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抱歉各位伙伴，最近实在是太忙了太忙了太忙了，写东西的周期越拖越长，未来尽量缩短。

最近其实一直在思考网络金融的商业模式这个问题，有些项目很美，但做的很烂，有些项目很烂，但做的很美，碎片思考以供交流。

最近几年，关于商业模式的成功鸡汤有很多，有按用户属性去划分商业模式的，有按行业属性去划分商业模式的，有从收入类别去划分商业模式的，关于商业模式的讨论五花八门绚烂多彩。

所以多数时候，我们在搞创新的时候，越来越希望设计一个玄妙，充满机关，一眼看不出来的商业模式，以求构建所谓的“壁垒”。

然而看来看去，商业模式这个东西真的高级吗？是否“羊毛出在猪身上狗来替狐狸家的小松鼠买单”就是一个精妙的商业模式？

其实最好的商业模式从来没变过——把对的产品卖给对的客户。

而很多所谓的创新，无非创在了三个方面：

1、创造了一个与众不同的产品（创新产品制造）

2、开发了一批足够屌的客户（创新洞察方法）

3、开创了一条将产品匹配给客户的通路（创新交互模式）。

话说回来网络金融的商业模式又在哪里？

1、开发与众不同的产品吗？无论如何产品底层几乎没有额外的创新，要么收别人钱，要么给别人钱，要么收A的钱给B，俗称存贷汇，但说的再玄妙也就是收了钱还了多少，给了钱收回来多少，收A的钱给B自己赚了多少的区别。

2、开发了一批足够屌的客户吗？那就要与传统存量客户做区隔，以年龄段划分，或者以兴趣爱好划分，或者以职业划分，或者以地理位置划分，而无论怎么划分，网络金融领域的客户，都停留在互联网海量流量中，你分与不分，它就在那里，只增不减。

3、开创新的通路吗？要么自建平台，抓取亮点功能，抓住“贪嗔痴”的用户底层痛点，做精准的广告投放；要么通过一个普适性的基础服务寻求互联网平台合作，寻求平台业务层面的融合，也就是金融服务的嵌入联运。

如上，每个选项的组合，均能构造一类商业模式，比如“年轻群体二次元消费融资模式”，比如“青壮年上有老下有小家庭综合理财模式”，比如“农村大哥大嫂劳作普惠服务模式”，比如……。

当然上面有开玩笑的成分，但是细分市场、产品的场景化运营、以及交互模式的整合，所带来的也就是网络金融不同的商业模式。

有人说支付市场规模多大啊，尤其线下支付市场，殊不知聚合之后，利润压缩，市场竞争激烈，政策不确定性巨大。有人说消费信贷需求大啊，殊不知711亿元的信用卡逾期规模背后是啥。有人说理财棒啊，却不知资管新规后让客户心甘情愿掏钱是需要怎样的技巧。

有人说穷学生没钱，却看不见为兴趣大胆消费的Z世代需求。有人说老年人有钱，却看不到资产迭代中的社会现状。有人说中年支柱，却看不到已经几乎固定的金融账户习惯。

而对于网络金融来说到底是自建平台，还是对外合作？公说公有理，婆说婆有理。自建平台不代表做不大，取决于如何推广，是依靠传统阵地推广，还是寻找新通路推广，对外合作也不一定就是一个合适的买卖，取决于充分的市场竞争情况，取决于对方平台的需求考量，甚至同样需要搭上大量的成本维护关系。

所以如果你要说存贷汇，哪个更有市场？或者说年轻人，中年人，老年人，自由职业者，金融民工，小剧场演员哪类客户更有价值？或者自建平台还是互联网平台合作更有优势？这都不是一个可以对比的商业模式维度，也更没有商业价值对比的必要。

而归根结底，这些模式到底要不要做，到底怎么做，取决于你是要在存量基础上深挖价值，还是要拓展差异化市场。

要拓新，就大胆深入未知群体。要固本，就好好做足需求洞察。

要出新产品，要么自强不息要么借他人之力。

要获得新通路，就先考虑做一回不一样的自己。

而商业模式本身，就别再用华丽的辞藻哄自己了。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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