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华永道发布的数据显示，截止到去年年末十大上市银行的存款总额为65.07万亿元，同比增长9.53%，比2012年的12.1%放缓了近3个百分点。从总量上来看，互联网金融分流的量在几千亿元到一万亿元，和十大银行65万亿元的规模相比，影响其实还是有限的，但这种冲击不可小觑。

在广西南宁中国企业家俱乐部主办的中国绿公司年会上原招商银行行长马蔚华表示，“银行最担心不是存款被互联网金融分去多少份额，最担心的是割断银行和客户之间的联系。”

 

互联网金融割断银行与客户联系

银行并不担心存款流失

“余额宝只是互联网金融的一个产品，整个互联网金融来说，未来互联网和金融深度融合，传统金融和互联网金融优势互补是大趋势。”马蔚华表示，“银行最担心的不是存钱被分去多少份额，最担心的是割断银行和客户之间的联系。现在互联网企业更多地追求情景化营销，把互联网技术和客户喜闻乐见的形式联合在一起，增加黏度。抢红包、打车最终都是绑定信用卡账户，但是这种方法比传统银行更有效率、吸引力，所以这对传统银行的思维方式、运行机制，或者产品的创新方向是一个冲击。”

对于互联网金融能不能颠覆传统的金融，马蔚华表示：“我觉得他们之间的优势互补，可能是对整个金融服务面的增加，对于整个经济发展是有好处的。双方目标客户不一样，特点不一样，可以预见，未来不存在谁把谁颠覆的问题。所以，应该更多地促进他们之间互补、合作、共赢。”

互联网企业办民营银行更具优势

对于现在热炒的民营银行话题，马蔚华表示：“办民营银行是中国金融改革一件大事，但也面临很多挑战。一个最大的挑战就是利率市场化加快，利率市场化进程过程中，国际经验表明对中小银行的风险可能更大。美国在1985年完成了利率市场化，从1986年到1990年，这几年间，平均每年要倒闭超过两百家银行。中国台湾地区在利率市场化过程中出现全行业亏损，韩国利率市场化过程当中不良率翻了一倍多，利率市场化对于商业银行是一个生死考验。”

他同时认为，“如果民营银行能够跟互联网企业结合，或者是互联网企业本身办银行，可以通过互联网来延伸其比较少的物理网点，通过互联网金融不断地创新，摆脱原来传统金融遇到的利率市场化的那些挑战。如果经营方向确定在小微企业，要有一套服务小微企业的成熟经验，像美国富国银行那样，这可能也是一个方向。”

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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