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两极分化的现金贷:一批王者归来,一批倒地不起

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P2P暴雷潮在大约两周前拉响了警报,上百家P2P以惊人的速度不断倒下,同时数量持续增加。面对资金端巨变,资产端的现金贷平台也不能仅仅隔岸观火。

这股P2P的雷暴,毫无疑问影响到部分现金贷平台的资金流,敏感的行业大背景下,也增加了借款人恶意逾期的风险。

去年底政策风波之后,这一次来自资金端的冲击,让刚有复苏苗头的现金贷平台进一步走向两极分化:一端是杀出重围的现金贷强势崛起,另一端是溃不成军的现金贷加速死亡。

这一格局的形成,其实仅半年时间。

东山再起的巨头现金贷平台

2017年12月,一大波现金贷平台相继停止放款,纷纷响应合规要求号召,调整产品利率甚至大刀阔斧地改变业务方向,其中不乏大量月新增规模达数十亿元的头部平台。

这次暂停放款的整顿风波过后,今年以来,很多现金贷平台已经逐渐恢复了放款。

例如现金卡的新产品“现金橙卡”在今年1月下旬针对历史无逾期的首批用户开始放量;现金巴士也在调整产品后正式推出了额度分别在1000元、2000元、5000元档的绿卡分期、红卡分期和黑卡分期。

此外,新流财经了解到,在今年初,多个现金贷产品的放款规模从复苏以来已经呈现出猛增的趋势。

同时,在广告宣传方面,各大现金贷平台也开始重新发力。百度有钱花、360借条、快贷、点点金融等多个有现金贷业务的平台都在“流量新势力”抖音平台上高调推广。

4月初,达飞云贷内部人士透露其月放款额约为20亿元,累计撮合放款500亿元;4月11日,小赢卡贷官网显示其累计放款超200亿元,根据历史数据计算,小赢卡贷在年初三个月的月均放款额约为24亿元;同一时期,玖富叮当官网显示其月均放款额也突破20亿元;今年5月,360借条内部人士透露,其贷款余额突破200亿元,按照当前日均放款额推算,其月放款超过30亿元。

这样欣欣向荣的业绩,似乎一夜回到“整改前”。但很快,刚刚劫后余生的现金贷行业又出现了新的考验。

暴雷潮下的极速演变

随着近半个月来P2P行业暴雷不断,很多现金贷平台业绩增长开始明显收缩,尤其是将P2P作为重要放款资金来源的现金贷。

据两位不同头部支付公司内部人士透露,根据其公司支付通道数据来看,其接入的现金贷平台现阶段业绩增长情况较为平缓,一改6月份前的猛冲势头。

“监管层面因素导致平台不敢粗放发展,持牌机构也不敢乱来。”某业内人士认为,现阶段现金贷增长平缓,还有一方面是因为资金成本上升、资金难找的原因。

当下的行业境况,对于中小平台来说,是一种严格意义上的生存考验。

新流财经对比了前段时间业绩增长速度迅猛的现金贷平台——小赢卡贷的数据变化。小赢卡贷主要通过小赢科技的理财端小赢网金放款,在P2P暴雷潮后受到行业大环境影响,小赢卡贷的增速也出现了下滑的迹象。

今年四月,新流财经曾观察到,小赢卡贷APP的借款人数增长曾高达一天30000用户,而在7月13日上午到7月19日上午,其借款人数从1652万增长到1663万,日均增长人数约为1.83万。

此时,自带理财端的现金贷业务尚且受到影响,一些重度依赖外部P2P资金来源的小型现金贷平台,此时的形势更为严峻。

业内人士分析,这不仅因为P2P频繁暴雷引起资金来源缩紧,同时信托方面的监管今年趋严,明令信托“去通道”。银行也在今年走向回归本源、扶持实体经济的道路。

最近,新流财经从多家商业银行、城商行处了解到,银行近期对现金贷类资产的态度的确十分谨慎,近期多数不考虑接入新的现金贷资产。某银行人士称,应监管要求其银行目前的态度是:“非持牌机构暂时不合作”,包括网络小贷机构。

两极分化开始,小平台出路在何方

现金贷行业的复苏刚刚低调开始,P2P、信托通道、银行三大资金来源的收紧,实则加剧了现金贷平台朝着两个方向快速发展。

一方面,对一些中小现金贷平台而言,在长期缺少流量、缺乏放贷资金的情况下,加上行业大环境影响,一旦逾期攀升,随着运营成本的压力与日俱增,刚刚复苏尚未稳健的生命力很容易在这场拉锯战中被消磨殆尽。

另一方面,今年以来,百度有钱花、360借条这类背景强大、股东资源丰富的平台全面发力,天然的资源竞争优势、强大的品牌光环都为它们在解决资金、流量等问题时起到了很大的加持作用,中小平台面临的压力,很难挡住这类背景较强的现金贷平台蓬勃的发展势头。

市场残酷的淘汰与选择,必然生成这种两极分化的现象,那么如何避免加入被淘汰的队伍?

某消金平台的融资经理认为,这一阶段,现金贷平台可适当控制放款量,并通过持牌消金机构作为资金源来减轻P2P暴雷的冲击,这意味着可能需要现金贷平台提高保证金成本为资产增信。

此外,某持牌消金管理层人士对现金贷平台在银行端的出路抱有较乐观的态度,他认为银行在这一阶段对现金贷的敏感态度更可能是短期的,“城商行、农商行没有获客渠道没有风控能力,助贷业务的收益可观,中长期来看还是会做,银行的钱最终也要找出路。”

当然,重要的是现金贷平台能先通过其他资金来源度过这个敏感期。

多位从业者也透露,部分现金贷平台因为股权融资款和前两年赚取的利润已经有大量的资金储备,若现金贷平台合规地利用自有资金放款、或变成纯粹的助贷模式展业的,资金端不会受到太大影响,有可能熬过这一轮淘汰赛生存下来。


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