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互联网巨头的“流量金融”生意经:支付环节是基础

本文共1231字,预计阅读时间24

流量,近年来已成为互联网金融热词;有流量,意味着能“带客”、获客能力强。因此,流量指的是高转化率的用户数、市场占有规模。小米、奇虎360,以及差不多同一时期崛起的新美大(美团)、滴滴、今日头条,被视作BATJ(百度、阿里、腾讯、京东)之后的新一线互联网流量巨头。其实,他们的金融生意早已天地广阔了。

近日,小米集团披露招股说明书,人们得以一窥小米金融的全貌。这家以智能硬件电商起家的互联网巨头,在过去三年多时间,已经低调布局了支付、银行、保险、小额贷款、消费金融等多条业务线,并以参股、收购等方式拿下多张金融牌照。

细细梳理会发现,近期在个人信贷业务上(现金借贷和消费分期)消息不断的美团、滴滴,金融业务的扩张节奏也在不断加快。

他们在业务线上的规划路径,和率先涉足金融的BAJ也有诸多类似之处。比如小米金融,先从支付切入,做小米钱包,自建起小米商场的支付服务及手机闪付等功能,一方面是便捷用户在商城消费、提升用户体验,另一方面,有了消费、支付的入口沉淀用户金融数据,接下来顺其自然开始保险、理财等流量消耗型业务,涉足利润更高的信贷业务,在这一过程中再通过参股、控股等方式,逐步向综合金融服务链条上游延伸。

和小米轨迹类似的另一个典型代表是美团。仔细观察会发现,支付环节是互联网流量巨头切入金融的首选入口。

2016年9月,美团先是全资收购北京钱袋宝拿下支付牌照,随后又出资组建吉林亿联银行、全资控股重庆金诚互诺保险经纪公司、成立重庆三快小额贷款有限公司等,近期又推出面向中小微餐饮企业的供应链金融服务,为产业链小微商家提供极速贷、经营贷等数款小额信贷服务。

相比之下,滴滴步调稍缓,2016年12月全资收购北京一九付获得支付牌照,并在随后涉足保险经纪、小微信贷。动作更晚的今日头条的金融野心,最早也是从收购第三方支付持牌机构武汉合众易宝开始的。

很多人理解的支付,可能就是刷卡扫码、输入密码点击确认。事实上,支付环节背后涉及用户的姓名、身份证、手机号码、银行卡号等诸多金融身份要素。

互联网流量巨头在将流量转化为C端的金融业务上有着巨大的优势,在自己不具备涉足金融的条件时,最常见的做法是导流,比如今日头条与理财平台合作,滴滴与招行合作推广购车分期。一旦打通支付环节,则完成了金融数据的积淀。

正如互金业内人士看来,支付是金融业务的基础,为借贷、理财、金融科技等各类衍生金融业务的开展奠定基础。

刚刚完成140亿美元(约900亿元人民币)新一轮融资的蚂蚁金服,最早的产品是支付宝,随之是财富管理(蚂蚁财富、余额宝)、融资服务(花呗、借呗)、保险(保险服务)、信用服务(芝麻信用)这几大业务体系。在最新一轮融资里,它的财务顾问有德意志银行、花旗、中金、中信证券、摩根大通和摩根史丹利,投资方也有多家国家主权基金及全球顶尖资本,其估值逼近1600亿美元。说到底,流量巨头做金融,只是模糊了金融服务的边界。


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