。但是您可能并不知道这到底是为什么,到底什么是硬查询?

理解硬查询如何进行至关重要:通过低息贷款购物可以为您省钱。但是如果您忘了按时还款,很可能会在信用查询时为您的信用减分,使您之后的借款利率升高。对于类似车贷、房贷这样的大额贷款来说,哪怕信用分只降了一点,都意味着贷款人将支付更高的利率,进而导致您在还贷期支付更多的利息。所以避免不必要的违约其实是为自己省钱。

在您查询信用信息时,会标注在贷款人信用报告里。比如说您申请一项汽车贷款,借款方通过Experian征信公司调用了您的信息记录和FICO分数。“您的信用信息被一家特定公司使用了”这一记录将记录在您的Experian公司报告中,标注了索取报告的公司名以及查询的方式。

在我们谈论硬查询如何工作的细节之前,宏观的判断很重要。除非您真的是一个重度刷卡消费者(不止是一时使用),硬查询不会对您的信用分造成多大的影响。“建立新的信用账户”占到您FICO信用评分的10%,查询只是这类中的一部分。所以单次查询不会使您的信用分降低5分以上,但这只是在硬查询时,而且有一些限制条件。

另外,这样的一次询价将在您的信用记录上保留两年,但是只有一年内的记录会对您的FICO信用分产生影响,至少现在大部分评分模型是这样设计的。而过久的查询记录早已被忽略。

硬查询 VS. 软查询

硬查询是那些会影响您信用评分的查询行为,他们表明您正在积极地获取信用额度,不管是车贷、抵押、学生贷款还是信用卡贷款。

恰恰相反,软查询并不是为使用信用卡或贷款购物而发生,不会影响您的信用评分。比如说,如果一个借款人给您发来一个预授权的信用额度,这样的查询被称为“奖励”查询,是一种软查询。这时当您查询自己的信用评分时,也会被定义为软查询。类似的,如果您已经持有一张信用卡或者得到一笔贷款,征信公司将不定期地查询您的账户,而这种查询将不会记录在您的信用报告中。

雇主或者保险公司出于对您信用分数的计算目的而进行的查询也不会被记录。

避免信用损失

有几种方式来最小化您因为硬查询而导致的个人信用损失。

做好决定再出手:正在寻找一份按揭贷款,车贷,或是学生贷款?请在两周的时间内完成所有消费。这样的话,所有申请仅算作一次查询。因为大部分信用评分模型会把14到45天内的查询行为统一视为一次(具体时间取决于被使用的是哪种模型)。

时刻监控您的信用账户:在您要使用信用消费之前检查一下您的信用报告和信用评分。然后做些功课,申请您最有可能得到的贷款额。通过Credit.com的免费信用报告卡,您能每月免费查看您的信用分数。在查看期间,我们会根据您的个人信用档案和信用评分为您推荐适合您的信用卡和贷款项目,您帮助您省钱。

谁在访问我的信用账户

您阅览您的信用报告时,您会看到一个查询清单,但是您不会看到清单中的公司名字。首先确定这些查询是不是奖励询价。如果是,那么您很可能是得到了一个预授权的信用贷款,请不要担心(您可以在OptOutPrescreen.com网站上拒绝预授权)。如果不是这种情况,那么公司的联系方式一定会显示在清单上,所以您能够联系到他们。如果这些信息没有被提供,可以请信用报告代理商帮您取得。

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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