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P2P平台:门槛究竟低or高?

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合格的P2P有着很高的准入门槛。从业者一方面要懂互联网体验,另一方面要懂风险管理,理解金融核心的本质。这对P2P的管理团队提出了很高的要求。

中国个人金融服务的完善性相对于欧美国家要落后不少,个人的基本金融服务需求无法完全从传统金融得到满足,于是P2P这种基于互联网的新型金融业应运而生。这一新型金融服务模式降低了用户门槛,把大部分人都纳入到了服务体系当中。

因此,P2P行业一度被打上无准入门槛的标签。

进入门槛的确低

确实,P2P网贷平台成立的门槛可以很低。建个网站,然后去工商部门注册下,平台就可以运作了。这些平台很可能没有足够的资金储备、没有专业的项目评估人才和完善的投资流程,有着诸多潜在的隐患。同时,这类公司又不属于金融机构,目前未受到相关法律法规的制约,在一定程度上存在监管空白。

但实际上,合格的P2P有着很高的准入门槛。从业者一方面要懂互联网体验,另一方面要懂风险管理,理解金融核心的本质。这对P2P的管理团队提出了很高的要求。可以说,P2P行业的进入门槛看似很低,但要在这个行业生存下去并健康发展的门槛却不低。业内人士还指出,当下业内各大P2P平台已经逐渐建立起自己的品牌,在经历了市场筛选之后,未来P2P业界会呈现两极分化的趋势,这也将在无形中给其他新的参与者建立更高的准入门槛。

三大隐性高门槛

1.对借款人质量把关的门槛

每个平台都会要求借款人提供各类材料,身份证、银行流水、征信报告等,但中国不像美国,美国公民都有信用评分,数据很容易获取,且数据的质量很高。中国的信用数据则没有商业化,且获取之后数据的质量难以保障。这就对从事信用工作提出了非常大的挑战:怎么样能够通过切实可行的信贷技术、数据整理与分析,挖掘该借款人的真实还款意愿与实力。

2.风险控制的门槛

对于大多数优质客户的审核必然需要线下配合,门槛也就相应提高:1)借款人信用信息的缺失首先放大了P2P网贷的风险;2)以住宅抵押为保障的P2P(仟邦资都),对抵押物要进行多重考核,例如是否经过二抵、是否内有银行贷款、抵押成数是否合适,对平台本身的要求都非常高;3)从业人员的素质、经验,风控的能力除了流程、机制之外,大多是从之前无数经验中练就的火眼金睛,这要求从事该业务的风控人员包括业务经理有大量的实践经验的积累才能达到。

3.经营成本的门槛

做好P2P网贷,必须要有足够的投资人和优质借款人。一方面,要让投资人相信能够通过平台完成投资;另一方面,还要挖掘潜在的优质借款人,让他们通过平台借钱,并且有能力还钱。平台两端的人群一定要匹配,任何一端业务的人群过高或过低,平台都做不了生意,只能眼睁睁的看着资金流失。

此外,在保持业务平衡的情况下,平台还要规避坏账或借款人的违约风险。以坏账率1%计算,一个普通平台必须在每个月实现1000万元以上的借贷总额才有可能盈利。一旦平台无力覆盖坏账风险,那么相对的,对投资人的本金或本息承诺也会成为一纸空文。这就是为什么仟邦资都这样抵押贷款类的平台,要优先选择住宅抵押为首选保障措施了:一旦借款人违约,实实在在的抵押物才能很好地补偿损失。


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