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普惠金融与科技创新 | 2018清华五道口全球金融论坛—广州峰会成功举办

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普惠金融的概念于2005年由联合国首次提出,近年来更是得到了我国党和政府的高度重视,以及社会各界的普遍关注。在科技创新的带动下,普惠金融又有了新的发展。科技的创新使得金融覆盖面不断扩大,普惠金融机构和普惠金融服务体系逐渐壮大,金融服务的可获得性也在逐步提升,我们切实看到了科技创新在普惠金融当中重要的推动作用。

为深入探讨普惠金融与科技创新领域的进步,2018年6月24日,清华大学五道口金融学院联合广东省人民政府金融工作办公室、广东金融学会、广州市金融工作局在广州举行的“2018清华五道口全球金融论坛——广州峰会”盛大开幕。峰会举办了聚焦“普惠金融与科技创新”的主题论坛,重点分析了科技创新如何推动金融更加普惠。

图为“普惠金融与科技创新”主题论坛现场

中国国际经济交流中心副总经济师徐洪才,国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚,夸客金融集团总裁马志伟,指旺金科CEO周广益,百融金服CRO季元发言并进行圆桌交流。本主题论坛由清学大学副研究员、《清华金融评论》副主编、北京清控金媒文化科技有限公司董事长张伟主持。

图为徐洪才

科技创新与普惠金融良性互动发展

进入新时代,我国社会基本矛盾已经发生根本改变。徐洪才指出,发展普惠金融是新时代经济包容性发展的客观要求。当下世界经济增长动力不足,需要创新、培养新的发展动能。一方面,要发挥市场主体创新的主动性、能动性,另一方面金融监管部门也要为创新保驾护航,超前引领。未来如何发挥政策的引领、监管的超前引导作用,至关重要。对此,徐洪才表示金融监管部门要创新,不能落后于市场发展,特别是本身体制机制的创新。

金融科技的创新发展为普惠金融提供了普惠性条件,徐洪才认为中国这些年在金融科技和普惠金融某些领域已经走在了世界前列。中国人口众多,移动互联网市场空间大,随着老百姓收入增加,对金融消费品的多层次、多样性需求拉动了金融机构创新,也推动一些科技公司深入渗透到金融服务里。

金融科技本质上是科技,是服务于金融创新的科技手段,是金融信息服务提供商,它不属于严格意义上的金融业,但可以解决现有金融体系的诸多弊端和不足。金融服务促进资金和信用资源跨时间和不同空间的有效配置,提供的是准公共产品,由于涉及千家万户利益和社会稳定,因此需要持牌经营和加强监管。徐洪才在会上说道,金融监管部门要呵护金融市场发展,超前引领、依法监管,同时也要守住不发生系统性金融风险底线。“监管要保持弹性,保持适度灵活性,避免一放就乱、一管就死的怪圈。”

图为曾刚

科技与普惠金融需要开放协同

曾刚表示,过去一段时间,科技的发展、互联网的应用极大地改变了普惠金融的基础,使其在过去几年发生了根本性的改变。普惠金融的四个核心要素也发生了一些变化:金融科技让普惠金融的可得性、可负担性、多样性和商业可持续性效果更加明显。总的来说,普惠金融的潜力正在逐步显现。

曾刚介绍到,银行在普惠金融的发展中扮演了十分重要的作用。首先,银行信贷在我国的社会融资结构中占绝对主导,在这种情况下要发展普惠金融、加大资金的支持,就要需要引导银行资金的支持;其次,由于监管引导、财税政策、风险分担等,政策上的倾斜给金融机构也提供了一定的激励机制,使银行也愿意将更多资源投入到普惠金融上来。最后,传统领域面临去杠杆的压力和上市的的金融风险,金融科技的发展在技术层面上给银行和金融机构在降低成本、避免风险上带来了条件。

此外,曾刚还表示传统金融机构和新金融机构将越来越走向一种融合,最后会融合成一个新的生态、新的模式。传统金融机构虽然在资金上有优势,但在创新方面又存在一定的滞后性。新金融机构和传统金融机构越来越认识到各自的优点,形成系统的合作,有助于形成真正的普惠金融体系,这恰恰是中国普惠金融的特点和优势。

图为马志伟

科技创新是普惠的最大引擎

如果没有科技的创新,普惠金融也不能真正做到普惠,只能停留在最早期的高成本、线下的、手工的阶段,马志伟说道。在新金融发展的过程中,科技创新非常重要,由于大数据风控技术等的发展,可以对借款人的风险作一个比较可靠的评判,通过这些创新的科技还可以降低获客成本、风控成本、运营成本,实现真正的普惠。

另外,马志伟指出普惠金融不只在中国国内,还包括出海。普惠金融从另一个角度看是希望把中国的技术创新和模式创新的经验搬出去,让更多的人获得普惠金融的服务。

作为新金融的实践者,马志伟表示必须拥抱监管,按照监管的要求去做转型。此外,还需要与传统的有金融机构牌照的机构合作,输出金融科技的能力。同时,不同的主体应该在不同的细分市场去发挥自己应该发挥的作用。

图为周广益

未来金融企业的核心竞争力在于科技

提到科技对于金融的促进,周广益表示可以分成三个阶段。在第一个阶段,整个金融科技处在基础设施建设阶段,更多以借鉴国外经验为主;到了第二阶段,中国才真正地发展出了具有自己特色的金融科技产业;而到了第三阶段,随着科技的发展,尤其是区块链、AI等新技术在金融领域的应用,将进一步改变金融产业的格局。

周广益指出,金融对科技也具有很强的促进作用。首先,金融企业能够支付更高的薪酬,吸引更多优秀的人才持续创新;其次,金融是数字化程度非常高的行业,对于新技术的应用也处在领先水平,包括量化投资、人工智能在内的各种技术应用都是在金融领域最先落地的;最后,金融对于科技的推动让科技行业摆脱了传统的产品生命周期曲线,而科技的发展更多符合技术成熟度曲线正是资本推动的结果。

“现在区块链也好,人工智能也好,都是需要有一个非常牛的底层软件来提供数据,我们希望将来能为整个中国的金融提供科技能力。”周广益在谈到区块链技术应用于普惠金融时提出,区块链的优势是可追溯和透明化,现在主要有两个方向的应用:一是数据的共享,二是将大家所说的P2P变成信息中介。目前来说,区块链还处在探索初期,还需要更多的技术辅助和行业场景的研究,为将来广泛的应用提供支撑。

图为季元

科技赋能普惠金融

普惠金融的发展取决于很多因素,科技是其中最重要的推动力之一。季元表示,评价普惠金融的发展程度,有四个关键指标。一是触达率,即普惠金融服务能够覆盖的人群占比;二是使用率,即真正享有普惠金融服务的人群占比;三是质量,包括普惠金融的价格适当性和服务体验;四是效果,即个人和企业通过普惠金融服务所获得的实际好处。从这四个维度看,技术都可以起到关键性的作用。

在谈到中小企业融资难融资贵问题时,季元认为有三方面的原因:一是供给不足。很多金融机构在为小微企业提供服务方面,面临IT能力和风控能力上的短板。特别是对小微企业缺乏有效的风控手段,使得小微企业贷款从成本收益的角度看不能成为优质的资产,导致金融机构发展小微金融的动力不足。二是有效需求不足。一方面,部分小微企业受经济周期、政策等多种因素的影响,面临经营困难的问题,这些问题无法通过融资解决;另一方面,小微企业信用基础的不健全,导致其很难成为金融机构眼中合格的借款人。三是信息的不对称。相比于个人信贷,服务于小微企业的第三方机构数量较少,金融机构和小微企业之间的沟通渠道不足。对此,科技公司需要从技术服务、信用服务和信息服务这三个维度来缓解以上问题,推动小微金融的发展。

“普惠金融与科技创新”主题论坛在热烈的讨论中结束。技术的进步能推动金融服务的普惠性,同时金融服务的普惠性又能促进经济发展的包容性。金融科技所涉及的不仅仅是互联网金融等领域,它在一定程度上将影响整个金融行业的生产关系,金融科技将引导下一个时代。

广州峰会作为全球金融论坛的区域峰会,已连续举办三届,致力于融合政策、学术和业界等多方面观点和研究成果,搭建大湾区在金融方面互联互通的交流平台,助力广东省及周边地区的金融改革与发展。

本次峰会由清华大学五道口金融学院、 广东省人民政府金融工作办公室、广东金融学会、广州市金融工作局联合主办,北京清控金媒文化科技有限公司、广州金交会投资管理有限公司承办,佛山农商银行、同盾科技、夸客金融、快牛金科、高银国际、汇中财富协办,指旺金科支持,《清华金融评论》、未央网为峰会官方媒体,《南方金融》、《金交会》为峰会特约媒体,网易财经和陆家嘴直播为峰会合作媒体。


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