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区块链在跨境支付中的N种姿势

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蚂蚁金服于2018年6月25日下午宣布全球“首个”基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线,轰动了这个本来就不大的圈子。本文在讨论区块链如何在跨境支付场景应用的同时尝试分析蚂蚁金服到底用了什么“暖科技”迈出了区块链应用上的这一步。

区块链技术在跨境支付中的应用主要可以分为两大类,一是使用数字货币作为货币兑换的润滑剂。将私人数字货币作为跨境支付中的不同货币的交易媒介,从而理论上做到任意两种货币间的无缝、快速兑换。二是将区块链技术视为支付机构与商业银行之间的接口技术。跨境汇款中的多方通过区块链技术将汇款报文传递给各个参与方,从而实现多方协同信息处理,将原本机构间的串行处理并行化,提高信息传递及处理效率。

1.基于私人数字货币的跨境支付

我们先来说基于私人数字货币的跨境支付。这类支付项目最有名的应当归属于瑞波(Ripple)了。早在2004年Ripple的早期版本就已经推出,但该版本不太成功,主要原因是,该早期版本只能在相互信任的人之间通过Ripple进行转账,没有信任链就无法拓展。从2012年开始,OpenCoin公司开始接手Ripple项目,并于2013年推出新版本。

新版本的Ripple主要增加了两部分内容。一是引入了“网关”概念。网关是区块链中可被公众信任的节点(下图中的大圈),参与各方可视网关为一个交易中介,通过可信中介解决了陌生人之间的转账问题。二是引入了瑞波币(XRP)。瑞波币(XRP)是Ripple系统内的流动性工具,是一种桥梁货币,是各类货币之间兑换的中间品,在进行跨境汇兑的时候需要先将法定货币转为数字货币,再由数字货币转为目标法定货币。瑞波币的价格完全由市场决定,即供大于求时价格下跌,反之亦反。

当然Ripple最大的应用障碍就是监管,可以看到该公司的高管频繁出现在各国央行的桌子前,但是至今都未能得到任何一家央行的青睐。

2.基于区块链的跨境协同报文系统

我们再说说如何将区块链技术作为“接口技术”来优化跨境汇款业务。这类方案实际仅是通过区块链技术实现支付报文的传输与共享,实际账务处理依然在商业银行内部完成。这也就是我们常说的单纯的区块链技术只能完成信息流传输,并无法解决资金流与价值的传输。这类项目在业界实际上并不少见,2017年落地的国内项目有:

1、招商银行与香港永隆银行之间的直联支付业务;

2、中国银行与中国银联之间的跨境金融服务平台。

前者可实际进行资金汇款,后者则是在银联速汇(MoneyExpress)的基础上解决原本支付信息不透明的问题。总体来看蚂蚁金服在25日公布的跨境汇款业务更像招行与永隆之间的直接支付场景。

在这种场景下区块链系统仅承担不同机构之间的数据传输媒介,实际账务处理依然在跨国商业银行内部或银行间完成。如招商银行与永隆银行的直连支付业务中,在客户从招商银行向永隆银行汇款时,永隆银行会在日间进行垫资从而做到支付操作可以在数秒内到账,而永隆银行愿意垫资的原因是其本为招商银行集团的一员。

3.蚂蚁金服方案猜想

最后回到蚂蚁金服跨境支付的场景上来,由于对外公开资料所透露的信息实在有限,我们只能猜一猜蚂蚁的方案到底是啥了。首先我们过滤下重要信息(信息来自蚂蚁金服科技和独创科技公众号):

1、本次汇款中利用了区块链的分布式账本技术来实现AlipayHK、渣打银行(香港、新加坡)和菲律宾钱包(GCash)间的跨机构协同。

2、不做“空气币”;不做违反法律法规的技术应用;不做任何伤害用户数据安全和隐私的行为。

3、蚂蚁金服方面表示,和CIRCLE、RIPPLE等跨境支付产品相比,蚂蚁区块链跨境支付不碰币,没有效率、汇率和安全的风险。

4、汇款时间为3-6秒。

3.1猜测中的最优方案 

从公开资料来看,蚂蚁金服跨境支付应当没有使用数字货币,并且已经和香港金管局、新加坡金管局进行了充分沟通与合作。猜测中的最优方案应当是由AlipayHK、Gcash、渣打银行(将渣打银行香港、新加坡视为一家银行,下同)、香港金管局、新加坡金管局五方组成一个联盟链,并且AlipayHK和Gcash均需要在渣打银行开设准备金账户并保证充足的头寸。业务流程如下:

1、当有一笔款项汇出的时候汇出机构将汇款信息放到区块链上(第一个块);

2、监管机构首先进行合规检查后修改合规检查状态(第二个块);

3、渣打银行进行本贷本账务处理(汇出机构到汇入机构的对公账户),成功后将交易成功的信息上送区块链(第三个块);

4、收款方查看区块链上的记录为已成功后修改收款方钱包余额,完成汇款操作。

假设每个块的出块时间为1秒,则最优交易完成时间正好为3秒,考虑到香港和新加坡之间的网络延迟、交易执行消耗时间则会延长到6秒左右。这种方案的有优势显而易见是可以使用智能合约做到一定程度的并行信息处理,但是劣势也很明显就是区块链网络相对较大,出现问题的可能性也较大。

3.2猜测中的次优方案 

实践告诉我们区块链网络的规模越大出现问题的可能性就越大,当然我们可以将整个区块链网络进一步简化,猜测中的次优代替方案为由AlipayHK、渣打银行、香港金管局组成一个区块链网络;Gcash、渣打银行、新加坡金管局组成另一个区块链网络,从而减小区块链网络的规模,降低出现问题的概率。业务流程如下:

1、当有一笔款项汇出的时候汇出机构将汇款信息放到本方区块链上(第一个块);

2、监管机构进行合规检查后修改合规检查状态(第二个块);

3、渣打银行在汇出方区块链中检测到汇款并通过合规的信息后进行本贷本账务处理,成功后将交易成功的信息分别上送到收付款双方的区块链上(第三个块);

4、收款方查看区块链上的记录为已成功后修改收款方钱包余额,完成汇款操作。

这种方案依然可以做到3-6秒完成汇款,并且由于数据隔离,进一步加强了对隐私的保护,虽然部分牺牲了并行操作的特性,实际也是一种不错的方案。

3.3猜测中的可行方案 

再次的方案可以是监管机构不在链上,而是汇出汇入机构分别与当地监管部门直连,再由AlipayHK、Gcash、渣打银行组成区块链网络。这种方案的业务流程基本与第一种类似,但是完全牺牲了与监管的并行处理能力。

3.4猜测中的最差方案 

当然网络还可以进一步退化,但是再退化下去可就不怎么像区块链了。猜测中最差的代替方案是渣打银行与AlipayHK在一条区块链上,而蚂蚁金服通过传统方式与香港金管局对接;Gcash与渣打银行在另一条区块链上,Gcash通过传统方式与新加坡金管局对接完成交易。

4.总结

分析过程中我们也可以看的出,实际上跨境支付并没有像想象中一样可以做到完美的并行处理,比如在支付指令发出后必须先经由监管准许,才能够进行接下来的贷记业务,实际上信息共享的同时业务依然只能是串行处理。当然在实际操作中还有其他的限制条件也会影响业务效率,据了解银联速汇(MoneyExpress)不能够做到秒级响应的原因一是时差,二是监管系统的开放窗口所限。

无论如何蚂蚁金服在区块链技术应用上跨出了一步,这一步值得整个链圈人为之高兴。


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